Платное "приложение" к ипотеке

В сентябре многие кредитные организации снизили свои процентные ставки по ипотечным кредитам. Уменьшение процента по кредитам считается одним из самых значимых маркетинговых ходов в политике кредитной организации. Многие банки разработали программы предоставления займов без первоначального взноса. Из такой рекламы несведущий в вопросах кредитования потребитель, как правило, делает вывод, что сможет подойти к ипотеке с заработной платой ниже среднего уровня и не имея вообще никаких накоплений. Однако это не так…

По статистике Центробанка, за первое полугодие 2006 года средняя ставка по рублевым кредитам для частных лиц снизилась почти на 4%. Такое сильное и планомерное уменьшение ставок аналитики отметили впервые. Так, с января по июль 2006 года средняя ставка по кредитам, выданным частным лицам, постоянно снижалась – с 20,5% в январе до 16,7% в июле, сообщается в Бюллетене банковской статистики ЦБ. Вице-премьер правительства РФ Дмитрий Медведев во время одной из своих многочисленных поездок по стране отметил: "Если мы будем следовать в том направлении, которое выбрали, и если будет стабильная макроэкономическая ситуация, то мы к 2010 году сможем выйти на весьма привлекательную ставку ипотечного кредитования". По его мнению, "ипотека станет доступной, когда ставка приблизится к мировому уровню – 7-8%".

Сегодня можно встретить банковские предложения взять кредит под 10% годовых, причем без первоначального взноса. Однако специалисты говорят о том, что, ориентируясь на низкий процент, заемщики порой платят больше, чем если бы взяли кредит по более высокой ставке.

Денис Шевчук, заместитель генерального директора компании "Интерфинанс" в комментарии "РБК.Кредит" отметил: "Не стоит выбирать ипотечный банк только потому, что у него самые низкие декларируемые процентные ставки. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты вам будет необходимо сделать дополнительно и какие дополнительные сборы придется выплачивать в течение всего кредитного периода".

Действительно, рассчитывая свои ежемесячные платежи, заемщик должен знать о дополнительных тратах, которые ему предстоят при покупке квартиры и также лягут на семейный бюджет. Во многих банках придется заплатить уже за одно рассмотрение заявки на получение кредита, независимо от результата (в среднем тысяча рублей, но есть предложения и за пять тысяч). Однако сегодня это не является обязательным условием. Иногда кредитные организации, взимая плату, при положительном рассмотрении заявки в дальнейшем рассматривают эту сумму как часть взносов заемщика по возврату кредита. Существуют и комиссии банка за выдачу кредита: могут быть указаны фиксированная сумма или процент от кредита – в среднем 1% от общей суммы, но может быть и 4%. Помимо всего прочего, придется заплатить риэлтору за подбор квартиры (от 1 до 5%) от ее стоимости. Если квартира уже у вас есть на примете, но вы хотите, чтобы риэлтор сопроводил сделку, это обойдется от 500 до 1500 долл., в зависимости от сложности процесса. Но если на риэлторе можно сэкономить, то за оценку квартиры независимым банковским оценщиком (100 долл.) и оформление нотариального удостоверения сделки купли-продажи (от 12 тыс. руб.), государственную регистрацию сделки (около 2 тыс. руб.) заплатить придется.

Страховка приобретаемой квартиры также ложится на кошелек заемщика. Обязательным условием получения кредита является страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения; страхование права собственности на предмет ипотеки (то есть на квартиру, которую покупает заемщик); страхование жизни и потери трудоспособности заемщика. Стоимость всех трех видов ипотечного страхования обычно составляет в сумме не более 1,5% от остатка суммы кредита. Как правило, страховые договоры заключаются на один год с выплатой страховой премии за этот период. При продлении страхового полиса на каждый последующий год размер страховой премии будет меньше, так как он исчисляется в соответствии с суммой остатка кредита на дату заключения страхового договора (с учетом произведенного заемщиком погашения основного долга. Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита.

И еще один момент: как это ни странно, ипотечные заемщики, рассчитывая свои расходы на период выплат по кредиту, нередко забывают, что после того, как квартира по ипотеке будет куплена, они становятся собственниками приобретаемого жилья и обязаны платить за квартиру и нести другие расходы по ее содержанию, при этом вовремя внося выплаты по кредиту.

ИРИНА ЗАМУЛИНА

Источник: РБК.Кредит