На российском рынке автокредитования сегодня уже довольно много банков предлагают взять кредит на покупку машины под 0%. Несмотря на всю подозрительность такого предложения, иногда эти программы, действительно, оказываются выгодны потребителю. Однако в других случаях заем по такой программе может обойтись заемщику даже дороже, чем обычный.

Вариации не бесплатную тему

Беспроцентные автокредиты, предлагающиеся сегодня на российском рынке, можно условно разделить на два вида: беспроцентная рассрочка (факторинг) и  беспроцентные кредиты, которые предлагаются банками совместно с производителями и авто/дилерами.

Во втором случае, как правило, действует следующая схема: клиент получает автокредит в банке по стандартной ставке, а производитель авто/дилер предоставляет ему скидку, равную процентам, которые необходимо выплатить банку по автозайму. «На первый взгляд, такие спецпрограммы производителя (дилера) ничем не отличаются от классических предложений, - поясняет директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. - В кредитном договоре клиент увидит не 0%, а действующую ставку банка-партнера программы. Но за счет дополнительной скидки на автомобиль,  предоставляемой дилером, клиент приобретает кредитную машину без переплаты». То есть, как замечает начальник управления маркетинга Департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская «беспроцентным такой кредит можно назвать   лишь условно». Тем не менее, подобный вариант, действительно, получается выгоднее классической программы.

Однако сложность в том, что «условия таких программ, как правило, распространяются на ограниченный модельный ряд или вообще на какие-то отдельные машины, поскольку реализуются при финансовой поддержке либо со стороны представительства производителя автомобилей, либо дилера".

Ограничения могут быть также выставлены на размер первоначального взноса или срок кредита, что тоже зависит от возможностей партнера банка по программе.

Соответственно, выбор автомобиля для заемщика, желающего воспользоваться таким кредитом, изначально весьма ограничен. Тем не менее, таким предложением можно воспользоваться, например, в ЮниКредитБанке в рамках программы Renault Credit (совместная программа с RCI Banque, официальным банком альянса Renault-Nissan и российскими представительством компании Renault (ОАО «Автофрамос»)). Они распространяются на автомобили Renault 2007 года выпуска, и к тому же требования по ней достаточно жесткие: минимальный первоначальный взнос – 40%, максимальный размер кредита – $50 тыс., максимальный срок погашения займа – 2 года. 

Более распространен на рынке такой вариант, как беспроцентная рассрочка, или факторинг. Эта схема состоит из трех основных этапов: 1) покупатель вносит первоначальный платеж на покупку автомобиля; 2) автосалон предоставляет рассрочку на оставшуюся часть стоимости автомобиля; 3) задолженность клиента переуступается банку с неким дисконтом. «Вы приходите в автосалон, выбираете машину, заключаете договор рассрочки оплаты авто с дилером, а также соглашение с банком о переуступке задолженности. Затем оплачиваете в салоне часть стоимости машины.  Оставшуюся часть суммы вы будете постепенно выплачивать финучерждению. А проценты за пользование ссудой, по сути, отдает за вас автосалон, так как именно он переуступил задолженность банку, сразу получив деньги, и за эту услугу – факторинг – обязан заплатить»,  - комментирует схему Людмила Салигина. На практике это выглядит так. При стоимости автомобиля 500 тыс. рублей, половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюся сумму 250 тыс., а только 200 тыс.  Однако заемщик, при этом, должен погасить кредитору все 250 тыс. Таким образом, прибыль банка составит 50 тыс.

Такие программы предлагают в Собинбанке, Росевробанке, Компании Розничного Кредитования, Райффайзенбанке, Кредит Европа Банке. Банк "Союз" проводит программу беспроцентной рассрочки совместно с двумя автодилерами — "Авес Пежо" и "Автодина Юг". Более чем с 60 автосалонами-партнерами сотрудничает Собинбанк, а в Импэксбанке их число превышает 170.

Но здесь мы сталкиваемся с той же проблемой, что и в первом случае. «Человек, как правило, сначала выбирает не программу кредитования, а машину, которую он хочет купить, - рассуждает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торохов. – И не факт, что выбранную им модель можно будет купить по такой программе».

Беспроцентные хитрости

Преимущество беспроцентных программ, казалось бы, очевидны: заемщик имеет шансы сэкономить на переплате за машину. «Да и получить такой кредит проще: за счет высокого первоначального взноса банк уже компенсирует свои риски, а потому охотнее идет на одобрение кандидатуры заемщика», - замечает Людмила Салигина.

Однако сложность в том, что «условия таких программ подходят далеко не каждому потенциальному заемщику, - замечают в Юникредит, - поэтому и выгодны они лишь ограниченному числу клиентов». Одно из главных ограничений, которое снижает привлекательность беспроцентных кредитов, это довольно высокий первоначальный взнос – от 30%., а в некоторых случаях – и 50%.  Такая сумма есть отнюдь не у каждого, и это сразу отсекает часть клиентов. Также по таким программам часто предусмотрен более  короткий срок кредита – до 2 лет, и ограничения по максимальной сумме. «Кроме того, эти программы часто распространяются не на все автомобили, а только на определенные модели», - предупреждают в Юникредит. А это накладывает дополнительные ограничения.   

Однако основная ловушка таких программ  - в том, что большинство банков зарабатывает отнюдь не только на дисконтах автодилеров. Основной доход кредиторы сегодня получают за счет страхования. При получение беспроцентного автокредита, страхование КАСКО происходит, как правило, в нескольких строго определенных страховых компаниях, которые является партнерами банка. Если при обычной программе их выбор может доходить до десятка и больше, то здесь, как правило, ограничен двумя-тремя. Со всеми этими компаниями банк заключает соглашение о том, что заемщики по беспроцентным кредитам страхуются по более высоким тарифам. Полученной прибылью страховщик делится с банком. А зачастую у такой страховой компании и банка – один и тот же собственник и, поэтому, кому бы из них не платил заемщик – деньги попадают в один и то же карман. Так, например, происходит в банке «Авангард», где клиент, воспользовавшийся беспроцентным кредитом, покупает КАСКО в страховой компании «Авангард-гарант».

Как правило, «нулевой заем» предусматривает ставку по каско в размере 9,99% стоимости машины. Но при этом, если сравнить все расходы, беспроцентный кредит все равно может обойтись дешевле стандартного.

Например, взяв в Импэксбанке нулевой кредит на 10,44 тыс. долларов (половина стоимости автомобиля Hyundai Sonata), с учетом комиссии и платы за каско за пять лет заемщик выплатит банку 21,09 тыс. долларов. А по обычному процентному автокредиту того же банка выплаты составят 23,11 тыс. долларов. То есть при покупке машины в рассрочку экономия составит почти 2 тыс. долларов.

Таким образом, чем меньше разрыв между ставками в каско по рассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем. Обычно страховой тариф зависит от возраста и стажа водителя. «Поэтому, особенно выгодным беспроцентный заем будет для молодых клиентов с небольшим стажем вождения. Поскольку, они получают тот фиксированный тариф по каско, который они получают в факторинговых схемах, будут даже ниже, чем при классическом автокредитовании. Для остальных категорий клиентов выгоды не так очевидны, - замечает руководитель управления по развитию бизнеса, ООО «Кредитмарт» Павел Шмаренков, - Приобретение автомобиля и возникающие денежные потоки - это практически всегда "вотчина" автодилера, страховой компании и банка одновременно. И если тщательно считать все расходы клиента, то расходы на круг получаются сопоставимыми, а в некоторых случаях и более высокими, чем при классическом автокредитовании».

Беспроцентный кредит становится очевидно невыгодным, если тариф КАСКО при факторинге существенно превышает тариф при классическом автокредитовании. «Например, водитель среднего возраста со стажем пять лет и более может сегодня рассчитывать на тариф в пределах 7% от стоимости автомобиля в год, тогда как программы факторинга подразумевают размер тарифа от 9,99%, и могут доходить до 13,5%», - дополняет Павел Шмаренков. С другой стороны, к 7% страховки при классике нужно еще приплюсовать процентную ставку от банка.

Словом, чтобы понять, какая схема в вашем случае будет выгоднее, лучше заранее просчитать все затраты, сопровождающие «беспроцентную» автоссуду и сравнить их с расходами при классическом автокредите. «Беспроцентная рассрочка платежа - идеальный вариант для покупателей машин массового спроса (розничные тарифы КАСКО на них часто превышают 9%), - считает Людмила Салигина. -  Невыгодно оформлять рассрочку на машины среднего, бизнес- и премиум-класса: минимальные тарифы КАСКО по ним составляют 4,5-6%. В этом случае выгоднее сэкономить на страховке и платить проценты по кредиту».

По словам Валерия Торохова,  многие клиенты, даже обладая необходимым первоначальным взносом, отказываются от беспроцентной программы, потому что не хотят страховать машину вообще. «Либо они являются клиентами какой-то другой страховой компании, где могут купить КАСКО значительно дешевле, со скидками», - говорит он.

Кстати, при беспроцентном кредитовании, стоит обращать внимание не только на величину страхового полиса, но и на условия его оплаты, выплату страхового возмещения, а также на требования страховой компании к противоугонной защите автомобиля. «К примеру, в некоторых страховых компаниях – партнерах банков действует требование, по которому возмещение выплачивается только после оплаты страховой премии за весь период рассрочки. То есть если банк предоставил Вам кредит на три года, а, скажем, через шесть месяцев Ваш автомобиль пострадал в ДТП, страховая компания не сделает ничего до тех пор, пока Вы не оплатите страховую премию за последующие два года. Еще один подвох – страховщик может вовсе не выплатить возмещение, если заемщик – виновник ДТП», - предупреждает Людмила Салигина.

По ее словам, клиента должно насторожить и требование страховщика к типу системы противоугонной защиты автомобиля и месту ее установки (может рекомендоваться определенный сервисный центр). Установка электронных и спутниковых систем защиты – это вмешательство в электронику автомобиля. Никто не может гарантировать, что оно будет успешным. Если при установке системы противоугонной защиты на новую  машину произошли какие-либо технические неприятности, у клиента могут возникнуть проблемы с гарантией на «свежее» авто. Чтобы этого избежать, заранее проконсультируйтесь с дилером и обговорите все возможные форс-мажорные обстоятельства.

Все условия выплаты страхового возмещения прописаны в страховых договорах и полисах. Перед тем, как подписывать документы, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями. Не лишним будет проконсультироваться с юристами.