Куда приведет кредитный экспресс

В последнее время финансовые аналитики озабочены процентами невозвратов по кредитам. Настораживает не столько сами проценты, сколько динамика их роста: если во второй половине 2005 года заемщики просрочили больше 1% от общего объема кредитов, то уже в первой половине 2006 года – больше 2%, что составило сумму свыше 36 млрд рублей. По оценкам экспертов, самый высокий процент невозврата – по потребительским кредитам.

Потребительские – самые необеспеченные из всех кредитов. В этом секторе заемщики не вернули более 10% от общей задолженности. Для сравнения: по автокредитованию сумма просрочки составила немногим меньше 1%, по ипотеке – 0,01%. По оценкам специалистов, потребкредитование в большей мере "подводят" отсутствие обеспечения по этим формам кредита и сама форма экспресс-обслуживания. Когда-то получение кредита за час считалось уникальной возможностью. Сегодня 15 минут являются нормой.

Владимир Тарачев, депутат Государственной Думы, член банковского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам считает, что система предоставления кредитов, выработанная в российских банках, не верна по своей сути: "Не верю, что за 15 минут можно проверить всю информацию о человеке! Банки закрывают глаза на процент невозвратов, что ведет к кризису всей банковской системы".

Банкиры апеллируют в сторону скоринга – это математически выстроенная модель, с помощью которой банк определяет вероятность того, вернет ли клиент кредит. Составляется она по сумме характеристик заемщика, куда входят пол, возраст, семейное положение, доход, место работы и некоторые другие. Чем больше баллов, тем больше рисков у банка. Анкету заполняет сам заемщик, предоставив в качестве документальных доказательств банку только свой паспорт.

Денис Сивачев, , руководитель блока по работе с частными клиентами БИНБАНКа не сетует на систему оценки заемщиков: "У нас налажена и отлично работает скоринговая система оценки платежеспособности клиентов". Тем не менее он советует потенциальным заемщикам внимательнее подходить к выбору формы кредита: "При выборе кредита прежде всего я бы посоветовал заемщикам очень взвешенно принимать решение об оформлении экспресс-кредитов…". Российские потребители активно используют возможность купить понравившуюся вещь сразу, даже если она им срочно и не требуется. Многие такие сиюминутные желания сильно сказываются на кошельке заемщика впоследствии. Денис Сивачев советует: "В связи с этим я считаю более оптимальным не стараться оформить кредит в течение 30 минут, получив его по высокой цене, а сделать это через офис банка, подождав несколько дней. Незначительно потеряв во времени, заемщик может существенно выиграть в цене кредита. Это – мировая практика, и за скорость предоставления ссуд заемщикам приходится нести дополнительные финансовые издержки". Если заемщик не платит по кредиту, финансовые издержки начинает нести банк.

По существующему законодательству очень трудно привлечь должника к ответственности. Кредитор подает на человека иск в общегражданский суд, и только по решению суда с него взыскиваются долги. Однако решение может быть принято, но привести его к исполнению бывает очень затруднительно. Судебные приставы возбуждают судебное производство и рассылают запросы, узнают, какое имущество есть у должника, после чего обращают взыскание на это имущество. Но если у человека нет денег и имущества (а точнее, на него ничего не записано), то и взять с него нечего. Если суммы существенные, банк в течение длительного времени пытается выйти на контакт с должником. Марина Малайчик, заместитель начальника управления банка "Возрождение": "Наш банк старается работать с каждым клиентом индивидуально и входить в его ситуацию. Если мы видим, что надо что-то сделать с графиком погашения для того, чтобы не "потерять" кредит вообще, так как у клиента могут быть временные трудности, мы идем ему навстречу. Но, повторюсь, это сугубо индивидуальный подход".

Сегодня все чаще кредитные организации обращаются в специальные агентства, которые и занимаются просроченной задолженностью. Если суммы мелкие, то банку проще списать эти долги, чем заводить дело в суде и нести издержки по его ведению. Этим и пользовались мошенники, приобретая вещи в кредит, который они и не собирались отдавать. Пока за них еще расплачиваются добросовестные заемщики. Проценты по кредитам высокие, поэтому банки не в проигрыше. Но если задолженность будет и дальше нарастать такими темпами, может грянуть кризис. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян утверждает, что "сейчас неуместно говорить о признаках кризиса в этой сфере. Основанием для таких утверждений может служить сумма просрочки больше 5%".

ИРИНА ЗАМУЛИНА

Источник: РБК.Кредит