Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы   

 Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    
      
 
 
              
Статьи:

Перемена участи
Что делать, если банк требует досрочно погасить часть задолженности или предлагает повысить процентные ставки по действующим договорам ипотеки?

Рынок ипотеки: бедный, но пока живой
Большинство экспертов рынка недвижимости и ипотеки сегодня пребывают на позициях сдержанного оптимизма



Последние темы форума:

29.06.11 |  [email protected]
22.06.11 |  Кредитная карта банка Тинькофф.
21.06.11 |  Подскажите, как через интернет узнать баланс по пластиковой карте ВТБ 24?
13.06.11 |  Положительный отзыв о переводах Contact
09.06.11 |  купить авто

Подписка на новости
    
Ручные автомобили

Большинство программ автокредитования, предлагаемых на российском рынке, рассчитаны на покупку машины в автосалоне. Однако, зачастую покупателю выгоднее купить автомобиль с рук у другого частного лица – знакомого, родственника и т.п. Последние несколько лет банки уже не оставляют без внимания этот сегмент покупателей. Сегодня, по оценкам кредитных брокеров, уже около половины кредитных учреждений, занимающихся автокредитованием, выдают ссуды, в том числе, на приобретение машины  с рук.

Выгода и риск

Оформить кредит на покупку машины с рук сегодня не просто, но и не чрезмерно сложно: от заемщика потребуется больше времени – чтобы найти подходящий банк, и больше терпения – чтобы собрать необходимый пакет бумаг. Но иногда дополнительные хлопоты вполне стоят результата. «Программы «Из рук в руки» имеют ряд  очевидных преимуществ как для покупателя, так и для продавца, - рассказывает директор департамента розничного бизнеса МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА Людмила Салигина. -  С частным лицом проще договориться о разумной цене за машину. А если вы найдете аналогичный автомобиль в автосалоне то его цена, будет выше как минимум на  величину комиссионного дохода автосалона, который выступает посредником в сделке. Еще один плюс для всех – скорость оформления документов. В этом заинтересован, прежде всего,  продавец, ведь в случае передачи автомобиля в салон на реализацию  «поиск» клиента по объявленной салоном цене может занять месяц или два».

 «Приобретая автомобиль у частного лица, покупатель никогда не может быть уверен в его прошлом. То есть, машина может числиться в угоне, находиться в залоге  у другого банка  или иметь серьезные технические неисправности. Таким образом, оформляя автокредит, клиент подвергает себя повышенному риску. Если после получения займа выяснится, что автомобиль находится в залоге у другого банка, то машина может быть изъята, а полученный кредит выплачивать все-таки придется», - предупреждает, начальник управления автокредитования Абсолют Банка Вячеслав Воротников.

Другой риск связан с возможной неправильной оценкой стоимости автомобиля. Подержанную машину сложнее оценить, чем новую. «Если банк или заемщик сталкивается с необходимостью реализовать предмет залога (т.е. автомобиль), чтобы погасить кредит, то в случае неправильной оценки рыночной стоимости, средств, полученных от продажи, может не хватить для выплаты всей задолженности», - директор по продажам направления автокредитования Альфа-Банка Наталья Макарова.  

Поэтому, даже те банки, которые выдают кредиты на покупку машин с рук, часто вводят ряд ограничений – как по параметрам автомобилей, так и по территории действия программы.  «Некоторых из игроков этого рынка предлагают такие ссуды только в регионах наиболее прогнозируемого спроса (Северо -Запад, Дальний восток, Сибирь) - где рынок подержанных автомобилей является основным», - говорит начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

В Москве такие программы предлагают, в частности, Московский кредитный банк, банк Агропромкредит, банк «Возрождение» и др.

Схема для устойчивости

На российском рынке практикуется сегодня две основные схемы покупки подержанного автомобиля с использованием кредита.

Подходящий автомобиль клиент находит сам, - это может быть и  автомобиль друга и понравившийся автомобиль на авторынке.  Дальше он обращается в банк.

По первой схеме, покупатель получает от банка одобрение на оформление ссуды и одновременно – информацию об автосалонах, в которых он может совершить покупку подержанного автомобиля. Покупатель связывается с продавцом, и тот ставит свой автомобиль на комиссию в один из автосалонов. Автосалон заключает договор с продавцом и будущим покупателем автомобиля. Как только договор подписан, машина снимается с общей продажи, и «ждет», пока клиент оформит кредит. В качестве гарантии того, что клиент приобретет этот автомобиль, автосалон может потребовать внести некоторую сумму от стоимости автомобиля.

Цена машины обозначается продавцом, но автосалон проводит собственную оценку, исходя из которой – соглашается, или нет с заявленной суммой. При оценке он ориентируется на техническое состояние автомобиля, рыночную  стоимость, марку и модель. Для покупателя стоимость машины будет определясться как цена продавца плюс комиссия автосалона, которая составляет 2-5% стоимости автомобиля. «Иногда роль «автосалона» может выполнять и какое-нибудь юридическое лицо, которому банк в должной мере доверяет, - рассказывает начальник управления по развитию бизнеса ООО «Кредитмарт» Павел Шмаренков. - Далее все идет по классической схеме: покупатель заключает договор с автосалоном, вносит первоначальный взнос в его кассу, автосалон передает его данные в банк и выставляет банку счет на оставшуюся сумму. Как правило, после поступления денег на счет автосалона происходит «обналичивание» суммы кредита. К ней добавляется первоначальный взнос, и вся сумма передается продавцу».

При этой схеме, продавец несет следующие издержки: оплата автосалону услуг по договору комиссии (как правило, это фиксированная сумма в пределах 10 000 рублей), а также комиссия за «обналичивание». «Впрочем, эти расходы обычно перекладываются продавцом на покупателя, - замечает Павел Шмаренков. – А тот, в свою очередь, несет еще и расходы, связанные с организацией кредита и страхованием автомобиля».

Эта схема довольно громоздкая и налагает на покупателя дополнительные расходы. Тем не менее, она уже несколько лет успешно существует на рынке, и на ней строится большая часть сегодняшних программ «Из рук в руки». Дело в том, что при таком алгоритме нейтрализуется значительная часть рисков, сопровождающих покупку автомобиля с рук. Например, покупатель избавлен от вероятности купить машину с серьезными изъянами. Поскольку «автосалон выступает гарантом чистоты юридической сделки, производит проверку и оценку автомобиля, перед тем как принять его на комиссию или выкупить», - поясняет Анна Боговалова. 

Вторая схема, существующая сегодня на рынке, куда проще. В этом случае, сделка купли-продажи проходит непосредственно в банке - одновременно с подписанием кредитного договора. «Соответственно, из цепочки выпадает «автосалон», что делает ее более легкой для участников», - говорит Павел Шмаренков.

По такой схеме работает, например СКБ-банк, а также Московский работ реконструкции и развития (МБРР).

Чтобы повысить безопасность при этой схеме, когда нет внешнего гаранта, банк, скорее всего, потребует провести оценку автомобиля – либо в аккредитованных при банке независимых технико-экспертных компаниях, либо – в независимых оценочных компаниях. Эта процедура не избавит от риска купить автомобиль с «темной историей», но, во всяком случае, не позволит мошенничать с завышением стоимости автомобиля.

Именно от результатов независимой оценочной экспертизы будет зависеть сумма кредита. Причем, цена, заявленная покупателем, может оказаться как больше, так и меньше стоимости, которую выставляет оценщик. Но при оформлении кредита банки, как правило, учитывает ту цену, которая меньше.

Покупатель может сам найти подходящую оценочную компанию, или обратиться в банк за рекомендациями.

Ограниченные возможности

Даже если вы уже нашли машину своей мечты и обнаружили банк, который выдает кредиты «Из рук в руки», это еще не означает, что сделка состоится. Потому что не каждая машина, которая устраивает вас как транспортное средство, устроит банк как залог. «Основное ограничение, которые вводит банк для таких машин - возраст, т.к. кредитор заинтересован в высоколиквидном залоге, - поясняет Павел Шмаренков. -  Возможны ограничения по пробегу, количеству предыдущих владельцев, минимальной стоимости приобретаемого автомобиля».

Повышенные требования к машинам, приобретаемым «из рук в руки» – естественная компенсация повышенных рисков. «Отчасти это можно назвать гарантией банка – по аналогии с гарантией салона. Автосалон гарантирует техническую исправность автомобиля, банк – проверяет (и опосредованно гарантирует) юридическую чистоту и  отсутствие претензий предыдущего собственника»,  - поясняет Людмила Салигина.

Так, МКБ предъявляет следующие требования к машинам, приобретаемым по данной программе:

 - возраст машины на момент погашения кредита не должен превышать 9 лет;

 - первый продавец автомобиля на территории РФ - официальный дилер;

 - минимальная стоимость машины – 10 000 долларов США;

 - автомобиль должен иметь оригинальный, выданный при ввозе автомобиля ПТС, который не заменялся (по дубликату ПТС кредит не выдается);

- оформление покупки автомобиля производится через салон – партнер Банка по данной программе («Атлант- М Бажова», «Атлант- М Тушино»);

 - автомобили, ввезенные на территорию РФ из Европы и США, должны быть растаможены юридическим лицом (первый собственник ПТС – юрлицо).

В большинстве банков, возраст машины на момент погашения кредита не должен превышать 8-10 лет. «Как правило, есть также ограничения по лимиту денежных средств и по срокам кредитования»,  - дополняет Наталья Макарова.

Банки, кредитующие в рамках данной программы, вводят ограничения и по минимальному первоначальному взносу (не меньше 10-30%). Кроме того, процентные ставки по этим продуктам - выше, чем по обычным программам автокредитования. «Предмет залога не является достаточно надежным обеспечением кредита. Для того, чтобы банк мог минимизировать свои риски, условия по таким займам фактически должны быть приближены к условиям необеспеченного потребительского кредитования,. То есть, процентная ставка по таким программам кредитования должна быть и будет достаточно высокой»,  - рассуждает Вячеслав Воротников. Так, в банке «Возрождение», ставка в долларах по тарифу эконом по всем автокредитам составляет от 10,% до 11%, а по программе «покупка у частного лица» - 14%. Кроме того, в качестве дополнительного обеспечения банк требует поручителя.

По условиям программ «Из рук в руки», продавать автомобиль может только собственник. Даже если у другого физического лица будет генеральная доверенность от собственника машины, совершить сделку не удастся.

Естественно, что при повышенных требованиях, пакет документов, которые заемщик предоставляет в банк, будет несколько шире, чем в случае покупки машины из салона. Помимо стандартного набора документов  (паспорт, трудовая книжка, водительское удостоверение, справка о доходах), потребуется также предоставить ПТС и свидетельство о регистрации в ГИБДД. К тому же, если машина ввозилась не через официального дилера, к основному пакету документов необходимо приложить копию грузовой таможенной декларации (ГТД).

Проверку предстоит пройти не только приобретаемому автомобилю, и но его продавцу.  Заемщику придется предоставить не только ПТС автомобиля, но и копию паспорта владельца авто.

Казакова Яна
Главный редактор проекта
Первый рейтинг кредитов


Обсуждение статьи
 
Владимир  | 12.08.08 09:15

Всё предельно понятно. Спасибо.

Оставить свой отзыв
Имя:
Текст сообщения:




Читайте также:

Сбербанк идет ва-банк

Ипотечные альтернативы

Риски валютных заёмщиков

Новая жизнь кредитных брокеров

Перемена участи


Все материалы    Все статьи автора



Вход для банков
    Главный редактор проекта
Казакова Яна

Сбербанк РФ предпринял беспрецедентный на российском рынке кредитования ход. С 19 апреля банк отменяет все существовавшие до этого комиссии по кредитам для физических лиц. Этой мерой Сбербанк РФ рассчитывает расшевелить кредитный рынок.
Подробнее >>


МОНИТОРИНГ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА




Новые отзывы о банках:

  • всем привет. брал кредит в БРС на видик, после этого пришла карточка от банка. по началу её не активировал не было...


  • ___ | 10.06.09 22:21 Сама работаю в этом банке и ужасаюсь, от куда Вас столько таких, которые то оплатить не могут,...


  • Друзья, платите всё вовремя и никто с вас ничего требовать не будут!!!!! Вам график платежей даётся не просто так....


  • Показать все отзывы
          

    Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы    О проекте    Реклама на сайте   

     Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    

    Ипотечный кредит | Потребительский кредит | Автокредит 



    Rambler's Top100


    При использовании материалов необходима активная ссылка на www.ratingcredit.ru

    Первый рейтигнг кредитов,
    RatingCredit 2005-2008.

    Работает на XS2™