Рассрочка с рулевым процентом

Сэкономить на процентной ставке предлагают немногие банки, называя это беспроцентной рассрочкой, беспроцентным кредитом и факторингом. Справедливости ради нужно заметить, что такие предложения на рынке отнюдь не новость. Например, банк "Авангард" предложил своим клиентам подобные программы еще в 2004 году.

Беспроцентный кредит на приобретение автомобиля кажется довольно заманчивым. Во-первых, само название должно вселять в заемщика уверенность в том, что он экономит деньги. Во-вторых, рассрочка привлекает возможностью оплаты покупки по частям.

Первое, с чем сталкивается автолюбитель при покупке автомобиля с беспроцентным кредитом, это минимальный первоначальный взнос. Еще два года назад, чтобы получить нулевую процентную ставку, нужно было внести не менее 50% стоимости автомобиля. Сейчас этот порог в большинстве банков снизился до 30%. На таких условиях выдают кредиты Импэксбанк, Росевробанк, Собинбанк, банки "Союз" и "Авангард". В Кредит Европа банке клиенту придется внести от 40%, а в Компании розничного кредитования -- не менее 50% стоимости транспорта. В Международном московском банке в зависимости от выбранной программы с заемщика могут взять и 70% приобретаемого в кредит транспорта под 0% годовых. "Стиль жизни в кредит стал очень распространенным, и масса автомобилей приобретается в кредит. Однако большинство заемщиков предпочитают автокредиты без первоначального взноса, и лишь 30% пользуются беспроцентной рассрочкой, так как у людей зачастую нет лишних средств, чтобы внести достаточно большой первоначальный взнос",-- говорит заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. В то же время, по словам начальника управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анны Каминской, "рассрочка в нашем банке популярнее обычного автокредита, о чем говорит статистика: порядка 60% от общего числа кредитов -- именно покупка в рассрочку. Конечно, банк получает прибыль меньшую, чем по классическим программам, однако с учетом растущего интереса к таким предложениям это компенсируется объемами продаж". Размер минимального первого взноса зависит и от срока, на который предоставляется рассрочка. Как правило, он увеличивается пропорционально срокам, которые сейчас приблизились к уровню классических кредитных программ.

Приобрести автомобиль в рассрочку на максимальный срок -- пять лет -- предлагают банки "Авангард", Собинбанк, Росевробанк и Импэксбанк. Банк "Союз" и "Компания розничного кредитования" ограничивают заемщиков трехлетним сроком. Вернуть кредит через два года придется клиентам Кредит Европа банка и Международного московского банка. А при рассрочке на один год не все автосалоны разрешают ограничиваться минимальной суммой первого взноса. Например, автосалон "Авто Ганза", партнер Импэксбанка, при рассрочке на год требует внести 50% стоимости автомобиля.

"Единственным негативным моментом при покупке автомобиля в рассрочку является сравнительно высокий первоначальный взнос. Если же клиент способен оплатить от 30% стоимости авто, то я советую выбирать именно рассрочку: заемщик однозначно не переплачивает и существенно экономит собственные средства",-- уверена Анна Каминская. Действительно, оплатить 30% стоимости хорошей иномарки не каждому по силам. Росевробанк предлагает своим клиентам упростить процесс накопления взноса. Программа trade-in, предоставляемая банком в рамках беспроцентного автокредита, позволяет в качестве первого взноса использовать заемщику его старый автомобиль.

Не столь категоричен в оценке преимуществ автокредита без переплаты директор департамента по работе с физлицами Росевробанка Сергей Гордейко: "Во всех схемах автокредитования участвуют три организации: банк, автосалон и страховая компания. И в зависимости от схемы комиссии ходят по кругу, и если посчитать, сколько платит человек при любом виде кредита, то разница окажется в полпроцента. Программа беспроцентной рассрочки имеет свои плюсы, и прежде всего это плюсы маркетингового характера".

В действительности рассрочка, как понимает ее большинство, оказывается не совсем уж и бесплатной -- потратиться заемщику все равно придется. Прежде всего в любом банке с клиента возьмут единовременную комиссию, которая, как правило, несколько выше, чем при классической программе автокредита. Так, в Импэксбанке комиссия составляет от $175 до $200 при оформлении обычного автокредита, а при покупке автомобиля в рассрочку комиссия увеличивается до $225-250. Но в некоторых случаях клиент может получить значительную скидку с суммы комиссии. Так, клиенты Росевробанка при наличии положительной кредитной истории платят лишь половину комиссии. А при заполнении заявления на рассмотрение кредита on-line на сайте Собинбанка в случае положительного решения клиент при оплате комиссии получает скидку в размере 2700 руб.

Стандартную схему, по которой работают банки, принято называть факторинговой. Заемщик оплачивает часть стоимости автомобиля в автосалоне, который уступает банку денежное требование к клиенту. Прибыль банка в этом случае составляет размер скидки, которую автосалон выплачивает за уступку прав. "Банк осуществляет финансирование дилера под уступку принадлежащих последнему денежных прав (требований) к покупателям по оплате ими части стоимости автомобиля",-- рассказывает заместитель начальника управления потребкредитования банка "Союз" Ольга Никитина. Однако, по мнению Валерия Торхова, "факторинговая схема, по которой мы стали работать еще четыре года назад, обычно вызывает некоторые неудобства для клиента, поскольку в этом случае возникает привязка к автосалону. У нас же ограничения на автосалоны практически отсутствуют".

Так, банк "Союз" проводит программу беспроцентной рассрочки совместно с двумя автодилерами -- "Авес Пежо" и "Автодина Юг", а Международный московский банк проводит такую акцию только с дилерами автомобилей марки Renault. Более чем с 60 автосалонами-партнерами сотрудничает Собинбанк, а в Импэксбанке их число превышает 170.

Как правило, беспроцентный кредит выдается только на новые иномарки. Но Собинбанк дает такие кредиты и на новые отечественные автомобили.

На сумму, которую банк согласится предоставить в рассрочку, может влиять способ подтверждения доходов заемщика и количество предоставляемых документов. Клиенты Кредит Европа банка, предоставившие кроме заполненной анкеты паспорт и водительское удостоверение, могут рассчитывать на кредит объемом не более 450 тыс. руб., или $16 тыс. Для получения кредита в пределах 800 тыс. руб. или $30 тыс. нужно предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах, заверенную работодателем. При большем кредите к пакету документов придется приложить и справку по форме 2НДФЛ.

В банке "Союз" при покупке автомобиля марки Peugeot у дилера "Авес Пежо" заемщик должен оплатить не менее 50% стоимости авто, если предоставит только паспорт и водительское удостоверение. На 10% уменьшается сумма первого взноса при предъявлении полного пакета документов. В автосалоне "Автодина Юг" заемщик, представивший паспорт и водительские права, может рассчитывать на кредит не более $15 тыс., €11 тыс. или 400 тыс. руб. С полным набором документов эта сумма увеличивается до $100 тыс., €75 тыс. или 2,6 млн руб.

По мнению Сергея Гордейко, "в первую очередь рассрочка выгодна тем, у кого тариф каско по классической программе кредитования был бы выше фиксированного, который предлагается при покупке автомобиля в рассрочку. Особенно это касается молодых людей с высокими доходами, которым страховые компании всегда делают наценку за молодость и небольшой водительский стаж". Дело в том, что тариф по каско в случае беспроцентной рассрочки, как правило, устанавливается фиксированный. Например, в Компании розничного кредитования тариф составит 9,99% на любой автомобиль вне зависимости от модели и данных автовладельца. Однако тариф может быть снижен в ходе проводимых совместно с автосалонами акций. На автомобили марки Citroen и Mitsubishi Galant в рамках акции стоимость полиса каско составит 7,99%. Правда, рассрочка в этом случае не превысит 12 месяцев.

В большинстве банков, например, в Импэксбанке и Росевробанке, тариф по каско в любом случае составит не менее 9,99%. Так, застраховав новый Hyundai Accent в компании "Стандарт-резерв" по программе рассрочки Импэксбанка, 35-летний человек с пятилетним стажем вождения получит тариф по каско 13,3% при условии, что автомобиль будет оборудован иммобилайзером и звуковой сигнализацией. На тех же условиях по программе классического автокредита ставка составит 9,5%. То есть разница составит 3,8%. "Рассрочка выгоднее, если компенсация закладывается за счет автодилера либо страховой компании. Также она может быть аналогична по затратам классическому автокредиту, если банк часть компенсации берет за счет комиссии с клиента или дополнительных страховок, например страхования жизни. Но в любом случае заемщик должен внимательно читать условия договора и сравнивать условия предлагаемых программ",-- советует начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

Клиенты при приобретении автомобиля в рассрочку в банке "Авангард" подписывают с банком договор о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства. Банку выставляет счет автосалон на оплату неоплаченной части стоимости автомобиля. Банк в свою очередь гасит задолженность по кредиту перед автосалоном, и клиенту выдается карта с задолженностью по счету на сумму неоплаченной части. Клиент оплачивает полностью стоимость авто путем осуществления платежа в пользу автосалона с использованием выданной карты. При условии соблюдения графика платежей заемщик получает grace-period с нулевой процентной ставкой. "Беспроцентный период в нашем случае возобновляется и постоянно действует при своевременном внесении платежей. Если клиент нарушает условия договора, то он платит ставку по кредиту уже 12% годовых. По сравнению с 0% теми, кто нарушает обязательства, такая ставка по кредиту воспринимается как штраф",-- рассказывает Валерий Торхов.

Банк "Авангард" проявляет некоторую лояльность при страховании приобретаемого в рассрочку автомобиля. Клиенту банка необязательно оформлять полис каско, достаточно застраховать автомобиль только по риску "хищение", что составит 4,75% в год. Но страховку заемщик может оформить только в компании "Авангард-Гарант". Однако в таком случае заемщику придется установить в специализированных установочных центрах либо у автодилеров один из комплектов охранных противоугонных систем. Стоимость такого комплекта зависит от стоимости автомобиля и составляет от 9600 руб., если стоимость авто не превышает $20 тыс., и от 37 400 руб., если его стоимость превышает $50 тыс. Также для автомобиля, цена которого выше $50 тыс., обязательна установка поисково-спутниковой системы, стоимость которой в зависимости от класса может доходить и до $3000.

Кроме того, у заемщика есть вариант оформления страховки по страховым программам "классик" или "премиум", что составляет от 7,75 до 9,75% и от 9,75 до 11,75% годовых соответственно. Ключевым отличием программ является размер страховых возмещений при ДТП, случившемся по вине водителя. По программе "классик" возмещение составит 50%, а по программе "премиум" -- 100%. Например, ставка на новый Chevrolet Lanos составит от 7,75 до 9,75%, а ставка на Daewoo Nexia -- от 9,75 до 11,75% в зависимости от выбранной программы. "Предлагая программу с беспроцентным кредитом, мы говорим о том, что это специальная программа, которая должна восприниматься как альтернатива базовым программам. Одним из ее условий является страхование именно в "Авангард-Гаранте"",-- говорит Валерий Торхов. Клиент банка должен оформить также страхование жизни и здоровья, единовременно уплачивая 0,99% в год от суммы кредита за весь срок кредита.

"Практически все банки, предлагающие нулевую процентную ставку, имеют на вооружении и классические программы автокредитования, что позволяет клиенту выбрать оптимальную. Что касается общей суммы переплаты, то умный человек должен сравнивать условия, считать и не стесняться спрашивать о всех возможных платежах",-- резюмирует Сергей Гордейко.

Банк	Максимальный срок рассрочки (мес.)	Минимальный первоначальный взнос (% от стоимости автомобиля)	Единоразовые комиссии
АВАНГАРД	60	30	4000 руб.
ИМПЭКСБАНК	60	30	$225-250
КОМПАНИЯ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ	36	50	6000 руб.
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	24	40	4500-6000 руб., $150-200
РОСЕВРОБАНК	60	30	6000 руб.
СОБИНБАНК	60	30	4100-9500 руб.
СОЮЗ	36	30	$200, €200, 6000 руб.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК*	24	40	$200, €200, 6000 руб.

*На автомобили марки Renault до 31 декабря 2007 года.

Источник: ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ, "Коммерсант"