Пришел, увидел, порулил

Купить к отпуску новую машину, как другие покупают пляжные тапки и купальники, теперь можно очень легко - программы экспресс-автокредитования позволяют оформить покупку за пару часов и без лишних документов. Правда, расплачиваться за минутную слабость придется по более высоким тарифам, чем при классическом автокредитовании. Что, впрочем, не отпугивает любителей быстрой езды.

Покупку машины в кредит непосредственно в день обращения могут обеспечить далеко не все салоны. "Количество дилеров, которые могут работать по программе экспресс-кредитования, ограниченно, - признает руководитель отдела развития управления автокредитования Внешторгбанка Розничные услуги Анна Ушакова. - Связано это с технической стороной вопроса: для того, чтобы получить машину за один день, у дилера должны быть в наличии техпаспорта на продаваемые автомобили. Не все дилеры могут позволить себе выкупать машины у представительства за собственные средства заранее". По словам замначальника управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергея Костюкова, в основном программы экспресс-кредитования поддерживают дилеры отечественных производителей автомобилей: ВАЗ, ГАЗ, УАЗ, а также некоторые дилеры иностранных марок нижнего ценового сегмента — стоимостью до $10 тыс. (реже до $15 тыс.), преимущественно корейского и китайского производства.

Процедура такая. "Сначала клиенту нужно выбрать автомобиль и салон, где есть возможность оформить кредит по программе экспресс-кредитования. Обычно программы разных банков различаются, поэтому клиенту нужно будет выбрать подходящую ему программу и соответственно банк. В этом ему могут помочь сотрудники автосалона, — рассказывает старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов. — В автосалоне клиент предоставляет документы — обычно это паспорт и водительское удостоверение, заполняет анкету и ждет решения. Если решение положительное, остается внести первоначальный взнос в кассу автосалона и подписать все необходимые документы для получения кредита. При покупке автомобиля в кредит требуется обязательная страховка, оформить ее также можно в автосалоне. После этого клиент может спокойно забрать новый автомобиль". На все про все обычно уходит несколько часов — банк, как правило, рассматривает заявки клиентов в течение часа, далее все зависит от расторопности сотрудников салона.

Минимальный первоначальный взнос в программах экспресс-кредитования обычно составляет 20% от стоимости автомобиля. Ряд банков предлагают экспресс-программу с нулевым первоначальным взносом — например, Первый республиканский банк и Московский кредитный банк (МКБ). В МДМ-банке, ВТБ 24 и Росбанке взнос от 10%.

Быстро выдавая кредит, хотя и обеспеченный залогом автомобиля, банк все равно сильно рискует. И соответственно трансформирует свои риски в повышенную процентную ставку. "В связи с сокращенной программой проверки и оценки платежеспособности клиента, а также минимумом предоставляемых документов банк защищает свои риски повышенными процентными ставками, — признает Анна Ушакова. — Зато автомобиль можно получить в день обращения за кредитом". Например, в Росбанке классический автокредит с 10-процентным взносом "стоит" 9,9% годовых в долларах и 12,9% в рублях. А такой же экспресс-кредит — 11,4 и 13,5% соответственно.

Повышенная процентная ставка не единственное отличие автоэкспресс-кредитов. "Для получения экспресс-кредита необходимы всего два документа в отличие от базовой программы, где в дополнение к паспорту и водительскому удостоверению требуются справка с места работы и копия трудовой книжки, — сравнивает классические и экспресс-кредиты Сергей Костюков из Собинбанка. — В экспресс-программе отсутствует комиссия за предоставление кредита, но существует ежемесячная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета, максимальный срок кредита составляет не более 4 лет, в отличие от базовой программы с пятилетним сроком, а максимальный размер кредита ограничен 450 тыс. рублей".

Более низкие суммы кредитования, меньшие сроки кредитов, комиссии за обслуживание счета — вот отличительные особенности нынешних программ автоэкспресс-кредитования. Однако с общей рыночной тенденцией удешевления автокредитов меняются условия и этих программ. В частности, снизили ставки экспресс-кредитования Собинбанк, МКБ, Внешторгбанк 24, МДМ-банк. Собинбанк еще увеличил сроки кредитования, МДМ-банк — снизил размер первоначального взноса. "За последний год условия автоэкспресс-кредитования менялись несколько раз, — отмечает начальник управления кредитования МКБ Ольга Никитина. — Валюта кредита стала более разнообразной. Увеличилась максимальная сумма кредита, теперь она составляет 600 тыс. руб. ($20 тыс., или 15 тыс. евро). Сетка тарифов стала более гибкой — она дифференцирована по сроку кредитования и размеру первоначального взноса".

В линейке автокредитов появляются новые продукты. "В конце 2005 г. мы внедрили новый продукт — "Автоэкспресс-кредит на подержанные автомобили", в рамках которого оформление кредита и передача автомобиля в собственность клиенту осуществляется в течение нескольких часов", — рассказывает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.

Банкиры не случайно уделяют повышенное внимание автоэкспресс-кредитам. Оказывается, наши граждане любят покупать машины по принципу: пришел, увидел и купил. Например, в Собинбанке доля экспресс-кредитов в портфеле автокредитов составляет 43%. В МДМ-банке — 26%. В Росбанке — 80%, в Первом республиканском банке — 27%. "За последний год рост показателей по данному направлению составил около 1500%", — отмечают в МДМ-банке. МКБ больше половины автокредитов выдал в день обращения. "Если в начале 2004 г. программы экспресс-кредитования были наиболее востребованны у дилеров отечественных автомобилей, то динамика последнего года показывает, что эти программы пользуются большой популярностью и у дилеров автомобилей иностранного производства", — говорят в банке. На самом деле экспресс-покупка в кредит популярна только у тех, кто впервые покупает машину за счет заемных средств. По признанию дилеров, повторно эти же клиенты берут машины в кредит только по классическим программам. Предпочитая собрать полный пакет документов и подождать, но получить кредит на самых выгодных условиях.

Кому нужен быстрый автокредит

Экспресс-автокредиты пользуются популярностью у покупателей отечественных автомобилей и недорогих иномарок. Как правило, это люди со средним (или ниже среднего) достатком. Очень часто экспресс-автокредитами пользуются те, кто по каким-то причинам не имеет возможности собрать полный пакет документов, необходимый при классическом кредите. Это достаточно обширная клиентская группа, но преимущественно служащие и рядовые специалисты коммерческих структур и государственных учреждений, рабочие различных специальностей и квалификации в возрасте от 18 до 30 лет. Среди мотивов к совершению покупки автомобиля в экспресс-кредит преобладают простота и удобство оформления кредита, а также минимальный список необходимых документов. Клиент, как правило, на момент подачи заявки имеет в собственности автомобиль (старый автомобиль в большинстве случаев используется в качестве первого взноса), кредит в основном оформляется в рублях. Иногда вполне обеспеченные клиенты выбирают этот вид кредита только для того, чтобы сэкономить время на посещении банка и не ждать несколько дней, пока он примет решение о предоставлении кредита.

Автор: Ольга Заславская

Источник: "Известия.Ру"