Банкрот персонального значения

Министерство экономического развития и торговли (МЭРТ) разработало законопроект о банкротстве физических лиц. Цель нововведения - создать юридический механизм защиты финансового рынка от массовых отказов от платежей по потребительским кредитам. Впрочем, сами разработчики утверждают, что их законопроект направлен не только и не столько на наказание нерадивых заемщиков, сколько на защиту тех физических лиц, которые по объективным причинам оказались неплатежеспособными.

Скороварка в долг

Как уже писали "МН", законопроект о банкротстве физических лиц появился по инициативе банковского сообщества. Дело в том, что только за последний год объем потребкредитования в стране вырос на 80%, а просроченных кредитов - почти на 60%. По официальным данным Банка России, на начало 2007 года банки предоставили кредитов гражданам (ипотечных, автомобильных, потребительских) на 2 трлн рублей. При этом размер просроченной задолженности составляет 2,7% от общего объема выданных кредитов. Может быть, этот процент и не выглядит угрожающим (в Восточной Европе объем просроченной задолженности в 1,5-2 раза выше). Однако следует учитывать, что наихудший показатель просроченной задолженности - 4,2% - отмечается у банков, которые занимают места с 6-го по 20-е во всероссийском рейтинге.

Кроме того, сами финансисты признают, что реальные цифры невозврата могут быть гораздо больше: банкам самим невыгодно признавать долг заемщика, поскольку в этом случае им придется на сумму этого долга увеличивать свой страховой резерв. Вот почему некоторые эксперты оценивают "плохие" долги не в 2,6%, а в 10%. В первую очередь это касается тех банков, которые делают ставку на потребительское экспресс-кредитование.

При этом сегодня у банков не так уж много возможностей справиться со злостными должниками. Чаще всего все сводится к бесконечным звонкам и напоминаниям. Если это не помогает, можно обратиться к коллекторским агентствам, которые официально занимаются "выбиванием" долгов. Вот только банкам это не слишком выгодно: ведь агентства требуют от них порой до 80-90% от возвращенных сумм. Понятно, что если речь идет о покупке в кредит какой-нибудь скороварки, с подобной услугой связываться не станешь. Можно еще на злостного неплательщика подать в суд, но это опять же большие издержки и существенная проволочка по времени. Да еще и суды наши склонны вставать на защиту бедных граждан, а не богатых банкиров. Последним в этих условиях ничего не остается, как рассчитывать на новый закон о личных банкротствах.

Без права на суд

В соответствии с новым законопроектом должников - физических лиц предлагается разделить на три группы в зависимости от степени их благосостояния. В первую включат тех граждан, чьи доходы позволяют им в течение пяти лет выплатить все долги. Обращение взыскания на имущество таких заемщиков производиться не будет.

Во вторую группу входят должники, которые способны самостоятельно покрыть расходы на проведение процедуры банкротства (по расчетам МЭРТ, ее стоимость составляет 100 тысяч рублей). В отношении этих граждан будет применяться конкурсное производство, то есть продажа имущества и распределение полученных средств между кредиторами. Однако в этом случае закон не позволит кредиторам обращать взыскание на квартиру, в которой проживают должник и члены его семьи. Также для этой группы будут действовать ограничения на продажу иного имущества семьи. У гражданина в любом случае должны остаться "предметы обычной домашней обстановки и обихода" - то есть одежда, обувь и посуда. А, скажем, автомобиль и телевизор могут быть проданы. При этом "переписать" имущество на кого-то из родственников, а затем уже объявить себя банкротом не получится. Согласно законопроекту, все сделки с имуществом, заключенные физическим лицом за год до банкротства, признаются юридически ничтожными. Зато после завершения конкурсного производства долги заемщика перед банком будут считаться погашенными, если даже средств, вырученных от продажи имущества, не хватит на оплату долга в полном объеме.

При этом на должников, попавших в первые две группы, будет распространяться механизм судебной защиты: они смогут в суде объявить себя банкротами, после чего кредитор прекратит начисление штрафов и пеней на просроченную задолженность.

А вот должники третьей группы будут лишены права обратиться в суд с заявлением о защите от кредитора. В эту группу включат тех, кто не в состоянии покрыть даже расходы на проведение самой процедуры банкротства. Таких должников МЭРТ предлагает квалифицировать как злостных банкротов, которые фактически брали кредит, не собираясь его отдавать. Имущество злостных банкротов будет распродаваться вплоть до личного жилья - если в квартире на каждого члена семьи приходилось, скажем, свыше 18 кв. метров общей площади.

Как быстро будет рассматриваться законопроект? Мнения экспертов на сей счет расходятся. Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, считает, что введение института банкротства физлиц уже назрело и не следует запаздывать с его принятием. "Не хотелось бы, чтобы институт банкротства физлиц закреплялся в условиях массового невозврата кредитов. Лучше принять закон до кризиса", - убежден Янин. А вот замруководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров полагает, что обсуждение законопроекта о личных банкротствах пока преждевременно. "Если заемщик не смог правильно оценить свои возможности из-за того, что банк предоставил ему недостаточно информации, то банкротство - чрезмерная расплата за невыплату кредита", - заявил он.

Источник: "МОСКОВСКИЕ НОВОСТИ"