Воспользоваться кредитом для покупки машины сегодня - заурядное явление. Другое дело, если речь идет о покупке мотоцикла. С одной стороны, это предполагает меньшие затраты, с другой – стоимость некоторых моделей достигает 300 – 500 тыс. рублей. А такую сумму далеко не каждому человеку легко достать из кармана. Однако банки не особенно охотно предлагают кредиты на покупку мотоциклов. А большинство имеющихся на рынке предложений не слишком выгодны для заемщика.

Список банков, предлагающих специализированные кредиты на покупку мотоциклов, не слишком длинный: МДМ-банк, ОргрэсБанк, Межпромбанк, BSGV.

«Можно говорить о том, что кредитование покупки мотоциклов сегодня не очень распространено и предлагается банками «постольку - поскольку», - комментируют начальник отдела автокредитования Департамента розничных продаж ООО "ФОСБОРН ХОУМ" Юрий Раздуев. 

По данным компании Мультиброкер, ориентировочный объем рынка мотокредитов сейчас составляет порядка 1200 кредитов в год, или около 18 млн. долларов. «Для сравнения, по самой грубой оценке рынок авто-кредитования - более миллиона кредитов в год. Объем - более 20 млрд. долларов, то есть, на несколько порядков выше»,  - говорят генеральный директор компании Наталья Кирпиченко.

В большинстве случаев кредитные продукты предусматривают покупку исключительно зарубежных моделей. Доверие к отечественным производителям проявил только БинБанк. И, разумеется, речь идет о новых машинах.

Редкость мотокредитных программ и предусмотренные ими ограничения имеют под собой веские основания.

Во-первых, мотоциклы все-таки приобретаются куда реже, чем машины. И чаще всего  - без использования кредитов. Для людей мотоцикл это, скорее, дорогая игрушка, в то время, как машина воспринимается уже почти как жизненная необходимость. Соответственно, и спрос на мото-кредиты не слишком высок.

Кроме того, сам продукт довольно рискованный как для кредитора, так и для страховой компании. Мотоцикл – более опасное средство передвижения, чем автомобиль. По статистике, которую приводят эксперты компании Мультиброкер, мотоцикл попадает в ДТП один раз в год. При этом ремонт мотоциклетных иномарок после ДТП стоит начиная от 1000 долларов. Еще печальнее, что в результате около 40% ДТП восстановление мотоцикла экономически необоснованно. Т.е. происходит его полная гибель.

«Кроме того, риск угона мотоцикла многократно выше, чем для автомобилей, - замечает Наталья Кирпиченко. – Также больше рисков, связанных с жизнью и трудоспособностью заемщика».

Играет роль и низкая ликвидность предмета залога: продать автомобиль можно значительно проще, быстрее и с меньшими потерями в цене, чем мотоцикл.

Именно поэтому, даже те банки, которые сегодня выдают мотокредиты, как правило, предлагают не самые выгодные условия для заемщика. В большинстве случаев, ставка на такие займы будет на 2-3% выше, чем на автокредиты. «Повышенная ставка связана с тем, что риск невозврата кредитов на мотоциклы выше, чем на автомобили. К сожалению, вероятность ДТП, со всеми вытекающими последствиями, гораздо выше, чем при пользовании автомобилем», -  поясняет начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-Банка Ирина Коноплева.

Но это не основной нюанс, за счет которого мотокредит оказывается «дорогим» удовольствием. Основную финансовую нагрузку на клиента обеспечивает страховое покрытие. «При покупке мотоцикла заемщик обязан купить полис КАСКО, ОСАГО и оплатить страхование жизни. Тарифы на страхование ОСАГО и КАСКО для мотоциклистов обычно выше, чем для автолюбителей. В итоге, страхование мотоцикла стоит минимум 12 – 15%  от его стоимости», - поясняет директор департамента розничного бизнеса МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА Людмила Салигина. А так как, кроме ущерба в результате ДТП возможен ущерб от неумелого использования - даже в результате простого падения мотоцикл может получить ущерб на несколько сотен долларов. «Это является причиной того, что страховые компании не предлагают полисов КАСКО для мотоциклов без франшизы (суммы невозмещаемого страховщиком ущерба)», - добавляет Наталья Кирпиченко. Размер франшизы обычно составляет 30-45 тыс.  рублей. Но зато она влияет на общий размер тарифа. Без франшизы стоимость страхования может доходить до 27% в год от страховой стоимость мотоцикла. В случае же страхования с франшизой (1500 долларов), стоимость страховки КАСКО может быть снижена до 15%

Также, тариф на страхование мотоцикла, как в случае с авто, зависит от стажа и возраста страхователя, а также от его страховой истории.  В тарифе учитывается и марка мотоцикла: стоимость восстановления после ДТП мотоциклов разных марок может существенно отличаться.

Правда, сегодня уже не все банки включают страховку по КАСКО в число обязательных условий для получения кредита. Так, ее нет и в МКБ и в МДМ-банке. А вот страхование заемщика от несчастного случая является обязательным условием.

Если вас подобные расходы не смущают – можно идти в банк. Остальной список требований к заемщику, как правило, стандартен. Так, по условиям МДМ-банка необходимо первоначальный взнос не менее 20% от стоимости мотоцикла. Максимальный срок кредита - 5 лет. Обеспечением кредита является залог приобретаемого мотоцикла (ПТС заложенного мотоцикла передается на хранение в Банк).

Но – есть и другой путь. Мотозаемщику не обязательно искать банк, выдающий узкопрофильные кредиты на мотоциклы. Он может с теми же шансами обратиться за потребительским, нецелевым кредитом. И при сравнении большинства программ, этот путь будет для него более выгодным. Трудно предсказать, что произойдет дальше со ставками на кредиты, но пока стоимость этих продуктов вполне сопоставима. При этом, потребительский заем имеет еще и ряд преимуществ. Во-первых, он не предполагает обязательного страхования, что уже существенно облегчает финансовую нагрузку на человека. Во-вторых, мотоцикл не находится в залоге у банка, и его владелец вправе свободно им распоряжаться «Если покупатель не заинтересован во всех упомянутых выше видах страхования, то намного дешевле и проще взять потребительский кредит, который не подразумевает залог покупаемого мотоцикла. В этом случае дополнительные расходы будут значительно ниже»,  -  подтверждает Наталья Кирпиченко.

Банк	Модель	Максимальный срок	Ставка	Сумма	Дополнительные условия
МДМ-банк	Новый модели иностранного производства	5 лет	16% в валюте 18% в рублях	До $30 тыс. (или эквивалент в рублях) Свои средства – не менее 20%	- Страхование заемщика по риску «Несчастный случай» в уполномоченной Банком страховой компании на весь срок кредитования; - ОСАГО
ОргрэсБанк	Мотоциклы, квадроциклы, снегоходы и гидроциклы	5 лет.	11,5-12% в валюте 17% в рублях	До 5 000 000 рублей РФ (или эквивалент в долларах США/евро). Свои средства - не меньше 15%.
Сосьете Женераль	HARLEY DAVIDSON Харлей Дэвидсон Mercury HONDA FK Motors Major Auto YAMAHA PANAVTO	36 месяцев	11% в долларах США 12% в евро 15% в рублях	Максимальная сумма кредита не ограничена. Свои средства – не менее 25%.	Мотоцикл (скутер) должен быть ввезен в РФ с соблюдением таможенного законодательства РФ и храниться у Дилера до момента реализации.    Ежегодная оплата страхования мотоцикла (полное автокаско и гражданская ответственность), страхования жизни и нетрудоспособности в одной из одобренных Банком страховых компаний.
Межпромбанк плюс	Мотоцикл иностранного производства стоимостью не ниже $ 8 тыс.	До 60 месяцев	11,9%  в долларах 15% в рублях	До $50 тыс. или 1 200 млн. руб. Свои средства – не менее 20%.	Обязательное страхование транспортного средства по риску КАСКО и ОСАГО в согласованной с Банком страховой компании с учетом требований Банка по оформлению полиса КАСКО