Кредит может обернуться конфискацией имущества

В России собираются ввести процедуру персонального банкротства. Если гражданин в течение трех месяцев не погасил банковский кредит на сумму 10 тыс. рублей, его заносят в список должников.

В России собираются ввести процедуру персонального банкротства. С таким предложением выступает Мнэкономразвития. Если гражданин в течение трех месяцев не погасил банковский кредит на сумму 10 тыс. рублей, его заносят в список должников.

Личное банкротство может закончится для гражданина продажей его имущества. Неприкосновенными останутся недвижимость (жилье), предметы домашнего обихода, одежда и обувь должника.

В процедуре личного банкротства рассматривается ситуация, когда гражданин может избежать распродажи его имущества. Если он договориться с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет.

Правда, эта отсрочка представляется сомнительной. Таким способом должник тоже может скрыться от правосудия. Если денег от продажи имущества на погашение долга не хватит, гражданин выходит из банкротства свободным от обязательств.

Вообще законопроект называют пробанковским. Поскольку из кредитных организаций только банки выдают такое количество кредитов, например, потребительских. А в ближайшее время Россию ожидает бум кредитов, и как следствие, невозвратов по ним.

По статистике ЦБ РФ, на 1 мая 2006 года банки предоставили кредиты физическим лицам 1,35 трлн рублей, что в два раза больше по сравнению с аналогичным периодом.

Но банкам этот закон навряд ли поможет вернуть их деньги. Сейчас многие из них выдают кредиты частным лицам без особой проверки платежеспособности клиента, поскольку есть статистика невозвратов, которую просто закладывают в процентную ставку

Пока закон не носит массовый характер, для большого количества потребителей банковских кредитов закон не работает. Здесь надо учитывать, что если человек богатый, то он и так вернет кредит, а если бедный, то у него взять нечего.

О приблизительности закона к реальной жизни, согласно поправке, говорит и то, что гражданин за свой счет обязан проводить процедура личного банкротства за свой счет. Поправки исключают ее проведение судебным приставом. По закону о банкротстве конкурсным управляющим полагается максимальное вознаграждение 10 тыс. рублей в месяц, а конкурсное производство вводится на год. Примечательно, что закон о банкротстве также устанавливает, что если у гражданина нет денег на управлеющего, то признавать его банкротом нельзя. В этом случае долги будут взыскиваться в обычном порядке- до полной расплаты с кредитором. А если кредит оформлен на подставное лицо, без определенного рода занятий, без доходов и без жилья, то обанкротить его будет нельзя.

Процедура персонального банкротства носит острый социальный характер. поскольку кредиты взяли многие, а в законе не прописано, что будет с теми, кто не сможет вернуть долг по независящим от них причинам, например, в случае болезни. И как кредиторы будут поступать с такими должниками.

Заместитель председателя думского Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев в эксклюзивном интервью KM.RU прокомментировал введение в России института личного банкротства.

- Я бы начал не с размораживания института банкротства, а с принятия закона о потребительском кредите. Безусловно, есть жулики, которые изначально берут кредит, не собираясь возвращать деньги. Однако есть много людей, которые в силу своей юридической некомпетентности не понимают, что их ждет, если они возьмут кредит. Если они подпишут тот набор бумаг, которые неискушенному в юридических тонкостях обывателю не то что понять, но и прочесть сложно, по новому закону о банкротстве их ждет незавидная участь. Поэтому для начала нужно принять закон, который заставил бы те организации, которые выдают потребительский кредит (а это не только непосредственно банки, но и сами торговые организации), разъяснить каждому своему клиенту существо договора так, чтобы ему были понятны последствия подписания этого документа. Кстати, данный закон уже более менее подготовлен. Но правительство, к сожалению, тянет с его внесением в Думу. Мне уже удалось договориться с министерством финансов, которое попытается как можно быстрее провести его через бюрократические каналы.

Что касается того, нужно ли инициировать процедуру личного банкротства, думаю, это можно будет сделать, но только через некоторое время, после того как закон о потребительском кредитовании вступит в силу. И после того, как правительство потрудится объяснить людям, что их ждет, если они не вернут кредит. Нельзя менять правоприменительную практику до того, как люди разберутся в нюансах функционирования нового законодательства. Конечно, незнание закона не освобождает от ответственности. Но это справедливо только в том случае, если речь идет о небольшом количестве людей. А сейчас же кредиты взяло так много заемщиков, что возможны даже социальные волнения.

Что же касается одного из положений готовящихся поправок, запрещающего продавать за долги единственное жилье, у меня возникает вопрос: а если ваше «единственное жилье» это роскошный пятиэтажный дворец?! Его тоже нельзя продавать? Если ваш дом находится на «шестисотках», это понятно. А если это кусок земли в 100 га- его тоже нельзя продавать?! Нужно в законодательном порядке установить некий минимум квадратных метров (площади квартиры) или соток земли, которые нельзя реализовать с торгов. Причем, я считаю, что это должно быть действительно обоснованная цифра, потому что нельзя резко подрывать уровень жизни человека, если он взял кредит, не рассчитав собственные возможности. Человек должен всегда иметь деньги, достаточные для того, чтобы он и его семья могли продолжать жить в человеческих условиях.

(За комментарием обращался Василий Ваньков)

Как там, на Западе

В США гражданин, имеющий долг в $270 тыс. может подать в суд заявление о банкротстве. Если суд признает должника платежеспособным, то долг погашается по индивидуальному плану. Если должник не платежеспособный, то часть его долга частично компенсируется продажей имущества, а оставшаяся списывается. В будущем этот гражданин попадает в черный список клиентов банка, и уже не может рассчитывать на кредит.

В Великобритании, если должник признан банкротом, он лишается права занимать руководящие должности и брать в кредит более 260 фунтов. Если банкрот не выплачивает долг, сумма автоматически списывается в течение трех лет. В дальнейшем он лишается права брать кредит.

В Канаде, если гражданин задолжал $40 тыс. кредитор вправе потребовать изъятия недвижимости, равной размеру долга.

В Испании на имущество банкрота накладывается арест. Если кредитор решит, что должник может попытаться продать имущество, его могут поместить под стражу. Если гражданин занимал руководящую должность, то его снимают с поста.

Автор: Мария Петербургская, отдел экономики и финансов

Источник: КМ.ру