В России все больше и больше приживается западная практика потребительского кредитования. В прошлом наш соотечественник годами копил на автомобиль и мог позволить себе личный транспорт только в весьма зрелом возрасте. А ведь жить хочется сейчас. И по возможности хорошо и комфортно. А для этого нужны немалые деньги. Многие наши сограждане сегодня предпочитают жить в долг, зато в собственной квартире или с надежным бизнесом. Получить крупную сумму в банке невозможно без залога или дополнительной гарантии. Ее обычно предоставляют поручители. Выступить в роли поручителя — значит, взять на себя изрядную долю ответственности. Но можно ли как-то обезопасить свои финансы? И какие модели поведения предполагаются, когда заемщик вдруг потерял платежеспособность? Зная о своих правах и обязанностях, вам будет легче принять решение — быть или не быть поручителем.

Взвешиваем "за" и "против

К вам обратился приятель, коллега, родственник с просьбой выступить в роли его поручителя. Приглядись к нему повнимательней и подумайте, не может ли этот человек воспользоваться вашей отзывчивостью и возложить всю ответственность по своим обязательствам. Если возникли сомнения по поводу честности будущего заемщика, от поручительства лучше отказаться.

Если сознательность и платежеспособность потенциального заемщика не вызывают опасений, на поручительство можно согласиться. В его пользу говорит и такой факт — банк не заинтересован в неблагонадежных должниках. Прежде чем выдать деньги, кредитор тщательно проверяет заемщика. Каждому желающему кредитоваться неизбежно предстоит пройти через серию личных встреч-бесед в банке, заполнения анкет, тщательнейших проверок службой безопасности. Апофеозом всего станет кредитный комитет, который и решит, дать денег просителю или нет.

Внимательно изучите договор и решите, сможете ли вы взять на себя прописанные там обязательства. Поручитель отвечает за должника своими деньгами и имуществом. Проще говоря, если заемщик отказывается платить, то погашать кредит за него придется поручителю. В Сбербанке, когда сумма кредита превышает 300 тысяч рублей, требуется поручительство двух человек. Ответственность их солидарная, т. е. если наступит ситуация, когда поручителям придется расплачиваться за должника, долг делится, как правило, на две равные части.

— Если заемщик по каким-то причинам временно не может исполнять свои обязательства по кредитному договору, это не значит, что мы тут же начнем требовать деньги с поручителей, — рассказывает Вадим Троц, заместитель начальника отдела кредитования частных клиентов Сбербанка. — Обычно своих клиентов мы приглашаем к диалогу, чтобы прийти к оптимальному для обеих сторон решению. Банк может назначить отсрочку платежа до 3 месяцев без начисления дополнительных процентов.

На недобросовестного должника можно подать в суд

Для получения некоторых кредитов кроме поручителей требуется еще и залог. Если в жизни заемщика возникла финансовая трудность, залоговое имущество он может передать банку либо реализовать его сам. Если суммы, вырученной после реализации залога, не хватит, чтобы погасить кредит, банк обратится к поручителям.

По договоренности с заемщиком поручитель может в любой момент быть заменен на другого человека или вовсе выйти из состава поручителей, если для оставшейся суммы кредита другого обеспечения достаточно.

Если же друг или коллега вас подвел, а то и просто подставил, и его долг банку пришлось выплачиваться вам, то по закону вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты за неустойку. Согласно ст. 365 Гражданского кодекса, после того как поручитель рассчитался с банком, человек, за которого он ручался, становится его должником. Если уладить дело полюбовно не получается, деньги с должника можно взыскать, обратившись к судебным приставам.

Но, как показывает практика и опыт работников кредитного отдела Сбербанка, обычно заемщик и поручитель улаживают подобные ситуации без вмешательства суда.

Поручитель — выгодоприобретатель

Вы испытываете сомнения — принять или не принять на себя обязанности поручителя. При взятии крупного и долгосрочного кредита нельзя предугадать, какая беда может случиться за время выплаты кредита. Серьезная болезнь, авария, потеря трудоспособности, пожар в квартире, стихийное бедствие — все это не позволит выплачивать вовремя взносы. Ситуации в жизни бывают разные, и пускай все просчитать невозможно, но хочется хоть немного себя обезопасить, ведь при поручительстве вы рискуете потерять немаленькую сумму. Вопрос, конечно, деликатный, но к потенциальному заемщику можно обратиться с просьбой застраховать его жизнь и здоровье на срок выплаты кредита, а выгодоприобреталем, т. е. человеком, которому в случае страховой ситуации достанутся деньги, назначить поручителя, т.е. вас. Стоимость страховки зависит от суммы и срока кредита, процента по нему, места работы, состояния здоровья, возраста заемщика. В любом случае она не будет запредельной.

— Если заемщик умирает, не выплатив кредит, ответственность за уплату долга может взять на себя его родственник, — рассказывает Вадим Олегович, — и такие случаи бывали. Если же родственники желания не изъявили, то сумма изымается с наследников умершего, но только в рамках полученного наследства.

По словам работников кредитного отдела Сбербанка, суд — это самая крайняя мера, применяется нечасто. Ведь неспроста, прежде чем выдать крупную сумму, банк как минимум неделю проверят достоверность сведений, предоставленных просителем, его кредитную историю в разных банках. Грамотный подход сводит к минимуму случаи невозврата денег, следовательно уменьшает риск для поручителей.

Кстати

Неудачно поручившись, т. е. отказавшись платить за должника, потерявшего платежеспособность, можно основательно испортить себе кредитную историю и в будущем не только не иметь возможности выступать в роли поручителя, но и в роли заемщика.

По западному примеру в России появилось бюро кредитных историй. Совсем скоро на его основе сформируется единая информационная база. Любой банк, прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, проверит по всероссийской базе, насколько человек добросовестен в уплате кредитов.

Требования, предъявляемые к поручителю

1. Гражданство РФ.
2. Постоянная регистрация в регионе получения кредита.
3. На момент полного возврата кредита поручителю не должно быть более 75 лет.
4. Справка с работы о наличии постоянного источника дохода, предел которого определяется банком в зависимости от суммы кредита.
5. Отсутствие криминального прошлого.
6. Поручителем может быть и юридическое лицо, например предприятие, на котором работает заемщик. Банк должен убедиться в финансовой устойчивости предприятия, поэтому может потребовать документы, подтверждающие его доходы за последние год-два.

Автор: Ксения Рютина

Источник: "СМ Номер один"