Заработает ли схема низких процентов по ипотеке?

На последнем заседании президиума Госсовета президент РФ Владимир Путин поставил задачу развития накопительной системы приобретения жилья через стройсберкассы. Законопроект о строительных сберегательных кассах (ССК) уже разработан инициативной группой депутатов. По мнению законодателей, данная система может стать альтернативой классической ипотечной схеме. Практикующие эксперты кредитного рынка с сомнением смотрят на перспективу подобной модели приобретения жилья.

До настоящего времени на российском рынке кредитования активно развивалась классическая модель организации ипотечной системы, которая была создана и получила наибольшее развитие в США, поэтому ее еще называют американской. Модель стройсбережений получила наибольшее распространение в Германии, поэтому ее иногда называют немецкой или европейской.

Схема действия стройсберкасс выглядит следующим образом: сначала в специализированном банковском институте, который и называется стройсберкассой, по графику накапливается определенный процент от стоимости будущего жилья, затем из средств самой стройсберкассы вкладчикам выдается кредит на недостающую сумму под низкий процент. Средства от возврата кредита и от накопления позволяют приобрести квартиры тем, кто заключил строительный сберегательный контракт позднее.

«Нельзя сказать, что система ССК чужда российскому рынку кредитования. Принцип ее функционирования был заимствован нашими жилищно-строительными кооперативами, поэтому понять его русскому человеку несложно», - уверена Ирина Радченко, вице-президент Международного ипотечного клуба.

«Европейская модель кредитования у нас и не может быть пока популярна, поскольку нет еще законодательной базы для того, чтобы она работала», - полагает Татьяна Вознесенская, председатель правления Русского ипотечного банка.

Практикующие эксперты кредитного рынка среди преимуществ данной системы называют низкий процент по кредиту, что немаловажно для заемщиков, среди недостатков – длительность процесса приобретения жилья.

«Система стройсберкасс будет успешна только в том случае, если государство будет субсидировать часть необходимой для покупки квартиры суммы. В противном случае инфляция и рост цен на недвижимость "съедят" большую часть накоплений граждан. - уверен Илья Зибарев, руководитель блока "Ипотечное кредитование" "Альфа-Банка". - Рыночные механизмы не позволят ССК развиваться. В условиях беспрецедентного роста цен на недвижимость, какой мы наблюдали в этом году, такая схема покупки жилья вряд ли будет конкурентной на рынке».

«К преимуществам ССК можно отнести низкую процентную ставку по жилищному займу, который в итоге может быть предоставлен потенциальному клиенту этого института. Однако заемщику нужно ждать месяцы или годы до тех пор, пока он сможет накопить необходимую сумму, после чего ему может быть предоставлен заем», - рассказал в интервью корреспонденту «РБК.Кредит» Михаил Бусыгин, заместитель начальника департамента продаж Городского ипотечного банка. - Кроме того, возникает необходимость передачи значительных денежных сумм своих накоплений третьей стороне на длительный срок. Весь процесс приобретения квартиры с помощью ипотеки можно завершить в считанные дни».

«Главное преимущество системы стройсбережений заключается в том, что такой механизм помогает людям накопить средства на первоначальный взнос. – отмечает Татьяна Вознесенская. - Но в нашей стране это как раз не главное препятствие для развития жилищного кредитования, ведь сейчас можно найти ипотечные программы с размером первоначального взноса в 5-10%».

«Вряд ли накопительная система приживется на российском рынке кредитования, - рассуждает Вячеслав Шаламов, заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы. - Даже если цены на недвижимость перестанут расти, спрос по-прежнему останется высоким, так как очень большое число людей нуждается в улучшении жилищных условий. По этой причине накопления не будут популярны. Люди хотят приобретать жилье сейчас. Зачем откладывать покупку, если можно сразу купить квартиру? Тем более что есть программы без первоначального взноса".

"Обе системы имеют право на существование, - считает Александр Черняк, генеральный директор рефинансирующей компании «АТТА Ипотека». - Система стройсберкасс, в отличие от классической модели, в которой средства на ипотеку банки привлекают на открытом финансовом рынке за счет выпуска облигаций, система контрактных стройсбережений является замкнутой, оторванной от финансового рынка. Поэтому сама стройсберкасса не подвержена внешним изменениям и зависит в первую очередь от того, насколько грамотно она управляется». С другой стороны, по мнению эксперта, при классической ипотечной схеме выбора у заемщика больше: есть различные варианты кредитных программ, и клиент банка может подобрать ту из них, которая наиболее ему подходит по срокам и ежемесячным выплатам.

«Сейчас однозначно сказать, какая модель станет более популярной в России, невозможно. Скорее всего, на необъятных просторах нашей Родины приживутся обе модели, но в адаптированном к нашим условиям виде», - резюмирует Ирина Радченко.

ИРИНА ЗАМУЛИНА

Источник: РБК

Версия для печати  |  Отправить по e-mail