Года два назад многие из банкиров вслух сетовали на то, что очень сложно работать на рынке, где у большинства заемщиков еще нет никаких кредитных историй. Вот если бы они были – насколько бы улучшилась жизнь для обеих сторон. Банки могли бы упростить систему оценки заемщиков, и, соответственно, появилась бы дополнительная возможность удешевлять кредиты. Или хотя бы – сокращать сроки одобрения. У заемщика появился бы стимул вносить платежи без просрочек, зная, что в будущем эта обязательность еще сослужит ему службу.  С 1 сентября 2005 г. мечта банкиров исполнилась: был принят закон о кредитных историях, согласно которому банки должны сообщать сведения о своих заемщиках хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ). Но  - даже по истечению двух лет -  от существования на рынке БКИ и кредитных историй заемщикам, как говориться, ни тепло, ни холодно.

Добровольно-принудительное согласие.

С точки зрения закона, каждая кредитная организация обязана предоставлять информацию о своих заемщиках хотя бы в одно БКИ. Однако сделано это может быть только с письменного согласия заемщика. После этого клиент уже не сможет отменить свое решение и отозвать историю назад, но первый шаг – полностью в его руках. Банк не имеет права настаивать, это выбор заемщика. Впрочем, генеральный директор компании "Недвижимость и Кредит" Дмитрий Захаров утверждает, что большинство банков сейчас включили в шаблоны своих договоров пункт согласен/не согласен на предоставление информации в БКИ. «При этом выбор делается уже в момент подписание кредитного договора, т.е. после принятия банком решения о выдаче кредита и не влияет на решение банка по заявке заемщика. Даже в тех случаях, когда пункт о БКИ заполняется заемщиком до принятия банком решения о кредитовании, у кредитора нет материального интереса отказать заемщику только потому, что он не хочет передавать информацию о себе в БКИ», - замечает он.

Однако ипотечные брокеры признают, что отказ клиента от предоставления информации в БКИ может вызывать настороженное отношение к нему со стороны банка. Конечно, это не означает, что ему обязательно откажут в кредите, но, возможно, более внимательно подойдут к оценке его платежеспособности.

Если клиент дает свое согласие, то информация о нем поступит в одно, или два бюро, с которыми сотрудничает банк, а также – в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй.

Есть три рода опасений, из-за которых заемщики не хотят предоставлять информацию о себе в БКИ. Первое  - информационная безопасность. Обоснованность этих опасений осторожно подтверждают и брокеры. «Все мы помним историю с громкой (и уже повторной) утечкой данных о банковских проводках из Центрального банка, поэтому опасения заемщиков обоснованы, - говорит Дмитрий Балковский, генеральный директор ипотечной брокерской компании «Независимое Бюро Ипотечного Кредитования». - Хотя руководство кредитных бюро и утверждает что все предельно защищено, прецеденты не позволяют поверить этому до конца».

Второе опасение – в том, что банк может намеренно, или ненамеренно испортить кредитную историю клиента. Безусловно, у кредитора найдется немного мотивов для такого злонамеренного действия. Но ошибки случаются: бывает, что ноль случайно к сумме кредита припишут, или забудут сообщить о погашения кредита. Случай редкий, но не исключительный. А клиент потом может гадать, почему в следующем банке ему отказали в кредите. Впрочем, если кредитор допустил ошибку, то проблема решается довольно просто: клиент обращается в БКИ, а бюро отправляет запрос банку, и по предоставленной информации исправляет ошибку. Чтобы предотвратить неприятности, клиенту лучше, по мере возможности, отслеживать формирование своей кредитной истории. Непосредственного контроля над теми данными, которые пересылаются кредиторам в БКИ, у заемщика нет. Закон о БКИ позволяет каждому человеку раз в год бесплатно получать информацию о своей кредитной истории, и неограниченное количество раз – за плату.  Полезно будет изучить эту информацию, чтобы быть уверенным, что она отражена корректно.

Третье опасение – это неуверенность в будущем. То есть, все мы, подавая заявление на кредит, свято уверены, что будем платить регулярно и исправно. Но обстоятельства меняются, и иногда другие расходы становятся более приоритетными, чем своевременный банковский платеж.  Предусмотрительный заемщик справедливо опасается, что какие-то случайности могут привести к тому, что он раз и навсегда перекроет себе доступ к банковским кредитам.

Однако и в этом смысле заемщика можно успокоить. Не так страшен БКИ, как мог бы стать. Сейчас система поставки информации о кредитных историях не работает и на небольшую часть своего потенциала. Так что, при желании заемщик почти всегда может избежать обнародования своего «кредитного прошлого».

Порционные сведения

Для того, чтобы ознакомиться с кредитной историей, банку также требуется согласие клиента. Теоретически, кредитор может сделать запрос в бюро и без спроса. Но если история всплывает – а БКИ в любой момент может запросить письменное подтверждение  – банку предстоят крупные штрафные санкции. Так что, при желании клиент всегда может отказаться от запроса его истории. И это еще не означает, что на его заявке банк тут же поставит жирный крест. Отношение к отказу в разных банках – разное. Для одних это является показателем того, что в кредитной истории заемщика явно имеются какие-то изъяны. Но для других это может стать всего лишь поводом для более тщательной проверки платежеспособности. Но если у клиента стабильный доход, дополнительные активы, машина и т.п., это может сыграть большую роль для принятия решения о кредите, чем отсутствие кредитной истории. В крайнем случае, чтобы подстраховаться банк может немного поднять ставку, или повысить требования к первоначальному взносу. Главный минус для заемщика – затягивающиеся сроки рассмотрения заявки.

Для заемщика, не желающего знакомить банк со своей кредитной историей, есть и другой обходной путь. Каждый банк заключает договоры всего с одним-двумя БКИ, редко – больше. Если за следующим кредитом заемщик придет в банк, у которого договоры с другими БКИ, он может смело давать согласие на ознакомление со своей кредитной историей. Потому что, банк все равно ее не увидит. Конечно, теоретически у кредитора есть возможность сделать запрос в ЦККИ и, выяснив, в каких еще бюро есть сведения о заемщике, заключить с ними договоры и все-таки получить историю клиента. Но процедура с запросом – слишком долгий процесс, и вряд ли банк будет тратить столько усилий ради одного клиента.

Кроме того, два крупнейших лидеров рынка потребительского кредитования – Сбербанк и банк Русский стандарт – демонстративно отказались участвовать в этой системе обмена, и создали свои БКИ. Мотивы банков вполне понятны – они не хотят делиться с конкурентами своей обширной клиентской базой. А для заемщика это означает, что у него, есть, как минимум, три возможности начать свою кредитную историю  «с чистого листа». Взять кредит в Сбербанке, затем – в Русском стандарте, затем – выйти на широкий рынок.

Правда, решившись на такую махинацию, стоит иметь в виду, что намеренно кинуть банк вряд ли получится. Кредитные бюро – механизм хороший, но пока еще не развитий. Зато на нашем рынке есть более действенный аналог – сарафанное внутрибанковское радио. О нем вряд ли вы найдете информацию в Интернете. Но по неофициальным сведениям, обмен информацией о «черных клиентах» на рынке налажен не так уже плохо, и сведения из одного банка в другой поступают оперативно.

Выгоды и невыгоды

В целом, если заемщик исправно платит по кредиту и собирается делать это и в дальнейшем, у него нет выраженных причин, чтобы скрывать свою кредитную историю. Правда, и мотивов для заботы о ней тоже пока немного. Сегодня клиент с  хорошей кредитной историей практически не имеет никаких преимуществ на рынке. Единственное, в чем заслуженная репутация может помочь – это сокращение срока рассмотрения заявки. И то, пока ипотечные брокеры затрудняются сказать, насколько существенным будет этот временной выигрыш.  По идее, запрос в БКИ должен занимать секунды, необходимые на доступ к базе данных. Однако пока процесс не отлажен: по словам сотрудников кредитного брокера Кредитмарт, на практике банки получают ответ БКИ на свой запрос в течение одного рабочего дня. Но опять-таки получение информации из БКИ еще не означает, что банк ей удовлетвориться и даст ответ клиенту в тот же день.

Рассчитывать на какие-то дополнительные бонусы и преференции, вроде льготных условий кредитования, даже заемщику с идеальной кредитной историей пока не приходится. Сейчас, правда, появляются банки, где положительная кредитная история может повлиять на снижение процентной ставки по кредиту (например, GE Money Bank). А Первый республиканский банк (ПРБ) проводит специальную акцию "Добросовестный заемщик" по программам автокредитования. Предоставив положительную кредитную историю или информацию о погашенных кредитах в других банках, клиент получает скидку в размере 1% от базовой тарифной ставки. Банк "Финсервис" сейчас также разрабатывает программу для клиентов с положительной кредитной историей. По словам представителей банка,  данная программа включает в себя пониженную процентную ставку по сравнению со стандартными кредитными программами банка, а также возможность получить более высокую сумму кредита. Но пока подобные предложения - это редкость. Большинство банков, по крайней мере, во время первичного кредитования не делает никаких скидок даже с учетом шикарной кредитной истории.

К тому же, кредит – кредиту рознь. Если у заемщика в истории значится один небольшой заем, допусти, на покупку сотового телефона, или холодильника, то положительная кредитная история не будет веским доводом для выдачи ипотечного кредита. Слишком разные весовые категории, и, скорее всего, процедура оценки заемщика для ипотечного займа будет все равно проводиться банком по полной программе.

Что такое хорошо и плохо?

Положительная кредитная история заемщика предполагает, что он гасил свои предыдущие кредиты либо вообще без просрочек, либо с небольшими задержками – не более, чем на два-три дня. И таких задержек также было не много. Правда, Сергей Подгорнов, начальник управления прямых продаж компании «Кредитмарт», предупреждает, что понятие «хорошая» кредитная история – относительно: каждый банк обладает разной степенью чувствительности к факту просрочки платежей и их количеству. Так, для одного банка наличие трех просрочек сроком до 30 дней может не быть «стоп-фактором», в то же время, другой банк откажет заемщику с такой кредитной историей.

По предположению брокеров, для подавляющего числа банков заемщик, допустивший 3 и более просрочек сроком дольше, чем 30 дней будет «плохим» и кредит не получит.

Но даже если в вашей кредитной истории есть темные пятна, это еще не означает, что шансы на последующий кредит сведены к нулю. Просто не стоит обращаться в банк со скоринговой системой оценки. Скоринг - система бесстрастная, и она, скорее всего, не даст одобрения проштрафившемуся клиенту. Другое дело – банки, где заявки рассматриваются кредитным комитетом. В него входят живые люди, для которых нынешняя платежеспособность заемщика может оказаться более весомым доводов в его пользу, чем его незадавшееся кредитное прошлое.

Яна Казакова