Бум автокредитов - что за этим?

За последнее время автокредитование стало одним из самых динамично развивающихся сегментов кредитного рынка в России. Все больше россиян делают выбор в пользу более дорогого и комфортного авто, приобретенного в кредит.

В течение 2006 года наметилась основная тенденция рынка автокредитования - появилось очень много новых компаний, стали проще и понятнее сами программы кредитования. Кроме того, в течение года наблюдалось постепенное снижение процентных ставок, уменьшение первоначального взноса и сокращение перечня основных документов, предъявляемых для получения кредита на покупку авто. Помимо этого, с ростом конкуренции банки уменьшали и сроки принятия решения о предоставлении кредита и прочее.

Так, например, еще пару лет назад средний срок оформления автокредита составлял не менее недели. Теперь же практически в каждом банке срок оформления уменьшился до трех дней, а в некоторых из них обещают оформить кредит и вовсе за час. Кроме того, процентные ставки по кредитам на покупку автомобиля неуклонно ползут вниз. В прошлом году средними были цифры в 15% годовых в рублях и 13% в валюте, нынче банки уже предлагают кредит на покупку авто под 12% и 10% соответственно. Разброс процентных ставок достаточно высок - в последнее время появились банки, которые предлагают кредит и под 9-10% в рублях.

Справедливости ради, надо сказать, что банки не просто дарят населению красивую жизнь. Кредиты - это тоже бизнес. К примеру, более дешевые кредиты сопровождаются комиссией за обслуживание, которая составляет от 0,5% до 0,8% от суммы в месяц. С учетом всех комиссионных платежей, средняя эффективная ставка по рынку составляет 15-16% годовых. В каких-то банках она может составлять меньше 15%, а в некоторых будет 18%. Выгодно, конечно, зато с учетом снижения ставок все же купить автомобиль в кредит можно сравнительно недорого. Например - за иномарку стоимостью $15 000 долларов придется заплатить всего на $1500 больше.

Ещё одним фактором успешного развития рынка автокредитования, наверное, является и то, что в последнее время почти все автосалоны предлагают беспроцентные кредиты - особенно на автомобили иностранного производства. Иначе говоря, ставку за клиента платит автосалон. Однако и тут есть свои "подводные камни". Сам кредит, конечно, беспроцентный, но прибыль банка закладывается в автокаско, которое в итоге получается гораздо дороже, чем, если бы купить машину за наличный расчет. Суть бизнеса заключается в том, что часть прибыли от дорогого полиса каско страховая компания, ассоциированная с банком возвращает ему. В итоге переплата за кредит в размере 7150 долл. составляет долларов 600 (за два года).

Наблюдая за современным состоянием российского автокредитования все программы можно разделить на три группы: экспресс-кредиты (выдаются в течение нескольких часов); кредиты, оформляемые в автосалоне и банковские кредиты на покупку авто. В последнем случае, можно получить деньги в банке, а потом уже выбирать машину. Но здесь вы ограничены конкретной суммой, а ее может не хватить на покупку понравившейся машины, страховку и дополнительное оборудование.

Случается так, что потребителю бывает сложно остановиться на одной из программ в силу огромного их выбора. Ведь условия программы зависят от первоначального взноса, срока кредитования, а также от марки и комплектации выбранной машины. В этом случае лучше обращаться в брокерские компании, где вам смогут подобрать наиболее оптимальный вариант кредитования.

Например, стандартный набор: деятельность построена на сотрудничестве всех участников процесса: клиента, банка, автосалона и страховой компании. Клиента проконсультируют по всем вопросам автокредитования и страхования: предложат наиболее удобные и выгодные варианты погашения кредита, оптимальный вариант страховой защиты и даже подберут сам автомобиль. Если клиент решит остановиться на одном из предложенных вариантов, ему останется только отправить в адрес Службы заявку-анкету и все необходимые документы по электронной почте или факсу. В случае положительного ответа кредитной организации уже через несколько дней автолюбитель сможет приехать в салон и получить ключи от своего нового автомобиля.

Однако покупка автомобиля в кредит всегда сопровождается необходимостью его страховать.

Обязательное условие всех банков - страхование самого автомобиля по полному пакету рисков "АвтоКАСКО" - от угона, ДТП, противоправных действий третьих лиц. ОСАГО - требование не банков, а обязательное страхование, введенное государством. Без ОСАГО выкупить машину можно, а вот беспрепятственно ездить - нет.

Почему же страхование обязательно?

В компании "МРСС" объяснили, что машина является залогом, поэтому банк, равно как и сам водитель, заинтересован в сохранении этого имущества. Страхование дает возможность получить выплату в случае ДТП и других неприятных ситуаций: машина приводится в то состояние, в котором она была до наступления страхового случая. А если автомобиль угнан или признан конструктивно "погибшим", то выплачивается полная стоимость машины. При этом часть суммы выплачивается банку (в размере непогашенного кредита), а часть владельцу автомобиля. По усмотрению банка стоимость страхового полиса может быть включена в сумму кредита. Если кредит длительный, то банк может обязать Вас заключить договор со страховщиком на весь период кредитования. По согласованию с банком страховщик может предоставить рассрочку по уплате страховых взносов (поквартальную, погодовую).

Плюс ко всему прочему есть ещё один момент, который нужно учесть, при покупке автомобиля в кредит. Ни для кого не секрет, что на сегодняшний день очень актуальна проблема угона машин. И даже правоохранительные органы пока не в силах переломить сложившуюся ситуацию. Так, Начальник отдела автострахования СГ "Межрегионгарант" Алексей Мишин отметил, что зачастую страховщики требуют устанавливать на новые автомобили достаточно дорогие противоугонные системы, особенно это касается машин бизнес-класса. Если для отечественных машин противоугонные средства могут стоить 200 - 300 долларов, то для авто свыше 50 тысяч долларов "охрана" обойдется на порядок дороже. Так что, покупая автомобиль в кредит, не забудьте продумать буквально всё до мелочей.