Ставки станут реальными

По новым требованиям Банка России с 1 июля 2007 года кредитные организации обязаны сообщать заемщику реальную процентную ставку, с учетом всех дополнительных комиссий и штрафов.

Напомним, еще в мае прошлого года Федеральная антимонопольная служба рекомендовала банкам предоставлять заемщику подробную информацию обо всех расходах по кредиту, которые он понесет. Однако далеко не все кредитные организации эти пожелания учли.

Сегодня, по данным ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам может доходить до 124% годовых при заявленных 29%. По автокредитованию эффективная ставка превосходит декларируемую банками в среднем в два раза и составляет 25% при заявленных 13%, по кредитным картам 60% вместо 28%.

По мнению аналитиков рынка, во многом именно такая ситуация, когда банки могут не указывать реальную процентную ставку, влияет на растущий процент невозвратов по кредитам. "Комиссии придуманы для того, чтобы заем не выглядел дорогим", - объясняет Эмма Бабаян, руководитель Школы ипотечного брокера.

Комиссии, которые помогают банкам скрывать реальную процентную ставку, бывают разные: за ведение ссудного счета, за снятие и взнос денег, штрафы за досрочное погашение и т.д. "Если комиссия фиксированная и одноразовая, то сумму, которую заемщику придется переплатить сверх процентов по кредиту, видна сразу. Но, если комиссия ежемесячная, да еще с первоначальной суммы кредита, то это уже "ловушка" для потребителя", - подчеркивает г-жа Бабаян. - Такие платежи заемщик вносит на протяжении всего времени погашения кредита, причем проценты по займу уменьшаются по мере выплаты основного долга, а комиссия – нет".

По словам экспертов, скрытые комиссии и штрафы, позволявшие банкам увеличивать реальные ставки по кредитам для физических лиц, могут обернуться против самих банков массовыми исками, а возможно, и банкротствами.

Прецедент был создан в прошлом году в Свердловской области, когда Роспотребнадзор посчитал, что Хоум Кредит энд Финанс Банк навязывает платные услуги потребителям, и предписал ему изменить кредитный договор. По мнению аналитиков, такой прецедент может быть создан в любом регионе. "Если нарушения со стороны банков имели место, если суд признает, что потребитель взял кредит действительно по кабальным условиям, выплаченные суммы могут быть возвращены", – подтвердил в эфире программы "Капитал" на РБК-ТВ Андрей Карельский, старший юрист юридической фирмы "Вегас-Лекс".

"Были времена, когда эффективная ставка доходила до 70% вместо заявленных 15–18%, – соглашается Владимир Ганза, председатель совета директоров Агрохимбанка. – Это, конечно, неправильно по отношению к потребителю. Это нельзя назвать рыночными условиями". Иски о возмещении выплаченных средств по скрытым комиссиям могут грозить банкам банкротством. "Если банк заявлял процентную ставку в рамках 15% годовых, а на самом деле взимал 60%, то если у него изымут 45% от полученной доходности, это может быть реальной угрозой банкротства", – полагает г-н Ганза. По его мнению, "если бы все банки руководствовались рекомендациями ФАС, проблемы бы не было".

ИРИНА ЗАМУЛИНА

Источник: РБК