Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы   

 Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    
      
 
 
              
Статьи:

Перемена участи
Что делать, если банк требует досрочно погасить часть задолженности или предлагает повысить процентные ставки по действующим договорам ипотеки?

Рынок ипотеки: бедный, но пока живой
Большинство экспертов рынка недвижимости и ипотеки сегодня пребывают на позициях сдержанного оптимизма



Последние темы форума:

29.06.11 |  [email protected]
22.06.11 |  Кредитная карта банка Тинькофф.
21.06.11 |  Подскажите, как через интернет узнать баланс по пластиковой карте ВТБ 24?
13.06.11 |  Положительный отзыв о переводах Contact
09.06.11 |  купить авто

Подписка на новости
    
Автокредитный рынок

Сегодня на российском рынке предлагается уже довольно большое разнообразие программ автокредитования. При желании, можно найти и программы без процентной ставки, и без первоначального взноса. Правда, есть еще мало освоенные ниши, вроде рефинансирования кредитов, но и они постепенно заполняются. Но, чтобы выбрать наиболее выгодную для себя, программу придется учесть множество нюансов.

Видовое разнообразие

По скорости принятия банком решения, автокредиты, предлагающиеся на российском рынке, можно разбить на два вида – классические и экспресс-кредиты. «Для получения классического кредита банк требует достаточно широкий перечень документов (паспорта и водительское удостоверение, копия трудовой, согласие супруга на передачу автомобиля в залог и т.п.), в том числе справку о доходах. Рассмотрение заявки занимает как минимум 1 день. У экспресс-кредита перечень документов сокращен. В большинстве случаев, требуется всего два документа – паспорт и второе удостоверение личности на выбор (водительское удостоверение, ИНН, военный билет).  Срок рассмотрения составляет не больше 1 часа, и все документы оформляются в автосалоне. Таким образом, для клиента процесс получения кредита существенно упрощен», - рассказывает директор по потребительскому кредитованию банка «Хоум Кредит» Мариан Млады.

Кроме того, классический кредит предполагает больший лимит суммы (до 200 000 долларов), и его можно оформить на более долгий срок. Экспресс-автокредит ограничен меньшим лимитом (до 15 000 долларов) и более коротким сроком (до 3 лет).  И к тому же, последний обойдется для заемщика немного дороже. Банки либо ставят более высокую ставку по этому виду кредитов. Либо, как в Альфа-Банке, берут ежемесячную комиссию в размере 0,2-0,3% от суммы кредита.

По цели покупки автокредиты тоже можно разделить на два вида: на покупку нового и подержанного автомобиля. Их условия, как правило, отличаются незначительно, но процентная ставка при покупке автомобиля с пробегом в некоторых банках будет чуть выше.

 Все эти программы существуют в разных валютах, с разными условиями погашения, размерами первоначального взноса, процентными ставками, сроками кредитования,  а также отличаются требованиями к заемщику и автомобилю.

Помимо этого минимального набора, на рынке встречаются и более редкие продукты, такие как кредит без первоначального взноса, беспроцентный кредит, обратный выкуп (buy-back), рефинансирование (trade-in), программы на покупку машины у физического лица. Есть также программы с обязательной покупкой страхование КАСКО и без него.

Еще совсем недавно пятилетний срок был предельным по кредитованию. Но сегодня многие банки (Абсолют-Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк, РБР, Собинбанк) уже предлагают кредиты на семь лет. А Инвестсбербанк – даже на 10 лет. Впрочем, вряд ли многие последуют его примеру, поскольку срок эксплуатации большинства машин меньше.

Кредиты без…

Кредиты без первоначального взноса сегодня уже не являются экзотикой: возможность оформить заем на всю сумму стоимости машины предлагают многие банки.

Эти программы ничем принципиально не отличаются от обычных, кроме одного. «Процентная ставка по ним, как правило, выше на 1,5-2 % годовых, чем при кредите с первоначальным взносом от 20%», - замечает руководитель управления по развитию бизнеса компании «Кредитмарт» Павел Шмаренков.

 «Практика показывает, что если человек вносит первоначальный взнос, то в целом он относится более ответственно к возврату этого кредита. Если своих денег в покупку не вложено, то желание не платить банку возникает достаточно часто - об этом свидетельствует статистика. Поэтому кредиты без первоначального взноса обходятся заемщику дороже»,  - поясняет член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев. Несмотря на это обстоятельство, он отмечает, что продукт пользуется хорошим спросом.

Как правило, при оформлении кредита, в качестве обязательного условия банки выдвигают покупку страхового полиса каско. Это довольно ощутимый довесок к ежемесячным платежам (от 5 до 9% от стоимости автомобиля в год). «Автомобиль должен быть застрахован в течение всего срока кредита. Причем, некоторые банки требуют купить страховку у одобренных страховых компанией по увеличенному тарифу. Хотя покупатели отечественных автомобилей, чаще всего, предпочитают автомобиль не страховать», - замечает Мариан Млады.

Впрочем, для таких автолюбителей также есть свой выбор. Ряд банков уже предлагает программы без требования обязательного страхования. В частности, такой продукт есть у «Авангарда» и КЕБ, «Русский стандарт», Промсвязьбанка, Московского кредитного банка. То, что остальные банки не торопятся вводить подобные программы вполне логично - для кредитных организаций  схема без страховки достаточно рискованна. Если не будет страховки, а машину, например, украдут, то банк теряет обеспечение по кредиту. И ему остается надеется только на порядочность заемщика.

Свои риски банки компенсируют за счет повышенной процентной ставки. Для кредитов без страховки она составляет 16-18%. Но даже при такой ставке, это зачастую выгоднее, чем покупка обычного кредита со страховкой. Здесь все зависит от того, на какой страховой тариф  по КАСКО вы можете рассчитывать при ваших параметрах – возрасте, стаже, марке автомобиля.

Другое дело, что такая выгода сопряжена с определенным рисками для заемщика. В случае серьезной аварии ее экономический эффект может быстро сойти на нет. Но – рисковать, или надеяться на лучшее – личный выбор каждого. В конце концов, можно купить полис каско отдельно, в той компании, тарифы которой вам покажутся более привлекательными.

Беспроцентная – не значит беспроигрышная

Ставки по стандартным программам на рынке автокредитования начинаются от 9% в валюте. На такую стоимость кредита могут рассчитывать заемщики с официальным подтверждением дохода, оформляющие кредит на короткие сроки. «Ставка, в первую очередь, зависит от «профиля» клиента: стажа работы, подтверждения доходов, срока кредитования, первоначального взноса, валюты кредита»,  – объясняет Павел Шмаренков.

Чем более рискованный продукт для банка – тем выше процент. Поэтому, ставки по таким программам как кредитование без «страховки», кредиты на покупку машины у частного лица, кредиты без первоначального взноса будут априори выше на несколько пунктов. «Разница в ставках по классическому кредиту на новые автомобили на срок до 5-ти лет колеблется от 9% до 12% в валюте и от 9% до 15% в рублях. Ставка может достигать 17-ти % по таким продуктам как: экспресс-кредит, кредит на подержанный автомобиль, кредит без обязательного страхования КАСКО», – говорит начальник управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-Банка Анатолий Крайников 

Беспроцентные кредиты пока не очень широко распространены, но уже и не редки. И, конечно, это отнюдь не «бесплатный» сыр.  Платить за такой кредит все равно придется, но иногда, и вправду меньше, чем по стандартным программам.

Есть два вида схем, которые позволяют выдавать займы по заниженной ставке, или сводить ее к нулю.

Первые – это так называемые программы факторинга. Они представляют собой продукт взаимодействия банка и компании-автодиллера. «Есть банки автопроизводителей и банки-партнеры автопроизводителей по специальным программам автокредитования, такие как GM Finance, например. Они ограничивают клиентов только определенными марками новых автомобилей, зато при этом за счет предоставления специальных дотаций автопроизводителем ставки по спецпрограмм могут быть значительно снижены»,  - кратко обрисовывает ситуацию руководитель блока "Автокредитование" Альфа-Банка Сергей Силантьев.

По этой схеме формально клиент не оформляет кредита в банке, а всего лишь покупает машину в рассрочку у автосалона. В договоре купли-продажи указывается, на какой срок и на каких условиях она предоставляется. И уже потом банк выкупает у автокомпании права требования по этому договору, и заемщик автоматически оказывается должником уже не салона, а банка.  В чем маржа банка? Все очень просто. Банк у салона покупает рассрочку с дисконтом. Например, автомобиль стоит 500 тыс. рублей, половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюся сумму 250 тыс., а только 200 тыс. Однако заемщик, при этом,  должен погасить кредитору все 250 тыс., то есть прибыль банка составит 50 тыс. Таким образом, банк и зарабатывает на беспроцентных кредитах. Автосалон, который фактически продает машину со скидкой, в суммарной прибыли не теряет, так как увеличивает объемы продаж.

В рамках таких программ Райффайзенбанк, к примеру, сотрудничает с официальными представителями марок BMW Russland Trading, Toyota Motor, Ford Motor Company, Audi Russia.

Второй вид беспроцентных программ – это программы, по которым платится повышенный страховой тариф при покупке полиса КАСКО. Как правило, в этом случае, заемщику предоставляется более узкий выбор страховых компаний (максимум 3-4). Однако, несмотря на эту иллюзию выбора, условия во всех страховых вам предложат КАСКО по одной и той же цене. Поскольку все эти компании участвуют в соглашении, по которому они берут с заемщика более высокий тариф и частью прибыли делятся с банком. Обычно на цену полиса влияет стоимость машины, ее марка, модель, год производства и ваш водительский стаж, то в случае с беспроцентным кредитом тариф по страховке будет фиксированным. В то же время, по нулевым займам ставка по каско устанавливается в размере 9,99% стоимости машины.

 Яркий пример программа банка «Авангард». Он предлагают беспроцентный кредит на срок до пяти лет. Но при этом, заемщик обязывается купить страховой полис в компании «Страховая групп Авангард-Гарант» с тарифом от 7,75%. Обычно размер страхового тарифа зависит от возраста заемщика, стажа вождения и марки машины.

Но, несмотря на высокий тариф, при определенных условиях, такой вариант, действительно, может быть выгоднее стандартной программы. Это зависит от того, какой страховой тариф установят для заемщика по обычной программе. Чем меньше разница между ставками в КАСКО по рассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем.

Таким образом, прежде чем гнаться за «дешевизной», заемщику стоит позвонить в сотрудничающие с банком страховые компании и выяснить, сколько для него будет стоить КАСКО по классическому и беспроцентному кредитам. А затем - подсчитать общую сумму переплаты в каждом случае.

В целом, требования к заемщикам по всем программам довольно схожи – и для кредитов с нулевой процентной ставкой в том числе. Правда, некоторые банки при беспроцентном кредите требуют от заемщика также в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье. А вот стоимость единовременных комиссий обычно остается без изменений. И обязательно требование всех беспроцентных кредитов – наличие первоначального взноса – от 30%. 

Редкие виды

Что касается таких программ, как trade-in и buy-back, они интересны, в первую очередь, тем, кто привык менять машины каждые два-три года.

Программы trade-in – это, по сути, рефинансирование имеющегося кредита с одновременной покупкой новой машины. То есть, банк погашает имеющийся у вас кредит, но и выдает другой на покупку нового автомобиля. А в качестве первоначального взноса идет прежняя машина. К сожалению, пока банков, работающих по такой программе крайне мало: Уралсиб, Банк Москвы, Райффайзенбанк и Юникредит банк. Схема trade-in одинакова у всех. Вы едете в автосалон, там оценивают вашу машину и направляют в банк, письмо о том, за какую сумму готовы ее купить. После этого вы подаете в банк стандартный набор документов для рассмотрения кредитной заявки, а также выписку о долге по имеющемуся кредиту. Если банк одобряет вашу заявку, то вам выдается кредит – на погашения долга перед прежним кредитором и на покупку новой машины. Расплатившись по кредиту, вы получаете обратно паспорт технического состояния автомобиля (ПТС), после чего продаете авто автосалону, и он перечисляет деньги вашему новому кредитору. Из этих средств формируется первоначальный взнос на покупку другой машины, которая оформляется а залог. Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются.

По программе buy-back (обратный выкуп) заемщик получает отсрочку по погашению части кредита до окончания срока кредитования. То есть, заемщик вносит первоначальный взнос, а заем делят на две части. Первая –  сумма, которую клиент будет гасить аннуитентными платежами в течение срока кредита. Вторая – остаток долга, который ждет своего часа. По окончанию срока кредита заемщик может погасить эту оставшуюся часть и оставить авто себе. Или - второй вариант — вернуть машину дилеру, который реализует ее и перечислит деньги в банк. Разница между вырученными средствами и остатком долга будет возвращена клиенту.  Главное достоинство этой схемы в том, что по ней размер ежемесячного платежа будет заметно ниже, чем при обычно кредите, так как при его расчете не будет учитываться сумма отложенного долга. Но учтите, что это не делает кредит дешевле. Ставки по схемам buy-back обычно на 0,5—1 пункт выше, чем по классическим программам автокредитования. И, несмотря на то, что за время пользования кредитом выплачивается только часть долга, проценты начисляются на всю сумму кредита. Так что, по окончанию срока кредита придется уплатить за пользование кредита в полном объеме. Общая переплата по таким кредитам, как правило, больше, чем по обычным. 

Такие программы есть, например, у Промсвязьбанка, Райффайзенбанка, Абсолют-Банка, банка «Сосьете Женераль Восток», Юникредитбанка, а так же у Первого Республиканского Банка и банка «Возрождение».

Для черных и частных

Отсутствие подтверждения дохода сегодня не является существенным препятствием для покупки авто в кредит. «Все современные программы автокредитования рассчитаны также и на людей с  неподтвержденным доходом. Некоторые банки за счёт этого увеличивают ставку по кредиту на 0,5-1%. В МДМ-Банке ставка единая для всех клиентов, доход можно подтверждать как справкой 2НДФЛ, так и справкой в свободной форме или банковской выпиской с текущего счёта, на который перечисляется заработная плата»,  - рассказывает Анатолий Крайников.

А если воспользоваться экспресс-кредитов, то подтверждение дохода вообще не потребуется. Так что если вас не пугает повышенная ставка, и вы не претендуете на дорогое авто, этот вариант вполне приемлем. Также, по словам Павла Шмаренкова «сегодня многие банки при большом первом взносе заемщика (от 50%) мало интересуются подтверждением его дохода».

Немного сложнее придется тем заемщикам, которые нацелены купить машину у частного лица. «Возможностей у заемщика в этом случае две. Первая – покупка через комиссионный магазин. Процедура следующая: продавец сдает автомобиль в комиссионный магазин. Перед сдачей он снимает машину с учёта, в комиссионном магазине делается справка-счёт и ставится отметка в ПТС. Следующий шаг – покупка автомобиля заёмщиком в этом магазине. Вторая возможность – воспользоваться автокредитом на покупку автомобиля у частного лица, который предлагают некоторые банки»,  - специалист отдела автокредитования СлавинвестБанка Евгений Солодовник. Но, по словам Сергея Силантьева, только совсем немногие банки предлагают такую возможность. «Как правило, подобного рода сделка осуществляется все-таки через автосалон. А те банки, который предлагают кредит для покупки машины у физлица, предоставляют возможность перечислить средства за автомобиль на расчетный счет продавца», - говорит он.

Такие схемы, как правило, немного сложнее. Дело в том, что для оформления сделки в данном случае все равно потребуется посредник – юридическое лицо. «Большинство подобных сделок осуществляется с помощью компаний, выступающих посредниками в сделке. Это может быть, например, тот же автосалон, который на 1 день, являющийся днем сделки, принимает автомобиль на комиссию»,  - говорит Павел Шмаренков.

В других случаях в виде посредника выступает сама банк. То есть, он формально выкупает машину у частного лица, и уже потом продает ее заемщику. «Наш банк в таких сделках выступает в роли комиссионера, но оплата за комиссию не взимается», - рассказывает Анатолий Крайников. Правда, ставка по таким программам, как правило, тоже будет выше стандартной примерно на 1%.

Яна Казакова

Казакова Яна
Главный редактор проекта
Первый рейтинг кредитов
Оставить свой отзыв
Имя:
Текст сообщения:




Читайте также:

Автокредитование в РФ

Как заемщику взаимодействовать с автосалоном?

Какой автокредит наиболее экономный?

Как влияет кризис ликвидности на рынок кредитования в России?

Партнерские программы по автокредитованию


Все материалы    Все статьи автора



Вход для банков
    Главный редактор проекта
Казакова Яна

Сбербанк РФ предпринял беспрецедентный на российском рынке кредитования ход. С 19 апреля банк отменяет все существовавшие до этого комиссии по кредитам для физических лиц. Этой мерой Сбербанк РФ рассчитывает расшевелить кредитный рынок.
Подробнее >>


МОНИТОРИНГ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА




Новые отзывы о банках:

  • всем привет. брал кредит в БРС на видик, после этого пришла карточка от банка. по началу её не активировал не было...


  • ___ | 10.06.09 22:21 Сама работаю в этом банке и ужасаюсь, от куда Вас столько таких, которые то оплатить не могут,...


  • Друзья, платите всё вовремя и никто с вас ничего требовать не будут!!!!! Вам график платежей даётся не просто так....


  • Показать все отзывы
          

    Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы    О проекте    Реклама на сайте   

     Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    

    Ипотечный кредит | Потребительский кредит | Автокредит 



    Rambler's Top100


    При использовании материалов необходима активная ссылка на www.ratingcredit.ru

    Первый рейтигнг кредитов,
    RatingCredit 2005-2008.

    Работает на XS2™