Трудный возраст

Планируете занять деньги на старенький, но хорошо сохранившийся для своих семнадцати «мерс», или на что-нибудь «попроще», зато вдвое моложе? Тогда услуга по кредитованию автомобилей с пробегом — не для вас. А для кого? Вопрос интересный. «ВД» отправилась за ответом на него.

Поехали в тупик?

К покупке «железных коней», послуживших одному, а то и нескольким «наездникам», можно относиться по-разному. Но те, кто уже сделал для себя такой выбор и при этом решил осуществить покупку на заимствованные средства, рискуют попасть в тупик. После посещения десятка кредитных учреждений может оказаться, что устраивающее вас авто кредитованию… не подлежит. Потому что не устраивает банк. Странно? Да. Ведь целевые кредитные программы для машин б/у (когда покупаемый товар выступает залогом, а ставки все-таки ниже, чем по беззалоговым нецелевым кредитам наличными) уже имеются почти у всех крупных банков и даже у нескольких локальных. И банкиры, на первый взгляд, перестают осторожничать, соглашаясь кредитовать авто не только из салонов, но и «с рук». Вот только рамки кредитования у большинства остаются настолько узкими, что нужно хорошо постараться, чтобы в них попасть.

Главное — возраст выбранного вами автомобиля, по условиям большинства банков, в момент обращения за кредитом не должен превышать пяти лет. Причем это касается только машин, произведенных в Европе или США. Авто из стран СНГ, Китая, а зачастую и иномарки отечественной сборки не должны быть старше трех лет. Правда, есть ряд исключений. В Правэкс-Банке, к примеру, даже европейское производство не поможет — авто старше трех лет здесь в принципе не кредитуют (хотя уже обещают пересмотреть условия). С другой стороны, в нескольких банках «граничный» на момент обращения за ссудой возраст иномарок уже продлили до 7-10, а иногда и до 15 лет (см. рейтинг «Кто кредитует самые старые авто»), а «биографию» авто отечественного и российского производства — до пяти.

Но, выбрав машину максимального возраста, вы не сможете взять кредит дольше, чем на год-два. На первый взгляд — чем плохо? И ставка для «короткого» кредита может быть ниже, и переплата в итоге меньше. Но многие заемщики сознательно стремятся взять кредит на максимальный срок, чтобы выиграть за счет уровня инфляции в стране: мол, 500 грн. ежемесячного платежа через два-три года уже не будут иметь нынешней ценности. Однако, если вашей официальной зарплаты для получения кредита на непродолжительный срок окажется недостаточно (а она должна в полтора раза превышать сумму ежемесячных выплат), то увеличить срок кредитования и уменьшить, соответственно, размер платежей по кредиту вы не сможете.

«Одна из наиболее распространенных причин, по которой банки отказывают в предоставлении кредита на автомобили, — низкий уровень официальной зарплаты. Такую проблему можно решить. Например, найти не одного поручителя, а двоих. Труднее, когда банк отказал клиенту на основании плохой кредитной истории. Так, если человек ранее нарушал график погашения предыдущего кредита (даже неважно, какую сумму он не выплатил вовремя: 200 грн. или 2 тыс. грн.), банк больше не захочет рисковать. И уж совсем невозможно «уговорить» финучреждение выдать кредит на автомобиль старше граничного возраста, установленного кредитором», — рассказывает Татьяна Филиппова, менеджер по интеллектуальным продуктам компании AutoES.

Надбавка за «скупость»

Кредиты на б/у машины придуманы вовсе не в помощь тем, у кого мало денег. По крайней мере, такое впечатление складывается, когда подробнее узнаешь об условиях кредитования. Ведь если новенькую машину сейчас можно приобрести в рассрочку совсем без первого взноса, то за кредитом на подержанное авто нечего идти в банк, если на руках нет хотя бы 30% от стоимости покупки. Да, 20% из них вы отдадите продавцу в счет оплаты покупки (первоначальный взнос) — для того, чтобы остальные 80% вам дал банк, необходимо документально подтвердить, что вы заплатили первоначальную сумму.

Еще 10% от стоимости авто нужно отдать просто так. Точнее, создается такое впечатление. Все платежи, конечно, вполне официальны. Это будут комиссии за услуги банка по предоставлению кредита, за перечисление денег в салон, если покупка осуществлялась в нем, обязательно — страхование КАСКО и гражданской ответственности, а иногда даже жизни (да-да, страхование обязательное, по крайней мере, в Райффайзен Банке Аваль и Укргазбанке). А также плата за услуги юриста (взять своего юриста «ВД» разрешили в Укрпромбанке и Дельта Банке, а в Надра Банке сообщили, что эта услуга бесплатна). Плюс — оценка стоимости машины «независимыми» экспертами (а на самом деле — сотрудниками компании, выбранной кредитором). Этого платежа, кстати, нет при оформлении кредита на новенькое авто. Услуги оценщиков якобы бесплатны при оформлении кредита в ПриватБанке и банке «Форум». Стоит добавить еще несколько обязательных при покупке авто платежей в пользу государства и получится, что для того, чтобы взять в кредит иномарку среднего класса, выпущенную в 2005 г., стоимостью $10 тыс., при оформлении кредита нужно выложить около $3,3 тыс. (см. бокс «Сколько нужно заплатить для начала»).

И это минимальные условия. На практике все зависит от характеристик автомобиля. Так, если возраст машины достиг максимально допустимого, первоначальный взнос может ощутимо вырасти. К примеру, по условиям Индэкс-Банка (Киев), для получения кредита на 6-7-летнее авто нужно предварительно заплатить 40% от его стоимости продавцу. В результате, с учетом 10% от цены товара на сопутствующие расходы, вам нужно иметь на руках половину цены покупки!

И, конечно, стоимость самой ссуды. В большинстве банковских учреждений ставки по кредитам на подержанные машины все еще на 1,5-2% годовых выше, чем по стандартным программам кредитования новых авто. Кроме того, в некоторых финучреждениях место покупки ощутимо влияет на стоимость кредита. Так, по условиям кредитования Альфа-Банка, если вы приобретаете авто на рынке, — получите 18-20% годовых в долларах США, в салоне, — только 13-13,5% в этой же валюте. А в Райффайзен Банке Аваль от места покупки зависит размер обязательного первого взноса (при покупке на рынке он, естественно, выше).

Красивый фантик

Не удивительно, что в таких жестких условиях кредиты на б/у авто не пользуются грандиозным спросом и занимают мизерную долю в общем объеме кредитов на автомобили. «Мы наблюдаем тенденцию к снижению веса кредитов на авто б/у в общем портфеле автокредитов», — отмечает Максим Жирко, заместитель начальника управления кредитования физлиц АКБ «Форум». Пока такая услуга оказывается бесполезной для многих, кто не «вписался» в параметры, устанавливаемые банками. А все эти ограничения объясняются нежеланием финансистов рисковать — им нужны ликвидные залоги.

«Рационально брать машину б/у в кредит, если она стоит больше $15 тыс., — считает Александр Токмиленко, старший эксперт по автокредитованию консалтинговой компании «Кредит-Эксперт». — В противном случае это не имеет смысла. Вы должны заплатить хотя бы 20% в качестве первого взноса, потратиться на полное КАСКО и другие первоначальные платежи, в итоге сами сразу же выложите около половины стоимости авто, тогда как нужную сумму можно было взять по программе «кредит наличными», без необходимости приобретать полный полис Авто-КАСКО». Однако вариант кредита наличными без предоставления в залог дополнительной недвижимости — далеко не из универсальных. Во-первых, «налом» без залога в большинстве банков дают не больше $5 тыс., во-вторых — стоимость такого кредита в три-четыре раза выше, чем целевого с обеспечением.

Итак, если банк отказался взять в залог приобретаемую «легковушку», а денег, которые можно получить по программе «наличные на любые цели», недостаточно (либо кредит для вас слишком дорогой), банкиры радостно предложат вам альтернативный вариант — предоставить дополнительный залог. Но квартира, в которой прописаны дети, в этом случае не «покатит». Можно пойти еще одним путем — обратиться за ссудой в кредитный союз (некоторые специализированные КС обещают выдать кредит, даже если машине 20 лет). Если удастся получить согласие, ссуда тоже будет стоить недешево — в среднем 36% годовых. Плюс — сроки кредитования в КС, как правило, минимальны (год-два), нередко также требуется дополнительный залог, валюта кредитования, по закону, — только гривня, да и суммы, которые предоставляются в «одни руки», не самые крупные — в среднем до 30 тыс. грн. «Кредитные союзы не могут конкурировать с банками из-за отсутствия развитой филиальной сети и чрезмерно завышенной стоимости кредитов», — считает Владимир Боровик, директор департамента по кредитованию физлиц на покупку автомобилей АКБ «Правэкс-Банк».

Что же произойдет с целевым банковским кредитованием автомобилей б/у, которое сейчас больше напоминает красивую обертку без содержимого внутри? Банкиры уверены, что уже через два-три года интерес к программам кредитования «легковушек» именно на вторичном рынке вырастет. Нет, не за счет того, что они сделают условия гораздо лояльнее, а потому, что клиенты свыкнутся с необходимостью выбирать не очень старые «бэушные» машины и, желательно, в салонах, а не на рынках.

МНЕНИЕ

РОМАН БУНИЧ. Начальник управления продаж через альтернативные каналы и партнеров банка АО «Индэкс-Банк»

— Отечественные банки имеют ограниченный опыт работы в сегменте кредитования подержанных (б/у) автомобилей, многие вопросы до сих пор не урегулированы законодательством. Но потенциал данного сегмента рынка очень высок. Именно на б/у автомобили банки в ближайшем будущем обратят свое внимание. Ведь это — глобальная мировая тенденция. Продажи в кредит новых авто постепенно «подомнут» транснациональные корпорации-производители, используя кептивные банки, а также ценовые рычаги влияния на рынок, отсуствующие у коммерческих банков. Этот тренд уже нашел подтверждение в России, а через три-четыре года такая система заработает и в Украине. Соответственно, банки, вытесненные автопроизводителями с рынка кредитования новых авто, будут вынуждены переориентироваться на вторичный рынок. Кредитные союзы (КС) на этом рынке сейчас представлены слабо, но как альтернативу для потребителя их можно рассматривать. На данном этапе кредит на б/у автомобиль в КС получить легче, потому что там требуют минимальный пакет документов. Но потребителю такой автомобиль обойдется значительно дороже, чем приобретенный через банк. Альтернативой банкам КС могут быть только в сегменте низкобюджетных автомобилей отечественных марок и недорогих авто иностранного производства.

Источник: Рокфеллер