Когда раскроются кредитные тайны?

C 1 июля потребительские кредиты должны были стать прозрачными. Но, видимо, любителям покупок в кредит пока не суждено узнать всей правды о процентных ставках. Чтобы убедиться в этом, стоит пройти по некоторым магазинам электронной и бытовой техники.

Банковские агенты, предлагающие оформить кредит, сообщат вам множество цифр: проценты по первоначальному взносу, ставку по кредиту, ежемесячную комиссию… Но, скорее всего, умолчат о возможных размерах штрафов по досрочным выплатам и платежам по просроченному кредиту. Да и грамотно объяснить, сколько в итоге составит эффективная процентная ставка, как показывает практика, могут далеко не все кредитные агенты. Или пока на это нет инструкций?

Во всяком случае, закон о том, что банки в договорах на предоставление кредита должны указывать эффективные ставки, то есть ставки с учетом большинства дополнительных платежей, пока в силу не вступил. Власть лишь громко пообещала его гражданам, но воплотить в жизнь не смогла. Напомним, что закон еще не утвердил Совет Федерации.

Однако ужесточить требования к кредиторам поспешил Центробанк. Еще полгода назад он выпустил указание – с 1 июля предоставлять клиентам полную информацию об эффективной процентной ставке. В противном случае, формировать резервы на однородные портфели ссуд банки не смогут, и им придется формировать резервы по каждому отдельно взятому кредиту, что серьезно усложнит бухгалтерию и приведет к издержкам. Впрочем, что для банков выгоднее – скрывать эффективную процентную ставку или раскрывать – еще вопрос. Выбор по-прежнему остается за ними.

Кстати, Центробанк не вынуждает прописывать эффективную ставку в договоре с заемщиком – достаточно эту ставку довести до его сведения каким-либо иным способом, например, устно. Интересно, кто потом будет доказывать суду, что банковский работник назвал заемщику именно этот процент?

Также рано радоваться тем, кто воспользовался потребительским кредитом до 1 июля. Скрытые проценты можно не искать. Банк может их сообщить, но изменять не обязан. «Лишняя» информация потребителю уже ничего не даст.

По мнению финансового эксперта аналитического агентства СВОИ Алексея Мезрина, для удержания позиций в сфере кредитования банкам необходимы новые схемы работы с получателями кредитов. Отсюда и возникают такие платежи, как обязанность потребителя по открытию банковского счета (с определенной стоимостью обслуживания), штрафные санкции за пропуск очередного платежа по погашению кредита, комиссия за кассовое обслуживание и тому подобное. Получается определенное варьирование в ситуации, когда можно найти выход, чтобы не объявлять эффективную ставку по данному конкретному виду кредитов.

Эксперты пока теряются в догадках, как «забуксовавшее» нововведение отразится на рынке потребительских кредитов. Зато есть предположение, что резкое раскрытие реальных ставок приведет к временной стагнации потребительского кредитования: уровень эффективной ставки надолго отпугнет потребителя от покупки товаров в кредит, и клиентская база банков значительно сократится.

Что скрывают банки: Например, вы покупаете телевизор суммой в 30 тыс. рублей по заявленной ставке - 19%. Далее вы платите дополнительные 1-2% от суммы кредита на ведение счета, плюс, регулярный ежемесячный платеж 1,5-3% на оставшуюся для погашения сумму. В результате, через полгода заемщик отдаст за телевизор почти 45 тыс. рублей или 50, вместо обещанных 19%.

Источник: «Арументы и факты»