Возможности образовательного кредитования

Данные исследования, проведенного фондом «Общественное мнение» совместно с Министерством образования и Росстатом, показывают, что из семей, имеющих детей от 4 до 22 лет, 57,4% готовы заплатить за образование крупную сумму, если им это понадобится. Однако до недавнего времени получить престижное образование за деньги могли дети только из обеспеченных семей. Коммерческое образовательное кредитование появилось в России в 2000 году. Сегодня поучиться в кредит предлагают Сбербанк, банк «Сосьете Женераль Восток», Первый чешско-российский банк, «Ак Барс», «Балтийский», банк «Союз», Пробизнесбанк и Промсвязьбанк.

Социальный статус

Возможность обучения в кредит позволяет сгладить существующее социальное неравенство, получить желаемый статус в обществе, но только в том случае, если ссуду в банке может взять сам студент, ориентируясь исключительно на свою зарплату после обучения. «Во всем мире главной особенностью образовательных кредитов по сравнению с другими программами кредитования являются удобные условия погашения: возвращать полученный кредит студенты могут после окончания вуза из своих будущих доходов», – говорит директор департамента общественных связей Промсвязьбанка Андрей Чистяков.

По мнению экспертов, основная причина, по которой банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, – отсутствие гарантий кредиторам по выплате подобных ссуд. «Банки не готовы предоставлять кредиты под будущие доходы студента-заемщика, поскольку не рассматривают эти доходы в качестве достаточной гарантии возвратности кредита», – подчеркивает г-н Чистяков. По этой причине «Сосьете Женераль Восток» выдает кредиты платежеспособным родителям детей поступающих в вузы. «Мы кредитуем только родителей, так как 17 лет – не тот возраст, чтобы брать на себя финансовую ответственность», – подчеркнула Екатерина Ежова, менеджер по развитию молодежных программ банка «Сосьете Женераль Восток».

В Первом чешско-российском банке стать заемщиками могут лица старше 21 года при общем трудовом стаже не менее 1 года, то есть тоже вполне состоявшиеся люди. «Ак Барс» и банк «Балтийский» также требуют наличие годового трудового стажа. Остальные банки приглашают вместе со студентом-заемщиком «группу поддержки», состоящую из родителей или других обеспеченных покровителей. Получается, что взять кредит на второе высшее образование студенту гораздо легче, поскольку получить второй диплом стремятся в основном люди, уже имеющие опыт работы и определенный доход.

Группа поддержки

Теоретически взять ссуду на образование могут граждане РФ в возрасте от 14 лет. Однако на практике банки требуют поддержать их уверенность в том, что студент расплатится по кредиту. Поэтому договор оформляется при наличии созаемщиков или поручителей. Последние будут нести такую же ответственность за взятые в банке деньги, как и заемщик. И платить по кредиту, если этого не сможет сделать заемщик. Поэтому и тем, и другим необходимо доказать банку свою финансовую состоятельность. В противном случае в выдаче ссуды будет отказано.

В группу поддержки могут войти как физические (родители или друзья заемщика), так и юридические лица. Уже сегодня на рынке появились частные компании, которые готовы стать гарантом будущих своевременных выплат заемщика-студента. Они сотрудничают с банками и вузами по совместно разработанным программам. Именно так работает банк «Союз» с компанией «Крэйн». Сбербанк и «Ак Барс» требуют поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, или поручительства юридических лиц.

Сроки и льготы

Плюсы образовательных кредитов по сравнению с нецелевыми: возможность взять сумму кредита в размере 100% оплаты обучения, возможность отсрочки выплат по нему на период обучения и возможность взять кредит на длительный срок, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи. Последнее обстоятельство не менее важно для молодых специалистов, чем предыдущие, так как без опыта работы они, как правило, не могут рассчитывать на высокий уровень заработной платы. «Самое главное преимущество – на весь период обучения предоставляется льготный период, в течение которого вам не нужно будет выплачивать не только сам кредит, но и проценты по нему», – считает Наталья Арефьева, начальник управления потребительского кредитования банка «Союз».

Однако кредитных продуктов, соответствующих этим критериям на российском рынке, единицы. Отсрочки по выплате основного долга предоставляют многие кредитные организации, но при этом требуют выплачивать проценты по ссуде. В результате общая стоимость такого кредита увеличивается в разы.

Банк «Союз» дает отсрочку по выплате как основного долга, так и процентов по кредиту на все время обучения заемщика в вузе, общий срок кредитования – до 16 лет. В Сбербанке срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет, но по желанию заемщика банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту без отсрочки по уплате процентов. В результате срок погашения кредита можно растянуть до11 лет. «Сосьете Женераль Восток» предоставляет кредиты на срок до 6 лет, включая льготный период – 1 год, в течение которого можно погашать только проценты по кредиту. В Первом чешско-российском банке максимальный срок кредитования – 5 лет, отсрочка предоставляется на весь период обучения, но с оплатой процентов. Банк «Балтийский» выдает кредиты на срок до 7 лет, Пробизнесбанк и «Ак Барс» – до 3 лет – без отсрочек по платежам.

«В копеечку»

Банки оговаривают, что кредит на образование могут получить как лица, уже являющиеся студентами – причем на любом сроке обучения, так и те, кто только собирается поступать. В связи с этим размеры кредитов могут быть различными, а банки предпочитают работать по принципу «кредитной линии». Деньги на обучение наличными не выдаются, а переводятся на счет учебного заведения частями (траншами) – за каждый период обучения.

Заемщику вариант кредитной линии также более выгоден, поскольку проценты в этом случае могут начисляться только на перечисленную в вуз сумму, а не на весь объем кредитной линии. В случае, когда студент должен будет прекратить обучение, банк прерывает кредитную линию, а заемщик обязан в этом случае вернуть только фактически взятую сумму вместе с начисленными процентами.

В случае невыплат по кредиту кредитную линию приостанавливают, а на остаток долга начисляют проценты – штрафы за просрочку. Многие банки оговаривают, что при отчислении заемщика из вуза выплата процентов производится по более высокой ставке. Так, банк «Балтийский» за несвоевременную или неполную уплату процентов за кредит взимает штраф – 5 рублей за каждый день просрочки. За несвоевременный возврат основного долга (просроченный кредит) – 30% годовых от суммы просроченного платежа.

«Главным и бесспорным плюсом образовательного кредита является сумма займа. Банки готовы предоставить до 90% суммы, необходимой для оплаты всего срока обучения, а некоторые – и 100% обучения», – считает Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-БАНКа. «Низкая процентная ставка – еще одна отличительная особенность кредитов на образование по сравнению с нецелевыми кредитами», – подчеркивает г-н Чистяков. Однако возможность получить кредит по низкой ставке предоставляют не все банки. Средняя процентная ставка по образовательным ссудам – 13% (см. таблицу), но она все же ниже, чем средняя ставка по нецелевым потребительским кредитам – 18%. Процентная ставка по образовательным кредитам зависит от валюты кредита, срока и обеспечения. Банки могут взимать дополнительные комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за перевод денежных средств.

ИРИНА ЗАМУЛИНА

Источник: РБК.Кредит