Кредит на удлиненной платформе

Осенью этого года на рынке автокредитования появились кредиты, беспрецедентные по длине — на семь лет. В результате минимальный платеж за новую иномарку стал доступен почти каждому — меньше $200 в месяц.

Иномарки — в массы!

За последний год на рынке автокредитования произошли значительные перемены, которые сделали реальной покупку нового автомобиля для каждой семьи, зарабатывающей хоть немного больше прожиточного минимума. И дело здесь не в уменьшении процентных ставок и введении новых спецпрограмм, а в увеличении сроков кредитования.

«Относительно длинные сроки кредитования становятся дополнительным конкурентным преимуществом банков ",— отмечает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. Как рассказал «Деньгам» генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов, банки начали предлагать кредиты сроком до семи лет. По его мнению, это необходимо, чтобы расширить потенциальную аудиторию автокредитования: «Долгосрочные кредиты являются более доступными, так как с увеличением срока кредита, уменьшается ежемесячный платеж. Соответственно, больше людей могут позволить себе воспользоваться кредитом для покупки автомобиля». С ним согласен председатель правления Московского банка реконструкции и развития (МБРР) Сергей Зайцев: «Увеличение срока обусловлено прежде всего заботой о клиенте, так как при этом ежемесячный платеж по кредиту значительно снижается, что делает данный продукт более доступным широкой аудитории заемщиков».

Действительно, с введением сверхдлинных автокредитов, минимальный платеж снизился почти вдвое. Так, еще год назад за новый Hyundai Accent стоимостью $11 тыс. (одна из самых дешевых иномарок на рынке) нужно было выплачивать банку по $370 в месяц в течение трех лет. С увеличением срока кредитования до пяти лет ежемесячные выплаты уменьшились до $240, при семилетнем кредите — до $180.

Немаловажный момент — получить одобрение банка на получение автокредита можно лишь при условии, что выплаты составят не более 30—40% суммы ежемесячного дохода. Таким образом, взять трехлетний кредит на Hyundai Accent может лишь семья с ежемесячным доходом не менее $950. Получить кредит в $11 тыс. на пять лет можно уже при доходе $600. А семилетняя программа кредитования позволяет приобрести Accent при ежемесячном доходе всего лишь в $400.

А чтобы автокредиты стали доступны буквально каждому, банки одновременного начали вводить программы «без первоначального взноса». И не только для трехлетних, но и для пяти- и семилетних кредитных продуктов (см. таблицу). Если еще год назад такие программы были исключением среди предложений на рынке кредитования, то сегодня они стали обычным явлением.

Более того, некоторые банки кроме выдачи кредита равного полной стоимости автомобиля могут по отдельному запросу клиента предоставить дополнительный кредит на оплату страховки. Отдельную программу, предполагающую полную оплату машины и выплаты страховых взносов из кредитных средств, предлагают Абсолют банк и Московский кредитный банк (МКБ). В отличие от Абсолют банка, у которого нет ограничений по использованию такой программы, у МКБ она действует только в отношении машин, продающихся в салоне «Автомир».

Естественно, увеличение общей суммы кредита означает увеличение выплат по нему, но они оказываются менее обременительными для бюджета семьи. «В кредит чаще берут новые иномарки среднего ценового сегмента, которые стоят недешево, поэтому заемщику, особенно тому, кто оформляет кредит по программе ’без первоначального взноса’, проще распределить нагрузку на более длительный срок, чтобы платежи по кредиту были менее обременительными»,— говорит директор департамента продаж розничных банковских продуктов Абсолют банка Эмиль Юсупов.

В рамках специальной программы Nissan Finance и Renault Credit (все модели Nissan и Renault) кредит на пять лет без первого взноса может выдать ММБ. А по некоторым программам Промсвязьбанка можно купить в кредит на пять лет без внесения первого взноса не только новый, но и подержанный автомобиль. Единственное условие — машина должна стоить до $35 тыс. В Импэксбанке предлагают даже беспроцентный пятилетний кредит, но при условии внесения 30% стоимости приобретаемого автомобиля в качестве первоначального взноса.

Увеличение сроков автокредитования помогло не только тем, кто отказывался от приобретения машины из-за высоких ежемесячных выплат, но и тем, кто решил пересесть на автомобиль классом выше. «Сегодня в России наблюдается рост уровня благосостояния граждан. Большинство заемщиков, имеющих средний доход, объективно рассчитывают на его увеличение. Именно поэтому сегодня они могут позволить себе привлекать более объемные и долгосрочные кредиты и, соответственно, приобретать более дорогие вещи, автомобили в том числе. Кроме того, увеличение срока кредитования является оптимальным выходом для заемщиков, желающих приобрести автомобиль классом выше среднего, но уже обремененных прочими кредитными обязательствами, к примеру ипотекой»,— говорит начальник отдела кредитования физлиц Первого республиканского банка Елена Балашова.

Например, если оформлять трехлетний кредит на популярную Mazda 3 стоимостью $24 тыс. по программе «без первого взноса», нужно быть готовым выплачивать банку $790 в месяц. Пятилетний кредит сокращает банковские платежи почти на $300, а автокредит на семь лет позволяет стать владельцем Mazda 3 и выплачивать банку всего $390 в месяц. При этом сразу деньги понадобятся только для оплаты страховки и дополнительного оборудования для автомобиля.

Относительно доступными машинами благодаря длинным кредитам стали даже Lexus. Еще год назад банку нужно было показать доход в $5 тыс., чтобы взять в кредит на покупку Lexus, скажем, $60 тыс., а сегодня, чтобы воспользоваться пятилетней, а лучше семилетней кредитной программой, достаточно зарабатывать $3200 или $2500 в месяц соответственно. При это ежемесячные выплаты составят $1300 при пятилетнем и $980 при семилетнем кредите против $2 тыс., когда кредит оформляется на три года.

Бумажные нюансы

Стоит учитывать, что большинство банков, увеличивая сроки кредитования для будущих автовладельцев, увеличивают и размер процентной ставки по кредитам. «Безусловно, процентная ставка по более длинным кредитам, как правило, выше, так как банк принимает на себя определенные риски. Кроме того, для самого банка долгосрочные ресурсы стоят дороже»,— говорит замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. Глава дирекции продуктов по авто- и потребительскому кредитованию банка «Уралсиб» Наиль Карабаев: «Зависимость процентной ставки от срока обусловлена привлекаемыми ресурсами. На короткие сроки ресурсы дешевле, и поэтому клиенту предлагаются более низкие процентные ставки».

Однако рост ставок незначителен — в среднем всего 0,5—1,5% по сравнению с трехлетними или годовыми кредитами. А многие банки, увеличивая сроки автокредитования, размер процентной ставки и вовсе не меняют. Например, у Бинбанка, Абсолют банка, банка «Сосьете Женераль Восток», Юниаструмбанка и Росевробанка годовая процентная ставка по кредиту не зависит от его срока.

«Ставка не привязана к сроку кредитования. Поэтому вне зависимости от того, на год вы берете кредит или на все пять, она останется прежней. Ставка может изменяться в зависимости от суммы первоначального взноса»,— говорит Эмиль Юсупов. Обычно чем больше этот взнос при покупке автомобиля, тем процентная ставка ниже. А в некоторых случаях она и вовсе может отсутствовать. Это так называемые факторинговые схемы или программы, которые так и называются — «с нулевой процентной ставкой». Год назад для того, чтобы освободиться от уплаты процентов, нужно было внести 50% стоимости автомобиля, а сегодня практически все банки снизили этот порог до 30—40%.

Что касается влияния «белизны» заработка на ставку, то, практически у всех банков клиент, полностью подтверждающий свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, может рассчитывать на минимально заявленный банком процент. Кроме 2-НДФЛ банки могут принять и так называемую справку в свободной форме. В этом случае сумма дохода заемщика должна быть зафиксирована на фирменном бланке организации-работодателя с печатью и подписями гендиректора компании и главного бухгалтера. Однако такая форма подтверждения дохода может повысить годовую процентную ставку на 1—2%.

Стоит также принять к сведению, что трудовую книжку, а точнее, ее копию, в отличие от справки 2-НДФЛ, потребуют в большинстве банков. Исключения редки. К примеру, трудовая книжка не нужна банку «Уралсиб». Но при условии, что заемщик внесет не менее 40% стоимости приобретаемого автомобиля в качестве первого взноса и предоставит справку 2-НДФЛ. Москоммерцбанк тоже обойдется без трудовой книжки, но хочет получить справку 2-НДФЛ, если сумма запрашиваемого кредита больше $30 тыс. В Импэксбанке нужно уложиться в $30 тыс., чтобы не предъявлять трудовую книжку, вместо 2-НДФЛ можно предоставить справку в свободной форме. В МКБ при условии, что кредит будет предоставлен не на полную стоимость автомобиля и заемщик вносит хотя бы 10% его стоимости, можно обойтись как без трудовой книжки, так и без справки о доходах. Но в этом случае годовая ставка будет выше на 2%. Собинбанк, получая 30% цены машины в качестве первого взноса, требует лишь паспорт и водительское удостоверение. Но кредит оформит в этом случае только в рублях.

Получение кредита может быть связано и еще с одним важным моментом: место работы, сам банк и место регистрации (прописки) заемщика должны находиться в одном городе. Этого требуют большинство крупных игроков на рынке автокредитования, к примеру Сбербанк, «Авангард», Бинбанк, Импэксбанк, Райффайзенбанк. То есть клиент может получить кредит только по месту регистрации в одном из филиалов банка. Однако есть и те, кто идет навстречу «экономическим мигрантам». В Абсолют банке, банках «Сосьете Женераль Восток», «Русский стандарт», «Уралсиб», Москоммерцбанке, в национальном банке «Траст» и Первом республиканском банке рассматривают в качестве своих потенциальных клиентов граждан, у которых место работы не совпадает с местом регистрации. Главное, чтобы в обеих этих местах были филиалы выбранного банка.

Евгения ДМИТРИЕВА

Источник: Коммерсант-Деньги