Стартап в кредит

«Ищу инвестора или возьму кредит для открытия бизнеса. Нужно от 20 до 40 тысяч долларов. Рассмотрю любые предложения». Такими объявлениями переполнены все сайты в Интернете, имеющие хотя бы какое-то отношение к бизнесу и финансам. А как же банки, которые обещают всемерную поддержку малому бизнесу и расписываются в невероятной любви к нему? «Бизнес-журнал» решил выяснить, дает ли хоть кто-нибудь кредиты на запуск первого бизнеса, или бодрые рекламные призывы банкиров не имеют никакого отношения к коммерческим опытам начинающих предпринимателей.

Когда появляется нужда в деньгах, первое, что мы делаем, — пытаемся занять у друзей, родственников и знакомых. Но когда в займе отказали и двоюродная бабушка, и лучший друг, приходится идти в банк. Задумав открыть свое дело, среднестатистическому гражданину, не имеющему в родственниках олигархов, наверное, не стоит надеяться на дружеские кредиты: суммы-то нужны, как правило, немалые. Ну, если только вы не собираетесь поставить палатку с шавермой.

Не найдя средств на открытие своего дела у друзей, начинающий предприниматель отправляется в кредитное учреждение. В надежде, что уж там-то деньги точно есть! Действительно, деньги там есть. Только не про нашу честь. В чем причина? Кредиты на бизнес «с нуля» банки практически не дают. Рассчитывать на помощь банкиров могут лишь предприятия, которые успешно проработали минимум полгода. Этот срок некоторые банки иногда сокращают до трех месяцев. Но ведь сначала все же нужно открыться!

— Мы не оказываем услуги финансирования стартовых проектов в рамках реализации «Программы кредитования малого бизнеса», так как существует высокая степень риска реализации проекта и получения прибыли в соответствии с разработанным бизнес-планом, следовательно, нам непонятны источники погашения кредита, — говорит Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка.

— Найти банк, который реализует массовые программы финансирования стартапов, практически невозможно. Это понятно: банк не может знать, насколько успешной окажется идея предпринимателя, сможет ли он найти покупателей на свою продукцию, есть ли у него талант организатора, — то есть не может просчитать риски невозврата кредита, — добавляет Анна Малышева, начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса Русь-Банка. — В Европе помощь начинающими бизнесменам оказывают так называемые венчурные фонды при поддержке государства. У нас же стартап может получить кредит в основном под поручительство уже действующего бизнеса, когда риски ложатся на поручителя, который в случае банкротства стартапа будет обслуживать кредит. Например, в портфеле Русь-Банка доля таких кредитов достаточно велика — около 5%.

Что ж, стоит ли вообще идти в кредитное учреждение после таких заявлений банкиров?

Банки

С увеличением конкуренции на рынке кредитования, в том числе и малого бизнеса, банки ищут свободные ниши и учатся в них работать. Ниша финансирования стартапов еще не занята, и вряд ли в обозримой перспективе в ней обнаружится жесткая конкуренция. Сейчас банки делают первые шаги, накапливается статистика, необходимая для оценки рисков и дальнейшей работы со стартапами. В настоящее время риск потерь по кредитованию начинающего бизнеса оценивается банками на уровне, близком к 100%. Поэтому и ставки по таким кредитам — если даже их удастся получить! — соответствующие.

Некоторые банки, оценив перспективный проект, практикуют участие в уставном капитале начинающей фирмы. Предприниматели идут на это, так как часто другого варианта получения финансирования у них просто нет. Банку же это обеспечивает получение не только фиксированных процентных платежей, но и долю в прибыли в случае успешной реализации проекта.

В общем, некоторые шансы получить деньги в банке под открытие бизнеса есть. Причем немалые шансы имеются у тех, кто открывает второй или третий бизнес. Банки рассматривают заявки на финансирование новых проектов в случае, если у заемщика уже есть какой-то другой бизнес, который может быть источником погашения кредита и обеспечить ликвидный залог. Кроме того, начинающий предприниматель может найти поручителя — физическое или юридическое лицо, активы которого покроют кредит в случае неудачного развития событий.

Практически в любом банке можно получить небольшой кредит на неотложные нужды. Правда, его размер зависит от официальной зарплаты заемщика. Иными словами, если гражданин, решив открыть свое дело и не работать «на дядю», уволился с работы — этот вариант не для него. Как правило, от заемщика требуется справка с работы по форме 2-НДФЛ. При официальном доходе в 500 долларов размер ссуды составит около семи-восьми тысяч долларов, а при зарплате в 1 500 долларов можно претендовать уже на 30–40 тысяч. Обычно кредиты на неотложные нужды выдаются на срок от трех до пяти лет. Некоторые банки просят искать под них поручителей.

Наконец, более крупный кредит можно получить под залог имущества. Есть практика ломбардного кредитования стартапов: предприниматель дает банку твердый залог, а часто заклад (автомобиль или квартиру), за счет реализации которого возмещаются потери банка в случае банкротства нового бизнеса.

— Готовность отдать в залог личное имущество свидетельствует о серьезном отношении предпринимателя к своему начинанию. Но главное — это все-таки бизнес-идея и способность реализовать ее на практике, — считает Анна Малышева (Русь-Банк).

Особенно любят банкиры недвижимость, в основном в Москве и Московской области. Впрочем, рассматривается и жилье в других городах.

— Одна из программ Судостроительного банка предусматривает получение средств на крупные потребительские траты, и в том числе на развитие или создание бизнеса. Залогом в этом случае может выступать недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика, его родных и даже друзей. При этом такой вид залога (в отличие, скажем, от автомобиля) более практичен, поскольку дает возможность получения значительно большей ссуды — до 90% от стоимости жилья, — говорит Елена Грачева (Судостроительный банк).

В качестве залога кредитные учреждения устроят квартиры, земельные участки с жилыми домами и без.

По словам Елены Грачевой, ситуация, когда банк предлагает клиентам ссуду на любые нужды под залог имеющейся недвижимости, — выгоднее и для кредитора, и для заемщика. «Как показывает практика, заемщик принимает более взвешенное решение о необходимости кредита, отдавая недвижимость в залог, что несколько снижает риски сторон», — считает специалист.

Обычно решение о выдаче кредита под залог недвижимости принимается довольно быстро — за 3–5 рабочих дней — и действует в течение нескольких месяцев. Сумма подобных кредитов во всех банках, как правило, составляет 80–90% от рыночной стоимости квартиры. Некоторые банки устанавливают максимальную сумму. Даже если недвижимость очень дорогая, максимальный размер кредита под залог квартиры или дома зачастую не может быть больше одного миллиона долларов. Вообще же все зависит от политики банка, финансируемого проекта, предлагаемого в залог имущества, наличия успешного поручителя. Например, на Западе микрофинансовые организации выдают на начало нового бизнеса порой всего несколько сотен долларов, а в некоторых странах Латинской Америки — и вовсе 5–10 долларов. Мало? Так у нас и подобные суммы получить весьма непросто, особенно если нет залога.

— Я обращался в банк за кредитом на открытие своего бизнеса — маленького ателье, — рассказывает Станислав, московский предприниматель. — Дали мне анкеты, заявки, мы с женой объехали полгорода, пока собирали нужные справки. А в заявке был такой пунктик — собственное обеспечение проекта, и указано было, что это условие желательное, но не обязательное. Я и не стал заморачиваться, оставил графу пустой. И, как оказалось, зря! Именно из-за отсутствия собственного обеспечения мне и отказали. Если бы сразу написали, что это не желательно, а обязательно, я бы что-то придумал. Ну а о том, что банк рассматривал мою заявку месяц, я и рассказывать не буду».

Кредитное агентство и КО

История, рассказанная Станиславом, оптимизма начинающим предпринимателям вряд ли добавит. Правда, Станислав, уверенный в своем проекте и бизнес-плане, все же его реализовал — продал квартиру жены. Он уверен, что поступил правильно: «Даже если бы банк взял в залог мою квартиру, выданный мне кредит оказался бы меньше той суммы, которую я получил от продажи. Да и проценты пришлось бы платить».

Но не у каждого человека, мечтающего о собственном бизнесе, есть «лишняя» квартира, которую можно продать. Куда еще можно обратиться? В последнее время активно рекламируют себя и свой бизнес так называемые кредитные агентства — организации, которые за определенный процент консультируют потенциальных заемщиков и помогают им получить кредиты. Но проблема здесь в том, что кредитное агентство не выдает собственные средства, а помогает получить деньги все того же банка. Иными словами, если банк не выдает кредиты под стартапы, то и никакой самый опытный кредитный брокер тут не поможет. Собственно, речь может идти все о том же кредите под залог недвижимости. Но здесь необходимо помнить, что безвозмездно заниматься составлением документов и помощью агентство, естественно, не будет. Как правило, комиссия в таком случае составляет не менее 10% от суммы кредита.

Можно обратиться за помощью в специализированные центры поддержки малого бизнеса, которые сейчас есть практически в любом городе. Обычно такие организации получают в банках-партнерах крупные кредиты и уже самостоятельно выдают их предпринимателям. Это вполне разумный подход, так как центру проще, чем банку, на месте оценить бизнес-план или действующий бизнес и понять их перспективы. Но нужно иметь в виду, что предпочтение эти организации отдают все же высокорентабельным бизнесам — производству, торговле и услугам. Поэтому если бизнес-план начинающего предпринимателя построен на неких абстрактных разработках и расчетах, в кредите могут и отказать.

Наконец, есть так называемые «черные» инвесторы. Но тут, как говорится, без комментариев. Если человек собирается открывать собственное дело, то он уже вполне состоявшаяся личность и должен оценивать свои риски. А чем может закончиться общение с таким «инвестором» — даже и представлять не хочется.

Документы

Понятно, что, выдавая кредит, банк должен быть уверен в платежеспособности клиента, в том, что заемщик сможет погасить кредит за счет дохода от бизнеса или заработной платы. Так как нет массовой практики кредитования стартапов, то нет и единых (или даже приблизительных) правил, пакетов документов и т. д., которые потенциальный заемщик должен предоставить банку.

— Банк может попросить бизнес-план, технико-экономическое обоснование, информацию о предыдущей деятельности предпринимателя, договоры с потенциальными покупателями, поставщиками, арендодателями — в общем, все, что подтверждает серьезную проработку проекта и готовность начать деятельность. Еще лучше, если в бизнес уже вложены средства предпринимателя или если банку предоставляется твердый залог. В этом случае в новом бизнесе серьезно рискует не только банк, но и предприниматель, что значительно повышает его мотивацию к успешному осуществлению проекта,— поясняет Анна Малышева (Русь-Банк).

В случае получения кредита под залог недвижимости заемщик должен предоставить обычный в таких случаях пакет документов. Список необходимых бумаг можно найти на сайте банка. В принципе, оформляя кредит под залог недвижимости, заемщику нет необходимости ставить банк в известность о том, что он собирается на эти деньги открывать бизнес. Это просто обычный кредит на любые нужды, которым получатель может распоряжаться по своему усмотрению.

Кстати, если вы все же оформляете кредит именно на открытие бизнеса, неплохо бы узнать, какие проекты банк не кредитует. Список таких «нежелательных» бизнесов у каждого банка свой. Некоторые кредитные учреждения просто говорят, что если заемщик действует, не нарушая законодательства, то прямых ограничений нет. У других банков могут быть иные правила. Здесь, опять же, все зависит от кредитной политики банка. Если он в принципе не финансирует азартные игры, то кредит на начало деятельности казино или игровых автоматов также вряд ли даст. Но в целом деятельность должна быть прозрачной для банка, а рынок, на котором собирается работать начинающий бизнесмен, — «легким» для вхождения, то есть не содержать существенных административных и прочих барьеров для новых участников.

Самое главное для любого банка — вернуть выданный кредит, причем с процентами и в срок. Поэтому если кредитно-финансовое учреждение сочтет, что представляемый бизнес или предприниматель по тем или иным причинам не добьется успеха, то кредит вряд ли выдаст. Причин для этого может быть множество: это и нереально амбициозные планы, и отсутствие четкой бизнес-идеи, подготовленной инфраструктуры бизнеса, рынка сбыта продукции, отсутствие у предпринимателя качеств менеджера и т. д.

Ну а если «молодая» фирма продержится на плаву несколько месяцев, можно уже смело обращаться в банки за специальными кредитами для малого бизнеса.

Источник: