Автокредит: проблемы возврата

Почему всех вдруг потянуло на колеса и теперь даже машины среднего класса надо ждать в салонах несколько месяцев? Причин несколько. Называют рост доходов, но это не самый большой стимул. Говорят и о заоблачных ценах на жилье, из-за которых многие тратят свои сбережения на машины. Но, несомненно, главная причина – в доступном и не особенно дорогом автокредитовании. Так, по оценкам экспертов, более 40 процентов машин покупают в кредит. Средний размер ссуды на автомобиль 15 000–16 600 долларов, средний срок кредита составляет 3,5 года, и берут его в 96% случаев на новый автомобиль. Подсчитано, что в прошлом году объем рынка автокредитования в России составил 8,5 миллиарда долларов, а в этом году может достичь 14 миллиардов.

Впрочем, и для банков автокредиты не благотворительная деятельность. Поскольку они на порядок выше, чем обычные потребительские, то у банка снижаются трудозатраты на обслуживание. С другой стороны, денег требуется меньше, чем на ипотеку, а потому не надо образовывать гигантские резервы. И еще: в отличие от ипотеки не надо оценивать залог, цена на автомобиль изначально понятна. Рынок этот считается до сих пор одним из самым «безопасных» для банков-кредиторов: просроченная задолженность находится в пределах 2–3 процентов.

Дальнейшее развитие автокредитования связывают с приходом иностранных банков (точнее, российских банков с иностранным капиталом), которые должны давать кредиты не просто на покупку иностранных автомобилей, а автомобилей определенных марок. Например, объявлено о регистрации в России собственного банка «Тойота Банк» с уставным капиталом в 340 миллионов рублей, ориентированного на обслуживание собственного завода в Ленинградской области и кредитование покупателей. Объявили об открытии своих банков-агентов BMW и DaimlerChrysler. Правда, как утверждают специалисты, даже их присутствие не сделает у нас ставки кредитования столь же низкими, что и за рубежом. А доверие к иностранным «дочкам» априори ниже, чем к российским банковским столпам.

Сбербанк, например, одним из первых снизил ставку по «Автокредиту» и решил выдавать автокредиты пенсионерам, с которыми не очень-то охотно работали коммерческие банки. За ним потянулись и остальные. Банки стали делать ставки на специализированные центры автокредитования, на связь с автосалонами, на сотрудничество со страховыми фирмами, что позволило сделать кредит более доступным, а покупку – более удобной.

И все же стремление к доступности иногда перехлестывает через край. А это, как считают аналитики, создает условия для «сверхдоступности», которая и обрушила американский ипотечный рынок, когда большие кредиты мог взять любой. Так что для небольших банков «лакомый кусочек» может обернуться и неприятным сюрпризом. Некоторые из них с началом кризиса ликвидности уже ужесточили текущие условия предоставления кредитов.

В свою очередь неприятные сюрпризы могут поджидать и будущих рисковых автовладельцев, решивших, что называется, сэкономить на кредите. Например, некоторые банки иногда советуют клиентам брать не специальный автокредит, а кредит на неотложные нужды для покупки автомобиля. На первый взгляд, проценты по нему выше, выгоды нет. Но в то же время, как «разъясняют» в банке, покупатель может не страховать автомобиль по системе КАСКО, которая иногда доходит до 15 процентов стоимости, а ограничиться лишь обязательной автогражданкой. При этом тот факт, что в данном случае не страхуются ни угон, ни пропажа, ни несчастные случаи, просто игнорируется. Не исключено, что, покупая автомобиль в кредит по такой «бюджетной схеме», человек в итоге рискует остаться без автомобиля, но с внушительным долгом перед банком.

Источник: Родная газета