Кредиты лучше выдавать предпринимателям, у них больше ответственности

27 марта в Ассоциации российских банков прошло расширенное заседание Комитета АРБ по развитию микрофинансирования под председательством директора Российского микрофинансового центра Михаила Мамуты.

Участники заседания были проинформированы о вступлении в силу 1 июля 2007 года изданного 12 декабря указания Банка России о внесении изменений в ст.254Б Закона РФ «О кредитной кооперации», по которому банки смогут оценить риски с учетом кооперативной специфики. Сам закон дожидается второго чтения, рабочая группа до сих пор не смогла предложить содержательного наполнения продекларированных в нем трех уровней кредитных кооперативов. На стадии концепции находится закон о кредитовании, межведомственная группа в Министерстве финансов рассматривает возможность создания закона о микрофинансовых организациях, но попытка написать его текст пока ни к чему не привела.

Комитет АРБ по развитию микрофинансирования отстаивает позицию сходного регулирования всей кооперативной деятельности без деления сфер кредитной кооперации на сельскую, потребительскую и проч., и считает, что всякие шаги в данной области нужно делать с большой осторожностью. Комитет отдает себе отчет в том, что ЦБ РФ вряд ли окажет действенную помощь участникам кооперативного рынка в нормативно-правовой сфере, и поэтому рассчитывает здесь на Министерство финансов.
М.Мамута поставил перед участниками проблему предоставления банковских услуг малым предпринимателям там, где еще не не развернута филиальная сеть. По его мнению, выходом из такой ситуации могло бы быть предоставление дистанционных банковских услуг. Сейчас, сообщил он, рассматривается, в частности, банком ВТБ24, возможность взаимодействия с микрофинансовыми организациями. Сотрудничество обоюдовыгодно потому, что «банку выгодно продать побольше услуг и расширить клиентскую базу без развертывания филиальной сети», т.е. пользуясь уже готовой, существующей на местах. В Бразилии, отметил М.Мамута, финансовые услуги уже предоставляются через сеть киосков. Не стоит ограничивать типы организаций, имеющих возможность оказывать микрофинансовые услуги: суммы, задействованные в микрокредитовании, в масштабе национальных экономик малы и заведомо проверены на возможность отмывания, поскольку микрокредиты выдают, например, и муниципальные органы. Поэтому термин «микрофинансирование» не совсем удачен, считает М.Мамута: он отражает размер кредита, но не определяет его фактической величины, а в разных странах она колеблется в ощутимых пределах. Чаще всего верхний размер микрокредита составляет 200-300% ВВП на душу населения, и если в России эта сумма составляет 7 тыс. доларов, то размер кредита в 15-20 тыс. долларов приблизительно соответствует порядку микрокредита по стране. Ниша кредитования на суммы от 3 до 5 тыс. долларов в России еще не заполнена, средний размер микрозайма составляет, по разным оценкам, от 1,5 до 2 тыс. долларов, 17% россиян не могут получить потребительский кредит в силу отсутствия фиксированного дохода. Между тем, риск портфеля микрокредитующей организации составляет от 1 до 1,5%, при том, что «чем меньше заемщик, тем больше мотивации к возврату кредита». И последнее условие больше относится к предприятиям малого бизнеса, чем к гражданам и организациям, берущим потребительский кредит: у предпринимателя больше ответственность и меньше возможностей «перекредитоваться». Поэтому, считает М.Мамута, «если невозможно повысить благосостояние бедных, выдавая им потребительские кредиты, следует выдавать кредиты на начальный капитал тем, кто хочет заниматься предпринимательской деятельностью».

Ежегодный спрос на микрокредитование в мире оценивается в 7-8 млрд долларов, заключил М.Мамута.

Менеджер Центрально-Азиатского микрофинансового центра (проект CGAP, Всемирный банк) Ольга Томилова представила участникам совещания проект CGAP по поддержке и развитию технологий с целью охвата малообеспеченных слоев населения финансовыми услугами. Целью проекта является создание всеохватывающей системы оказания финансовых услуг. Донорами CGAP выступают, в том числе, правительства Германии и Японии, ПРООН, а также фонд Билла и Миринды Гейтс, недавно пожертвовавший на проект 100 млн долларов.

По словам О.Томиловой, огромный потенциал в развитии финансовых услуг заключается в мобильной телефонии. Ею охвачены самые развитые регионы, такие как США, Европа, Средний Восток, Юго-Восточная Азия, Индия, Южная и Северная Африка, Россия. На Филлипинах за счет внедрения мобильной телефонии была в 10 раз увеличена плотность оказания финансовых услуг.
В нашей стране около 60 млн человек не имеют доступа ни к каким финансовым услугам. Инициаторы проекта CGAP ожидают, что за 4 года функционирования к ним поступят предложения банков, сетевых операторов, розничных продавцов, МФО и кредитных союзов по организации финансовых сетей, а власти сделают всё возможное в нормативно-правовой области. Лучшим проектам будет предоставлена безвозмездная субсидия в размере от $100 тыс.до $2 млн, а после удачного функционирования на рынке, по замыслу CGAP, последуют и более серьезные инвестиции. Пока, отметила О.Томилова, из России не поступило ни одного предложения. Проекты CGAP начинают действовать в Колумбии, Кении и Мексике, на основании первого тура удовлетворено 9 заявок. Подробности конкурса можно посмотреть на сайте.

М.Мамута выразил сомнение в однозначной позитивности «электронных денег», ведь они теоретически могут увеличить инфляционное давление на экономику, однако высказался за проект CGAP как преследующий цель увеличить доступность банковских услуг для населения России.

Источник: "Альянс Медиа"