Банковские заемщики испытывают сейчас понятное беспокойство. Особенно волнуются те, кто взял кредит в американской валюте. Существенное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, на многих подействовало «усыпляющее»: люди ожидали, что долларовый кредит обойдется им дешевле, т.к. надеялись на дальнейшее снижение курса. Теперь, когда американская валюта существенно укрепилась, многие стали задумываться о досрочном погашении своего долга перед банком.

Здравый смысл подсказывает, что наиболее рациональное решение сегодня - постараться свести к минимуму свои обязательства по кредитам. Особенно это касается тех заемщиков, кредитное обязательство которых номинировано в валюте, отличной от валюты дохода: растущий курс и транзакционные издержки существенно увеличивают ежемесячные выплаты. Прогнозы по изменению стоимости американской или европейской валюты сейчас дать невозможно из-за кризисной ситуации на рынках-носителях валют. Нестабильность курсов, в свою очередь, может привести к тому, что платежи по кредиту станут достаточно обременительными для заемщика. Со своей стороны, мы решили пойти навстречу клиентам, которые хотят досрочно погасить свои займы: нами было принято решение отменить все комиссии при досрочном частичном или полном погашении ипотечных кредитов. Такая схема удобна для клиента, так как позволяет ему свести к минимуму издержки по кредиту. Для нас же досрочное погашение – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий, мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения.

Другой путь, которым могут пойти заемщики, желающие избавиться от валютных рисков, - это рефинансирование кредита. Но здесь необходимо учитывать, что процедура «перекредитования» сама по себе является достаточно дорогостоящей и хлопотной. Заемщику снова придется собирать документы, заплатить комиссии, пройти процедуры одобрения. К тому же, если заемщик рефинансирует долларовый кредит в рублевый он должен быть готов к увеличению процентной ставки: ежемесячные платежи по ссудам в иностранной валюте традиционно несколько ниже, чем в отечественной. В результате заемщик может в итоге получить те же расходы, которых он хотел избежать из-за курсовых колебаний. Таким образом, наиболее целесообразным решением в вопросе уменьшения кредитных рисков в настоящий момент является именно досрочное погашение.