СТАТЬИ
 
подписка на новости
 

Невозврат

Финансовая кабала

Агрессивная политика банков, которые, стремясь завоевать свою нишу на быстроразвивающемся рынке потребительского кредитования, могут выдать кредит практически любому, у кого есть паспорт, загоняет все больше людей в финансовую кабалу. Возможность получить желаемую красивую вещь прямо сейчас и немедленно многим (в основном молодым людям) затмевает разум, и человек совсем забывает о том, что кредит - это очень серьезно. Час расплаты наступает ежемесячно и может длиться годами.

В последнее время от необходимости гасить кредит стали страдать не только заемщики (а очень большое количество населения каждый месяц оплачивает сразу несколько кредитов в разных банках), но и банки, которые их выдавали. По официальным данным, на начало 2006 года задолженность частных лиц по кредитам в отечественных банках составила 1,9 процента от общей суммы выданных кредитов. По мнению разных экспертов, более реальные цифры долгов населения банкам - от 7 до 20 процентов. Аналитики констатируют: банкам невыгодно указывать реальный размер долгов населения, потому что это вызовет необходимость дополнительных расходов по созданию страхового резерва. Поэтому просроченные долги переоформляют на более длительные сроки, и они выглядят как обслуживаемые. Пока только один банк признал у себя просроченную задолженность на уровне 22 процента - Home Credit Finance.

Часть вины за «невозвраты» ложится и на сами банки. Многие из них кредитуют всех без разбора. Правда, стремясь застраховать себя от потерь, вкладывают риски в процент по кредитам. Или же берут очень высокие комиссионные за ведение счета. В результате некредитоспособность одних клиентов оплачивают другие.

Кредитная история

Изначально предполагалось, что такая организация, как «Национальное кредитное бюро», существенно облегчит банкам работу и защитит их от недобросовестных клиентов. То есть все банки должны были передавать информацию о своих заемщиках в Москву, где она централизуется в единой базе данных. Любой человек, который взял кредит или выступил поручителем, получает свой номер, и на него заводится кредитная история, заглянув в которую, банк может решить: ценный это для него клиент или нет, кредитовать его или отказать.

Но на практике все оказалось гораздо сложнее. С «Национальным бюро кредитных историй» подписали договор всего 520 банков. Причем тридцать российских банков, которые не подписали договор, входят в первую сотню крупнейших финансовых институтов России. А бесспорный лидер на рынке потребительского кредитования - Сбербанк (по некоторым оценкам, им уже освоена половина существующего рынка потребкредитов) - вообще создал собственное, альтернативное кредитное бюро: «Инфокредит». Это происходит по двум причинам: из опасения раскрыть имена своих самых перспективных и надежных клиентов и по причине нежелания разглашать истинные цифры просроченной задолженности.

Раз должник, два должник

Должников-заемщиков профессионалы делят на четыре категории. Первая - забывчивые: те, кто действительно забыл заплатить вовремя кредит или кто не смог это сделать в срок вследствие сиюминутных трудностей. Вторая категория - проблемные, кто временно испытывает материальные трудности. Чаще всего с ними договариваются о реструктуризации долга.

Еще есть категория, которую называют «безалаберные». Эти платят только тогда, когда над ними нависает «дамоклов меч» предстоящего судебного разбирательства. А еще есть мошенники. По оценкам некоторых специалистов, около 15 процентов всех «невозвратов» кредита приходится на случаи мошенничества. Банкиры забили тревогу. Если еще недавно случаи мошенничества с кредитами носили стихийный, случайный характер, то сейчас оргпреступность взялась за этот «бизнес» серьезно. Чаще всего случаи организованного мошенничества фиксируются при автокредитовании.

Л. П., начальник кредитного отдела одного из банков, работающих в Орле:

- Сначала пытаемся уговорить человека вернуть долг. Письма, телефонные звонки. У каждого банка за эти годы сложилась своя форма работы с недобросовестными заемщиками. Иногда, если клиент кредитоспособен, но не может вовремя заплатить долг из-за объективных причин (например, потерял работу или что-то произошло в семье и он сильно потратился), то мы можем пойти ему навстречу и реструктуризировать долг. Но такие случаи очень редки. Если же уже исчерпаны все методы уговоров - юристы собирают все необходимые документы и передают дела в суд.

Николай Николаевич Мельников, председатель кредитного кооператива «Взаимопомощь»:

- У нас доля потребительских кредитов невысокая - в основном мы работаем с предпринимателями. Но за семь лет присутствия на рынке кредитования мы уже наработали определенный механизм, позволяющий обезопасить себя от недобросовестных заемщиков. В первую очередь мы стараемся собрать максимально полную информацию о заемщике и его поручителе - об их репутации, кредитоспособности. Источники - коллеги по работе, начальники, их знакомые. Основываясь на этой информации, принимаем решения: кредитовать или нет. Если же вдруг возникают проблемы с возвратом кредитов - передаем дела в суд. Далее долг взыскивается судебными приставами на основании решения суда.

N. N., начальник службы безопасности одного из орловских банков:

- Никогда не задумывались, почему при получении кредита заполняется анкета на нескольких листах? Это здорово облегчает нам работу. Сначала при согласовании решения, дать или не дать кредит. И на будущее - если вдруг заемщик окажется в списке неплательщиков. Первые действия, которые мы предпринимаем, - письма, телефонные звонки, уговоры. Ставим в известность не только заемщика, но и поручителя. Не помогает - начинаем так называемый «моральный прессинг». Например, если клиент молод, звоним его родителям, приглашаем их на беседу. Поверьте - они могут «достать» своего недоросля почище любого мытаря. Можно позвонить на работу (но из собственного опыта скажу, что это эффективно тогда, когда человек работает в какой-нибудь государственной или прогосударственной конторе). Если же вообще ничего нельзя сделать - суд. Если человек нигде не работает - арест имущества. Но вообще, «невозвраты» - это для банков очень серьезная проблема. Менталитет у нашего населения такой, что оно не боится ни бога, ни черта.

Автор: Армен Мурадян

Источник: "Просторы России"


Читайте также:

Конкуренция с иностранным капиталом

В ожидании иностранных дочек

Поручительство: помощь или опасный риск?

Кредитная история необходима рынку

Кредитная антиутопия


Все материалы
Подбор кредита
Тип кредита:
Сумма кредита:
Валюта:
Maкс. процент:
Срок кредита мес.):