Кредит, за который не придется платить – такой возможностью очень многие были бы рады воспользоваться. И, казалось бы, банки предоставляют ее клиентам, выпуская кредитные карты с льготным периодом (grace-period). Но банковская щедрость имеет свои ограничения. Обладателю такой карты стоит иметь в виду, что параметры карт весьма отличаются, а просрочка по выплате задолженности обойдутся куда дороже, чем плата за обычный кредит.

Щедрое предложение

Кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace-period) позволяет своему владельцу бесплатно пользоваться кредитной линией в течение некоего периода времени с момента совершения покупки. То есть, после того, как владелец карты расплатился за покупки, у него есть определенные срок, чтобы погасить задолженность. Если он делает это вовремя - до последнего дня платежа, указанного в выписке - банк не начисляет проценты за пользование кредитной линией.

На практике это выглядит следующим образом. Владелец карты рассчитывается с помощью нее за новенький телевизор, стоимостью 15 тыс. рублей. Если покупка была совершена в июле, то в конце месяца он получит выписку с указанием суммы задолженности (15 тыс. рублей) и крайней даты внесения платежа. С этого времени, у заемщика, как правило, есть около 20 дней, чтобы выплатить долг банку. Если он успевает это сделать, то ему не придется платить никаких процентов за пользование кредитной линией. Если же долг вовремя не погашено, то банк начисляет проценты в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения.

Подобная карта, без сомнения, является удобным платежным средством, поскольку позволяет человеку, при необходимости, выходить за рамки своих нынешних финансовых возможностей и не откладывать срочную покупку. И при этом, нет переплаты, как в случае с обычным потребительским кредитом. «Возможности кредитной карты начинаются там, где заканчиваются способности дебетовой: клиенты-держатели кредитных карт могут более рационально планировать свой бюджет, используя средства банка. Кредитная карта предназначена для оплаты товаров и услуг, бронирования гостиниц и автомобилей», - рассказывает член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев. Воспользоваться таким кредитом можно везде, где принимают к оплате пластиковые карты.

Кроме того, некоторые банки для держателей своих карт предлагают дополнительные «плюшки» - в виде бонусных предложений и акций, в течение которых клиент может воспользоваться скидками у компаний-партнеров: магазинов, ресторанов, бутиков, спортивных клубов, туристических и сервисных фирм. «Если клиент предъявляет к оплате кредитную карту нашего банка, ему предоставляется скидка от 5 до 25%»,  - приводит пример Роман Воробьев. А держателям карт банка Финсервис предоставляются 5% или 10% скидки при оплате покупок в сети магазинов «Седьмой Континент». Однако эти предложения, как правило, распространяются на держателей любых кредиток, и поэтому их нельзя считать специфическим преимуществом именно карт с льготным периодом.

Впрочем, это не умаляет удобства такого платежного инструмента. Другое дело, что карты с льготным периодом – не одинаковы по своим параметрам, и новичку-пользователю стоит разбираться в их основных характеристиках, чтобы бесплатный кредит не обошелся ему дороже обычного.

Точка отсчета

Основные параметры, по которым кредитные карты с grace-period отличаются друг от друга, это: длина льготного периода, максимальная сумма, возможная для использования, и издержки, которые несет пользователь карты.

Длина grace-period составляет в разных банках от 20 до 60 дней. Наиболее часто встречается срок в 50 дней. Как правило, льготный период состоит из двух этапов: расчетного и платежного. В течение расчетного периода заемщик осуществляет операции за счет кредитных средств. То есть, в это время как раз формируется его задолженность по карте. Во время платежного периода этот долг должен быть погашен: либо полностью, либо – частично.

Но держателю карты стоит обратить внимание не столько на длину периода, сколько на то, как он рассчитывается.

Существуют два вариант расчета. Первый – когда льготный период начинает исчисляться с момента совершения покупки. «В этом случае, срок рассчитывается следующим образом: 30 дней отчетного месяца, в конце которого формируется сумма задолженности по кредитной карте, и определенное количество дней (в нашем банке – 25) следующего месяца, в течение которого необходимо погасить указанную задолженность», - поясняет начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Наталья Рябкина.

Этот вариант действует, например,  в Импэксбанке; Москомприватбанке; Русском Банке Развития; Альфа-Банке и др.

Второй вариант расчет льготного периода – когда продолжительность периода привязывается не к дате совершения покупки, а к дню формирования выписки, скажем первому или пятнадцатому. И здесь неопытный клиент может легко попасть в ловушку. Например, банк указывают в своих условиях длины grace period "до 50 дней".

Однако если в этом банке льготный период рассчитывает по второму принципу, то 50 дней льготного периода у вас получится, только если вы сделаете покупку в первый день после формирования выписки. То есть, например, выписка банка формируется 30 числа каждого месяца.  В этом случае, если вы 1-го июля совершили покупку по карте, ваш платежный период закончится 20 августа. Таким образом, вы получите те самые 50 дней. Но если вы совершили покупку 29 июля, то… погасить долг вы все равно должны до 20-го августа. То есть, льготный период в реальности окажется суть больше двадцати дней.

Чем больше, тем строже

Максимальная сумма, которую вы можете использовать в кредит по карте, как правило, рассчитывается индивидуально. «Лимит устанавливается персонально для каждого на основании кредитной истории и других данных, - комментирует Роман Воробьев. - Как показывает практика, проще и лучше открывать карту в том банке, с которым у вас уже есть какие-то отношения. Он сможет выпустить для вас карту с большим кредитным лимитом,  а сама процедура займет гораздо меньше времени». Так, банк Финсервис предлагает 2 программы кредитования по картам с кредитным лимитом  - от 15 000 до 50 000 рублей и от 50 000 до 300 000 руб. соответственно. «На размер кредитного лимита влияют два фактора: выбор программы потребителем и перечень документов, которые предоставляет клиент. При установлении кредитного лимита до 50 000 руб. клиент может предоставить минимальный пакет документов: паспорт гражданина РФ и заграничный паспорт. Вместо заграничного паспорта можно предоставить на выбор: водительское удостоверение и свидетельство о регистрации транспортного средства на имя заемщика, либо  оплаченный счет за услуги ЖКХ, где в качестве плательщика указан заемщик,   либо выписку с личного или корпоративного счета мобильного телефона. При установлении кредитного лимита свыше 50 000 руб. необходим более полный пакет документов»,  - рассказывает Марина Пашина.

Таким образом, величина кредитного лимита, во многом зависит, от платежеспособности клиента.

Кстати, надо иметь в виду, что большинство кредитных карт с льготным периодом предназначены только для безналичного расчета за товары и услуги. То есть, обналичить кредитные деньги за счет кредитного лимита можно, но это не всегда выгодно. «При снятии наличных денежных средства за счет кредитного лимита  необходимо помнить, что данная операция не входит в льготный период, поэтому будет начислен процент в соответствии с тарифом по обслуживанию карт, - поясняет руководитель управления московской сети банка Финсервис Марина Пашина. - То есть, если клиент в течение льготного периода снимал наличные по карте за счет кредитного лимита, то по истечению 20 платежных дней он должен полностью погасить эту задолженность с учетом комиссий за обналичивание». 

Правда, среди кредиторов есть и особо «щедрые» – те, что включать операции по снятию наличных в льготный период (например, Бинбанк, Промсвязьбанк, «Русский стандарт», Райффайзенбанк и др.). Но при этом, клиенту в любом случае придется заплатить комиссию за обналичивание, и, как правило, она довольно внушительна – от 1 до 4% от снятой суммы. 

Долг платежом

Оплата задолженности по карте может осуществляться как полностью (без процентов – в течение льготного периода кредитования), так и минимальными платежами (определенный процент от задолженности). Если клиент не внес даже минимального предусмотренного платежа, то на всю сумму долга начисляются проценты, а иногда – и штрафы.

Причем, процентная ставка на просроченную задолженность будет куда выше, чем стандартная ставка по потребительским кредитам. Так, в Банке Москвы процентная ставка на просроченную задолженность и неразрешенный овердрафт составляет 50 % годовых.

Но это не единственные платежи, которые может нести владелец карты с льготным периодом. Клиент, чаще всего, оплачивает выпуск и годовое обслуживание карты. «Кроме того, следует узнать, начисляются проценты по фиксированной или по плавающей ставке и нет ли других комиссий? – предупреждает Роман Воробьев. - Например, многие банки берут комиссию за выдачу наличных или за закрытие счета». Все комиссии прописываются в кредитном договоре.