Ипотека: санитары рынка спасают от повышения ставок

«Плохие» кредиты и проблемные заемщики, к которым в США относятся слишком лояльно, по мнению многих банкиров, и явились причиной проблем в кредитной сфере. На Западе уже начали всерьез загонять должников в жесткие рамки. А что же грозит нашим неплательщикам?

«Новые подходы к управлению просроченной задолженностью в российских банках» – так называлась конференция, на которой российские банкиры и представители коллекторских агентств и обсуждали, как же быть с неплательщиками и их долгами. Конференция организована компаний LBS International Conferences и Ассоциацией российских банков.

Когда кредитор неправ

Возникает резонный вопрос, какие же кредиты банки считают «проблемными». Оказывается, разные кредитные организации относятся к этому по-разному: для кого-то кредит становится «плохим» при единичной просрочке платежа. А кто-то согласно договору позволяет два-три раза за срок действия кредита просрочить платеж без штрафных санкций. Сотрудники некоторых банков начинают названивать проштрафившемуся клиенту на следующий день после дня платежа, некоторые позволяют себе звонить даже ночью (естественно, это делает робот) и сообщать о просроченной задолженности коллегам по работе или домочадцам. Еще одна неприятность, которую вы можете получить от банка, – это занесение вас в «черный список» даже после одной просрочки, причем особо общительные кредитные организации могут поделиться этой информацией с собратьями по цеху, и вам навсегда будет закрыт доступ к кредитованию, особенно когда пресловутые Бюро кредитных историй станут еще более распространенным, чем сейчас, явлением.

Однако подобная активность кредитора – нарушение закона. По мнению Андрея Емелина, исполнительного вице-президента АРБ по правовым вопросам, ночные звонки и действия, подрывающие репутацию клиента, недопустимы при взыскивании долгов, а если происходят – должны наказываться штрафами. Хотя, конечно, никто банки и коллекторские агентства за подобные выходки не наказывает. Теоретически пострадавший от напористости кредитора заемщик может обратиться в Роспотребнадзор, но, понятное дело, этому органу очень трудно разобраться со множеством мелких банков, которые угрозами и шантажом выбивают из клиента долг в, скажем, 600 рублей.

Для противостояния подобным кредитным организациям можно нанять антиколлекторское агентство, но только в том случае, когда вопрос действительно спорный или банк действительно нарушает ваши права (например, третирует ваших близких). Специалисты этого профиля в ряде случаев уже доказывали банку его неправоту и таким образом ограждали заемщиков от лишних платежей, которые вымогал кредитор, но услуги их стоят недешево. Можно попытаться поспорить с банком самостоятельно, но для этого, во-первых, нужно хорошо знать законы и подзаконные акты, связанные с кредитованием, во-вторых, обращаться уже к высокому руководству, а не к простым операционисткам и менеджерам по взысканию долгов.

«Мертвые долги»

И все-таки сейчас на рынке потребительских кредитов довольно много на самом деле «плохих» кредитов. Они возникают от того, что кто-то берет кредит, с самого начала не собираясь его отдавать: по чужому паспорту, сообщив неверный адрес, липовое место работы и т. п. На ипотечном рынке это происходит довольно редко, поскольку сотрудники банка более тщательно подходят к андеррайтингу (проверке потенциального заемщика). В этом секторе проблемы с неплатежами возникают чаще всего оттого, что у клиента резко меняется уровень доходов (к примеру, потерял человек денежную работу, а ему платить ежемесячно по кредиту $1500). На Западе в этом случае до этого благонадежному и добросовестному заемщику позволяют перекредитоваться либо в том же банке, но на других условиях (увеличивают, к примеру, срок кредита), либо в другом. К сожалению, в России об этом пока только слухи ходят. По словам Емелина, есть несколько банков, которые предоставляют эту услугу, но их немного.

Соответственно, если заемщик не платит полгода, это уже считается «плохим» кредитом. В последнее время банки вместо того, чтобы самостоятельно разбираться с проблемными кредитами, передают их или продают коллекторским агентствам, специализирующимся на взыскивании долгов. «Собственник» уже рассказывал ранее о работе этих агентств. Теперь мы продолжаем тему.

Как пояснила «Собственнику» Ольга Глаголева (ООО «Национальное агентство по сбору платежей»), у коллекторов это получается более успешно, чем у банков, поскольку они «заточены» именно под этот вид бизнеса и с неплательщиками работают не 2-3 человека, как в банке, а 10-15. Подобные агентства работают либо за комиссию, либо получают прибыль, купив проблемный портфель за бесценок и получив-таки в итоге долги с заемщиков. Портфель «мертвых душ» продается за 6-7% от суммы задолженности, а при должных усилиях собираемость платежей, как правило, гораздо выше.

Стоит иметь в виду, что банк может продать, не спрашивая вашего разрешения, не только ваши долги (то есть кредиты с просроченными платежами), но и просто вашу задолженность (если вы платите в срок). Причем продан может быть как «потребительский кредит» (без залога), так и кредит с залогом (например, ипотека).

 
Благородная миссия?

Деятельность коллекторских агентств никак специально не регламентируется законодательно – они действуют на основании Гражданского кодекса РФ. После принятия Думой широко обсуждаемого сейчас «Закона о потребительском кредитовании», вероятно, там тоже будут определенные положения, касающиеся коллекторских агентств. По крайней мере, обсуждается необходимость в данном законе положений о защите персональных данных.

Согласно ГК, крайняя мера, к которой могут прибегнуть коллекторские агентства, точно также как и банк, – подать на вас в суд и обратить взыскание на имущество должника. Однако, по признанию Артура Александровича, вице-президента НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), чаще всего коллекторы стараются решить все в досудебном порядке. Стоит учитывать, что в настоящее время, по мнению экспертов, институт судебных приставов не справляется с объемом работы, именно поэтому многие участники этого рынка ратуют за создание института частных приставов.

Понятное дело, что коллекторов и частных приставов, ежели они появятся, будут воспринимать в народе в штыки. Тем не менее Артур Александрович убежден, что коллекторы выполняют благородную миссию, очищая рынок от злостных неплательщиков и тем самым способствуя понижению ставок. Понятно, что чем больше невозвратность по кредитам, тем выше банки поднимают проценты по кредиту, так что добросовестным заемщикам приходится платить за двоих. А коллекторы, таким образом, выступают «санитарами рынка» и берегут нас от глобального кризиса, подобного американскому.

Источник: Собственик