Ипотека на немецкий лад

20.03.06

По информации отдельных новостных агентств, на рынок ипотечного кредитования в России могут выйти два крупных немецких банка: «Дойче Банк» и «Дрезднер Банк», вернее, их российские дочерние банки. И тот и другой банк представлен на российском финансовом рынке довольно давно своими дочерними отделениями. Это и понятно, в условиях, когда Германия является основным российским внешнеторговым партнером, здесь так или иначе должно присутствовать большинство крупных или все немецкие банки.

В то же время, это далеко уже не первая подобная новость: о выходе на российский рынок ипотечного кредитования так или иначе, но уже заявляли индусские банки, прибалтийские банки, а «Райффайзен-банк» и «Сосьете Женераль Восток» уже довольно давно предоставляют в России ипотечные кредиты через свои дочерние организации, причем выглядят на этом рынке вполне конкурентноспособно. Таким образом, появление на этоv рынке еще двух или более крупных кредитных организаций, не выглядит каким-то открытием.

Другое дело, что по тем же самым слухам (впрочем, ни одной компанией не подтвержденным), предполагается, что банки предложат ставку ипотечного кредита в размере 7-8 % годовых в валюте. А вот это уже интересно, поскольку текущая ставка в валюте составляет 10-11% в среднем по рынку. Она, конечно, снижается, но не слишком быстро – так за 2005 год она снизилась на 1% . При этом ни один банк российский или зарубежный не делает заявлений о резком изменении ставки.

Появление на российском рынке большого количества западных банков не выглядит странным, если учесть, что число ипотечных кредитов вырос за 2005 год в три раза, а поскольку стоимость квартир на рынке непрерывно растет, увеличивается и средний размер кредита. Поэтому зарубежные банки проявляют такой усиленный интерес к российскому рынку, несмотря на большую сложность и длительность выхода на него: необходимо получить банковскую лицензию, что занимает иногда почти год, но самое главное, что требуется значительное время для развития филиальной сети. Основной стратегией для иностранных банков сегодня является покупка российских банков, что дает банковскую лицензию и, может быть, даже филиальную сеть.

Оба дочерних банка, упомянутые в начале статьи, уже давно присутствуют на российском рынке, причем довольно давно, оба они уже, конечно, имеют банковскую лицензию. В то же время, оба этих банка вообще не работают с розничными клиентами, предоставляя услуги только корпоративным клиентам, поэтому у них обоих нет ни филиальной сети, ни, тем более, опыта работы с розничными клиентами и выстроенной схемой такой работы в России. Конечно, и то, и другое можно нарастить, однако, нет никаких причин, почему два крупных банка вдруг должны поменять свою стратегию и выйти на розничный рынок, чтобы бороться за кусок пирога, на котором сегодня работают уже десятки банков.

Точно также непонятно, зачем выдавать ипотечный кредит с дисконтом в 2% от среднего на рынке. На сегодняшний день, несмотря на наличие конкуренции на рынке, желающих взять ипотечный кредит очень много, больше, чем физически готовы рассматривать банки. В условиях, когда востребованы даже те кредиты, ставки по которым несколько выше рыночных, снижение ставок на несколько процентов – большой стратегический просчет (полупроцентра для выигрыша конкурентной борьбы достаточно).

Все это наводит на мысль, что информация о выходе на российский рынок ипотечного кредитования двух немецких банков, скорее всего, ложная, поскольку для этого нет никаких причин на сегодняшний момент. Однако, зарубежные банки могут выступать перекупщиками ипотечных кредитов (это распространенная практика, когда пул ипотечных кредитов передается банком специальному агенту, что позволяет высвободить связанные в долгосрочном кредите деньги банка). Да, в этом случае они приносят несколько меньше прибыли, однако, они и не требуют всех накладных расходов, связанных с оформлением кредита. Этот вариант вполне реален.

Все вышесказанное означает, что выход на российский рынок ипотечных кредитов новых зарубежных банков возможен, однако, не следует ждать от этого выхода немедленного снижения ставок кредитования. Скорее всего, зарубежные банки будут предлагать такие же ставки, как и в среднем по рынку. В то же время, ставка кредитования будет медленно снижаться и дальше, и к концу 2006 года действительно может составить 8,5-9% годовых. Тем не менее, откладывать из-за этого решение о покупки квартиры не следует, потому что снижение ставок ипотечного кредита не покрывает роста стоимости недвижимости. В будущем, в случае, если появятся лучшие предложения на рынке, вы сможете перекредитоваться (получить кредит на лучших условиях взамен существующего). Предложения о кредите уже появляются на российском рынке.

Комментировать | Версия для печати | Отправить по e-mail