Кредит "малышам" не повредит

C высоких трибун не раз говорили: надо развивать малый и средний бизнес. Мол, без этого выстроить эффективную экономическую систему не получается. Поговорят да забудут. А “малыши” в очередной раз выживают самостоятельно. И обивают пороги банков, пытаясь выклянчить кредит на свое дело…

Кто даст денег?

“Малыши” — контингент стремный, решило для себя большинство кредитных организаций, а потому неохотно делится с ними наличностью. Разве что кое-кто да кое-где даст ссуду на уже открывшийся и желательно успешно развивающийся бизнес. А вот помочь с наличностью на открытие своего дела... Стартовый капитал начинающие предприниматели в основном ищут по родственникам и знакомым. Если денег нужно не очень много — в пределах полутора тысяч долларов, можно попробовать оформить ссуду через банк. Только проще это сделать не через программу кредитования малого бизнеса, а, допустим, взять ссуду “на потребительские нужды”. В таком случае и ставки будут пониже (18—20%), и со сроками рассмотрения заявок тянуть не будут. А вот подтверждение доходов потребуется. Если вы открываете свое дело параллельно с основной работой, то это проще: банки гораздо душевнее относятся к форме 2НДФЛ, которую выдают заемщику в родной бухгалтерии, чем к неофициальной бумаге (даже если заработок в ней описан вдвое больше “белого”).

Впрочем, если бизнес уже стартовал и требуются деньги на его развитие, становится проще. Главное — найти того, кто их даст. От государства в таком случае хорошего ждать не стоит. По оценкам Национального института системных исследований проблем предпринимательства, из госбюджета на поддержку малого бизнеса в 1995—2003 годах выделено чуть более 1 млрд. руб. Есть еще региональные госфонды: суммы, ими выделяемые, зависят в основном от щедрости местных бюджетов. В дотационных областях ждать денег и вовсе бесполезно. Видимо, поэтому в большинстве субъектов РФ такие фонды уже ликвидированы.

Есть еще несколько банков, работающих в партнерстве с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР). Через них-то и идет основное финансирование.

На микрокредиты ($10—20 тыс.) работают несколько микрофинансовых сетей, завязанных на зарубежных фондах. Например, Фонд Форда или Женская микрофинансовая сеть. Они, правда, больше задействованы в регионах.

Теоретически в систему кредитования малого бизнеса входят общества взаимного кредитования и кредитные кооперативы. Но и эта система толком не развита. Точные данные о числе таких организаций и объемах выданных ими ссуд отсутствуют. Эксперты называют только примерные цифры: порядка 700 кооперативов на начало 2005 года. Причем такие общества чаще замкнуты и с банками не взаимодействуют.

Как обаять банкира?

Прижимистость, с которой банки выдают деньги на развитие малого бизнеса, легко объяснима: заемщик для них попросту непонятен. Сколько в стране малых предприятий, никто толком не знает. Примерная цифра — 950 тысяч — из года в год почти не меняется. Для сравнения, в Германии насчитывается порядка 3,3 млн. “малышей”. Их доля в ВВП стран Евросоюза — около 70%, тогда как у нас — не больше 10—12%.

Впрочем, в реальности мелких бизнесменов в стране может быть гораздо больше, просто они предпочитают не засвечиваться перед налоговиками из-за использования “серых” схем бухгалтерии. Скажем, тех же ремонтных бригад, отделывающих квартиры или дачи, — масса, но мало кто из них официально зарегистрирован.

Естественно, банкам неинтересно работать с таким сомнительным клиентом. Поэтому они предпочитают знакомых бизнесменов. Точнее, выбирают себе специализацию и работают по сходной системе со старыми и новыми клиентами. Так им проще оценивать перспективность финансирования и даже, зная специфику бизнеса, консультировать предпринимателя. Чаще финансисты ориентируются на бизнес в торговой сфере, небольшое производство (например, ателье), кафе и мелкие рестораны, сферу услуг (парикмахерские, салоны красоты). При этом у каждого банка — свои представления о заемщике. К примеру, по программе кредитования малого бизнеса банк будет обслуживать только ООО, ЗАО, ИЧП или ПБОЮЛ со штатом не более 30 человек и балансом не более 10 млн. рублей.

У банков, работающих с ЕБРР, свои критерии: не меньше половины капитала предприятия должно находиться в частной собственности российских граждан, “малыш” обязан проработать на рынке не менее трех месяцев. При этом в зависимости от суммы кредита выдвигается требование и к численности сотрудников малых предприятий: по схеме кредитования “микро” (до $10 тыс.) — не более 30 человек, “смолл” (до $125 тыс.) — максимум 150 сотрудников. При этом ссуду от ЕБРР ни за что не дадут на производство алкоголя, табака или оружия.

Как банк оценивает свои риски — отдельный разговор. Некоторые финансисты не только изучают бизнес-план и бухотчетность предприятия, но и стиль руководства. Например, разговаривают с предпринимателем, пытаясь понять, насколько он разбирается в собственном деле. Или же высылают кредитного специалиста прямо на место: на само предприятие или… домой к заемщику. В общем, идет анализ по всем параметрам. Причем частота проверок “на местности” зависит от того, насколько банк уверен в своем клиенте: будут сомнения, и специалист будет приезжать каждый месяц.

Но все это — факторы субъективные. Лучше аудита финотчетности для своей безопасности банкиры пока ничего не придумали. Поэтому “сравнивают сумму кредита с размером текущего бизнеса” — в переводе на русский, прикидывают: чего попросил “малыш” и в чем реально нуждается. Так что лишнего не выбьешь. Кроме этого, финансисты изучают кредитную историю заемщика и его способность погасить ссуду без ущерба для семьи и дела.

Оттого и список документов для получения бизнес-кредита внушительный. Обычно это устав, лицензия, финдокументы (отчет о прибылях и убытках, схема товарно-денежных документов), не считая паспорта и анкет. А еще могут попросить технико-экономическое обоснование возврата ссуды (ТЭО) или бизнес-план. Причем в ТЭО должны быть указаны основные виды деятельности предприятия, цель получения кредита, виды расходов, производимых за счет займа, предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции (оказываемых услуг), планируемый рынок сбыта, расчет ожидаемых финансовых результатов. Штука это довольно трудоемкая, поэтому многие банки признаются, что запрос ТЭО у мелкого предпринимателя равносилен отказу в кредите. Так что чаще финансисты просят просто описать целевое назначение ссуды, источники возврата и ожидаемые доходы от использования долга.

Естественно, оценками банк не ограничивается. Ему еще нужен залог. Чаще всего речь идет об имуществе клиента. Для мелких кредитов это может быть машина или квартира. Если предприниматель побольше — товары в обороте, коммерческая недвижимость, оборудование.

Клиент, отдай процент!

Только после того, как банк изучит всю финансовую историю клиента чуть не до десятого колена (на это уходит от пяти дней до нескольких месяцев), он готов говорить о деньгах и процентах за них. В этом случае все зависит от специфики бизнеса и от того, на что планируется тратить ссуду. И, естественно, от политики кредитной организации. Банки-партнеры ЕБРР дают микрокредиты на сумму $10—20 тыс. под 36—40% (на срок до года) или 26—33% (до двух лет). Микрофинансовые сети предоставляют кредиты в $10 тыс. на срок до года под 35—40% или экспресс-кредиты. В последнем случае и суммы будут крошечными (до $1 тыс.), но и сроки с процентами тоже небольшие — чаще на 3—4 месяца под 1,25—4% в неделю. Некоторые банки дают до $100 тыс. на 1,5—2 года под 20%. Если, правда, банк счел вас совсем перспективным клиентом, ставка может быть и 15—16%, но это нужно еще постараться.

В любом случае к процентам придется приплюсовать, как и в любом другом виде кредитования, комиссию за рассмотрение заявки (порядка $100, хотя ее берут не все банки) и обслуживание кредитного счета, через который вы будете возвращать долг (обычно 0,2—2%). Впрочем, сейчас хотя бы не нужно платить за открытие расчетного счета в банке для выдачи кредита. Не так давно была принята поправка в банковское законодательство, по которой ссуду на наиболее распространенную сумму — до 300 тыс. рублей — можно выдавать наличными. Таким образом, процедура для “малышей” хоть немного упростилась и стала капельку дешевле.

Возврат кредита обговаривается с банком заранее. Варианты: ежемесячно, равными долями, по графику, учитывающему особенности бизнеса, или в конце срока.

При хорошем раскладе по мере возврата долга проценты начисляются на остаток суммы, и с каждым разом вы платите все меньше и меньше. Но кредитный процент может быть фиксированным — он начисляется на всю сумму кредита. И вне зависимости от того, сколько денег вы уже вернули, платить придется по полной.

Ждать ли послаблений?

Несмотря на многочисленные лозунги, законодательная поддержка малого бизнеса развивается туго. Еще год назад в Госдуму планировалось внести целый пакет из 30 законопроектов, призванных позаботиться о “малышах”. Тут было и налоговое упрощение, и развитие системы кредитования. Но с тех пор все как-то стихло. Из ценных для малого бизнеса нормативных актов недавно была принята разве что поправка о расчетном счете, о которой говорилось выше.

Послаблением могли стать и льготные условия выкупа арендуемых помещений. Соответствующий законопроект предусматривает, что мелкий предприниматель, который снимает у города квадратные метры не менее трех лет, может выкупить их по полной рыночной стоимости, зато с правом рассрочки на три года. И без аукциона. Вот последнее-то и стало загвоздкой, из-за которой документ еще даже не прошел первое чтение. В правительстве никак не хотят отменить торги. А ведь на них соперниками “малышей” зачастую выступают крупные сети. Конкурировать с ними у мелких предпринимателей нет почти никаких шансов, особенно если приходится платить за выкуп сразу.

После выхода в “МК” статьи об этом законопроекте (“С малого бизнеса возьмут выкуп”, 15.02.2006) на редакцию обрушился шквал звонков от читателей, интересующихся когда им ждать нововведений. “Отмена аукциона очень нужна, — доказывал в телефонную трубку один предприниматель. — Даже если будут другие льготы, нам на торги нечего соваться, нас попросту съедят!” Мелкие бизнесмены звонят до сих пор, только обрадовать их нечем: законопроект, похоже, завис в Госдуме надолго.

Впрочем, большинство предпринимателей давно на государство не надеются. Предпочитают обходиться собственными силами. Лишь бы работать не мешали, и то слава богу.

Какие документы нужны на кредит ПБОЮЛу?

• Копии свидетельства о госрегистрации, о постановке на учет в налоговом органе, карточка с образцами подписей, копия свидетельства о внесении в Единый госреестр индивидуальных предпринимателей (для предпринимателей, зарегистрированных до 01.01.2004 г.), информационное письмо территориального органа статистики.
• Копии паспортов предпринимателя и поручителей.
• Анкета по форме, предоставленной банком.
• Копии декларации о доходах, страниц книги учета доходов и расходов.
• Выписка о движении средств по расчетным счетам за последний год, заверенная каждым из банков, через которые они проходили.
• Справка о наличии/отсутствии кредитов в других банках, заверенная печатью банка, по состоянию на дату подачи заявки на кредит, копии кредитных договоров.
• Список основных средств и оборудования, используемых в бизнесе, — наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость.
• Сведения об активах, принадлежащих предпринимателю, — по форме, предоставленной банком.
• Складская справка о размере товарно-материальных запасов (наименование, количество, стоимость приобретения).
• Список дебиторов (включая предоставленные отсрочки платежа, предоплаты поставщикам, выданные займы) — с указанием контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.
• Список кредиторов (включая полученные авансы, отсрочки платежа, банковские кредиты и частные займы, задолженность перед бюджетом и внебюджетными фондами, задолженность по договорам лизинга и факторинга) — с указанием контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.
• Выручка за последний год (помесячно).
• Справка о расходах за последние полгода (помесячно и постатейно: товар, зарплата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские и т.д.).
• Копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками.
• Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог.

Кто дает ссуды мелкому бизнесу?

• Частные лица - 52%
• Коммерческие банки - 28%
• Займы у фирм-партнеров - 20%

Источник: "Московский Комсомолец"