Кредит на все сто

Банк Москвы отказался от первоначального взноса по ипотеке. Эксперты допускают — примеру последуют и другие банки, но будут компенсировать риски ужесточением требований к заемщикам.

До недавнего времени минимальным первоначальным взносом по ипотеке было 5% от стоимости квартиры. Такие условия предлагал Национальный резервный банк (только для супругов до 33 лет) и «Внешторгбанк — розничные услуги» (только до 15 июня этого года). Банк Москвы первым решился отменить первоначальный взнос, правда, всего на три месяца — предложение действует с 1 июня по 31 августа. Пока заемщик не выплатит 30% от стоимости жилья, ставка по кредиту будет на 1 процентный пункт выше обычной. По словам директора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Романа Воробьева, за счет нововведения планируется за лето увеличить клиентский поток минимум на 30%.

Кстати, нарекания на работу кредитной организации нередки. «К нам не раз обращались клиенты Банка Москвы, недовольные сроками рассмотрения заявок — порой они достигали двух месяцев», — рассказывает андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования Павел Комолов. Как добавила руководитель клиентского управления ипотечной компании «Мой дом» Юлия Пузакова, в лучшем случае заявка рассматривалась за месяц: «Абсолютно нерыночные условия, есть масса кредитных организаций, готовых сделать это за пять дней». Не исключено, что отток клиентов и вынудил банк искать другие способы их привлечения.

«Борьба за клиента за счет уменьшения ставок уже практически исчерпала себя, — поясняет директор ипотечного департамента банка «КИТ Финанс» Михаил Лазаренко. — Дальнейшее их снижение при нынешней стоимости ресурсов просто невозможно, и конкурентная борьба переходит в другие плоскости».

Многие считают новое предложение рискованным шагом. «Есть годами протестированное соотношение 80 к 20 (80% — сумма кредита, 20% — первый взнос), которое чаще всего встречается на западных рынках и, наверное, не без веских причин, — отмечает Павел Комолов. — Человек, не привыкший откладывать какую-то сумму каждый месяц, вполне может объявить дефолт по кредиту».

Как уверяет Михаил Лазаренко, «при дефолте по кредиту с нулевым взносом банк сможет продать квартиру и вернуть долг, но не компенсирует проценты и издержки». Данную точку зрения разделяет и зампред Банка жилищного финансирования Олег Клепиков, однако он замечает: «При сегодняшнем росте цен на рынке недвижимости рынок сам «формирует» первоначальный взнос за счет значительного удорожания приобретенной квартиры». То есть, если банку придется продавать квартиру, полученные средства окупят все затраты и принесут достойную прибыль.

Роман Воробьев не разделяет опасения коллег. По его словам, риски банка минимальные, так как ипотечные заемщики являются наиболее надежными клиентами — ведь в залоге их собственность. «Портфель ипотечных кредитов в банке составляет 1,7 млрд рублей, и в нем нет ни одного просроченного займа, — утверждает Роман Воробьев. В прошлом году мы выдавали автокредиты без взноса, и к этому тоже отнеслись скептически, однако просрочка составила всего 0,16%».

Как предполагает председатель правления Райффайзенбанка Йоханн Йонах, конкуренция на рынке очень высока, и, возможно, все большее количество банков будет выдавать ипотечные ссуды на 100% от стоимости квартиры. Это допускает и Михаил Лазаренко, однако добавляет, что отсутствие первоначального взноса кредиторы будут компенсировать «либо высокой ставкой, либо более жесткими требованиями к заемщикам».

А вот в Международном московском банке (ММБ) и «Дельтакредите» первоначальный взнос снижать не намерены. «Банки могут брать деньги за рубежом, секьюритизируя выданные кредиты, — поясняет управляющий директор по банковским операциям «Дельтакредита» Лора Файнзильберг. — Но никто на Западе не будет рефинансировать ссуды с нулевым первоначальным взносом». Начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексей Аксенов придерживается мнения, что «снижение взноса оправданы только на растущем рынке. А что будет с ценами на недвижимость завтра — большой вопрос».

Автор: Анна Шехова

Источник: "Финанс."