Кому нужны бюро кредитных историй

На первый взгляд, ответ на этот вопрос напрашивается сам собой: конечно, банкам, которые стремятся минимизировать свои риски при кредитовании физических лиц. А лучший способ этой минимизации – получение максимально полной кредитной истории потенциального заемщика.

Истории, в которой содержится не только информация о ранее взятых им банковских займах, но и информация о том, как он эти займы погашал, допускал ли просрочки, и, если да, каким был максимальный срок этих просрочек; как реагировал на обращения к нему банка с требованием возобновить платежи и т.д.

Представители бюро кредитных историй считают, что для банков покупка кредитных историй сейчас выгодна во всех отношениях. Во-первых, в силу причины, указанной выше – минимизации собственных рисков. Во-вторых, потому что пока на рынке БКИ наблюдается ожесточенная борьба за клиентов. Причина этого и в солидном количестве бюро – на сегодняшний день их насчитывается 21. И в том, что далеко не все банки выбирают такой путь управления рисками: сами эксперты БКИ признают, что многие финансово-кредитные структуры (в том числе и крупные) считают, что им под силу самим определять кредитоспособность заемщика, не обращаясь в БКИ за кредитной историей того или иного клиента.

Так или иначе, а пока картина такова: 21 бюро кредитных историй делят не слишком большой кусок рыночного пирога. В результате стоимость одной кредитной истории для банка колеблется от 4 до 14 рублей. Правда, последнюю цифру сами представители БКИ считают почти нереальной: по их словам, при ее озвучивании банковские эксперты начинают возмущаться и указывать, что у конкурентов ставки намного ниже. В результате наиболее часто встречаемыми ценами являются от 4 до 7 рублей за кредитную историю (для сравнения в США банки платят бюро кредитным историям за ту же услугу по 15-18 долларов).

Говоря о ценах, необходимо отметить еще один момент: банки в нынешних условиях могут не только «выбить» для себя низкий тариф, но и сократить расходы на приобретение кредитной услуги за счет отказа от каких-то ненужных, с точки зрения банка, подробностей. Например, их интересует факт взятия человеком кредитов, факт их погашения, но не волнует при этом, допускал ли он просрочки, и какими были максимальные сроки этих просрочек.

Ничего удивительного в таком подходе нет: не секрет, что к проблеме технических задержек при погашении кредита многие банки относятся весьма либерально. Просрочки далеко не всегда свидетельствует о врожденной безалаберности клиента, или о том, что он собирался «кинуть» банк, но в последний момент испугался последствий. Чаще всего, они, как говорят банкиры, возникают из-за перегруженности заемщиков, неудачного положения отделений банков, неудобного времени их работы. Так что банки часто «вычеркивают» пункт о просрочках из запрашиваемой кредитной истории; в результате цена на общий «пакет» падает, и оказывается даже меньше, чем вышеназванные 4-7 рублей.

Иными словами, резюмируют представители бюро кредитных историй, банкам сотрудничество с БКИ выгодно. И то, что далеко не все финансово-кредитные организации на сегодняшний день готовы к этому сотрудничеству, объясняется простым фактом: пока « не обожглись». О кризисе «плохих долгов» в России в последнее время много говоря, но, похоже, ни регулятор в лице ЦБ, ни банки в него не верят. Вернее, не верят в скорое его наступление. А, значит, пока можно обходиться без БКИ.

А нужно ли БКИ заемщикам?

Банки приходят к выводу, что нет: люди, берущие кредиты, без энтузиазма относятся к перспективе передачи информации о себе в некое бюро кредитных историй. При этом, как говорят эксперты, пугает их не столько тот факт, что в эту историю попадут факты возможных просрочек, сколько то, что там может оказаться информация об их истинных доходах (или, во всяком случае, о доходах, которые сильно отличаются от их номинальной зарплате). Для страны, где от 30% до 40% предприятий работают «в серую», эта проблема весьма актуальная. Особенно в свете того, что налоговые органы уже намекали, что неплохо бы предоставлять им информацию о заемщиках, хранящуюся в БКИ. Сами БКИ, правда, утверждают, что ничего подобного делать не собираются, и нет закона, который обязывал бы их делать это.

Есть, впрочем, и другая, более светлая сторона медали: по законодательству, россияне имеют право раз в год запрашиваться у кредитного бюро свою кредитную историю. Однако, как говорят представители БКИ, такие случаи пока крайне редки, потому что чаще всего за своей кредитной историей обращаются «отказники» - люди, которым банки по каким-то причинам отказались предоставить кредит. И даже не просто отказались, а аргументировали свой отказ якобы «плохой» кредитной историей заемщика. Благополучные же заемщики своим правом запрашивать собственные кредитные истории практически не пользуются. А зря, говорят сотрудники БКИ, в странах с развитой экономикой это – нормальная практика. Особенно если учесть, что физическим лицам кредитная история предоставляется бесплатно.

Источник: Марина Пивоварова /Личные Деньги/