В Москве создано «Национальное бюро кредитных историй». Бюро станет важным элементом рынка банковских услуг. Основной задачей новой организации станет развитие рынка потребительского кредитования. Ожидается, что система учета кредитных историй бюро уменьшит риски кредитования и стоимость заимствований. Банкиры считают, что учет кредитных историй заемщиков позволит кредитовать более широкие слои населения. Создание «Национального бюро кредитных историй» стало ожидаемым шагом в преддверии вступления в силу с 1 июня 2005 г. закона «О кредитных историях». Согласно этому закону, через 6 месяцев каждый банк обязан предоставлять сведения о кредитных историях заемщиков хотя бы в одно кредитное бюро.

В состав учредителей ОАО «НБКИ» вошли некоммерческое партнерство «НБКИ», АРБ, двенадцать банков: Внешторгбанк, «АК БАРС», «Альфа-Банк», «ЗЕНИТ», «Петрокоммерц», «Газпромбанк», «ДельтаБанк», «Первый чешско-российский банк», «РОСБАНК», «Ситибанк», «Юниаструмбанк», «Импэксбанк». А также - главный стратегический партнер НБКИ, американо-итальянская компания TransUnion CRIF, которая, по словам руководства кредитного бюро, представлена в списке учредителей двумя организациями: CRIF S.p.a. (Италия) и TransUnion International, Inc. (США). Уставный капитал ОАО «НБКИ» составил 28 млн руб. Он разделен на 280 тыс. обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 100 руб. каждая. Акции распределены между учредителями в соответствии с их пожеланиями приблизительно в равных долях. При этом итальянская и американская компании выступили «за одного». Так что доля каждого учредителя в капитале бюро составила порядка 6,6%. В ближайшее время в состав бюро должен войти и Сбербанк. Такое ожидание понятно – Сбербанк является лидером на рынке розничных услуг населению – как по привлечению вкладов, так и по выдаче кредитов. И если с рынком московских заемщиков коммерческие банки как-то смогут справиться сами, обмениваясь информацией друг с другом, в регионах без базы данных Сбербанка банкам придется очень сложно.

Учредители сформировали совет директоров ОАО «НБКИ» в количестве четырнадцати человек и избрали его председателем вице-президента ВТБ Андрея Сучкова. Гендиректором ОАО «НБКИ» стал глава одноименного некоммерческого партнерства Александр Викулин, а стратегическим партнером - TransUnion CRIF, совместное предприятие итальянского и американского кредитных бюро для услуг в третьих странах. Оно продаст НБКИ информационную систему международного уровня, а также свой оперативный и управленческий опыт. Также с помощью знаменитого бренда руководство НБКИ надеется создать российской компании положительный имидж, который является одной из главных ценностей для кредитных бюро, бизнес которых основан на доверии заемщиков и кредиторов.

Учредители новой компании предполагают набрать необходимое число участников в течение двух лет, что позволит кредитному бюро создать обширную базу данных. Их главным конкурентом, вероятно, станет «Кредитное бюро Experian Interfax», основанное в сентябре 2004 г. на паритетных началах крупнейшим в мире частным кредитным бюро Experian и международной информационной группой «Интерфакс».

Теперь НБКИ (основанное Ассоциацией российских банков) может пытаться завоевывать рынок информации о заемщиках. Для этого бюро собирается привлечь в ряды своих акционеров и членов максимально возможное количество финансовых организаций - банков, страховых и сотовых компаний, предприятий ЖКХ. Впрочем, удастся ли НБКИ заполучить всю информацию о заемщиках, покажет время. Ведь не менее амбициозные планы вынашивает его главный конкурент - кредитное бюро Experian Interfax. Между тем участники рынка осторожно комментируют грандиозные планы обоих бюро, но считают, что у компаний неравные шансы, поскольку НБКИ вышло на рынок кредитных историй раньше.

Руководитель НБКИ не скрывает своих амбиций, прямо заявляя о своем намерении если не монополизировать, то занять доминирующую позицию на рынке кредитных историй. По мнению руководства НБКИ, у них для этого есть все предпосылки. Два года до образования акционерного общества НБКИ работало в форме некоммерческого партнерства и за это время сумело объединить вокруг себя около сорока банков, включая Сбербанк. Совокупный объем их розничного кредитного портфеля составляет около 70% рынка, что дает руководителю НБКИ уверенность в том, что это кредитное бюро имеет серьезные конкурентные преимущества по сравнению с другими. При этом, НБКИ не собирается ограничиваться банками. С кредитных организаций НБКИ начало потому, что они являются определяющими на инвестиционном рынке. Затем планируется заняться страховыми компаниями, потом переключиться на сотовых операторов, ЖКХ, и далее - на всех юридических лиц, которые выдают кредиты. Кроме того, НБКИ рассчитывает заполучить в свои члены или акционеры лидеров в области потребительского кредитования банков «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс Банк». И это оправдано, поскольку за время работы этих организаций на рынке потребительских кредитов они сформировали наиболее крупные среди коммерческих банков «базы данных» на заемщиков, и каждое кредитное бюро мечтало бы заполучить их в качестве своего члена. Правда, согласия на сотрудничество пока не получено: «Русский Стандарт» оценивает свои кредитные отчеты гораздо выше, чем ему предлагает НБКИ (то есть, предложенные 2-2,5 долл. за отчет их не устроил), а «Хоум Кредит» не успел пока ответить на предложение НБКИ (может быть в связи с тем, что решение по этому поводу принимается не в России, а в Чехии). Но руководство НБКИ считает, что согласие на сотрудничество обоих банков с НБКИ – это дело времени.

Представители банков, вошедшие в НКБИ, оценивают свое объединение как первый серьезный шаг на банковском рынке в попытке обмена информацией. Участие в Национальном бюро кредитных историй рассматривается как долгосрочный стратегический проект, который в ближайшей перспективе, возможно, и не будет иметь какой-либо коммерческой составляющей. Фактически, это первый серьезный шаг по объединению лидеров банковской розницы. Не секрет, что раньше банки образовывали небольшие пулы для обмена информацией, но это не слишком сильно помогало развитию рынка в целом. Создание бюро кредитных историй важный шаг в развитии бизнеса банков по кредитованию населения и в формирования рынка кредитной культуры в стране. Создание НБКИ позволит банкам более тесно взаимодействовать при принятии решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, отследить его надежность (кредитную историю), то есть фактически сократить риски банков – сходятся во мнении банкиры. А привлечение в бюро известных западных компаний позволит обеспечить надежность хранения информации и защиты баз данных.

Однако, это вызывает серьезные опасения и потенциальных и реальных клиентов банков. Кредитное бюро основано на принципе добровольного обмена информацией о заемщиках российских банков и кредитных кооперативов между участниками рынка. Но то, что хорошо для банков, может создать дополнительные проблемы их клиентам. Кроме банков, иметь доступ к банковскому досье на клиента хотят многие – в том числе и представители криминальных структур. А после того, как базы данных ЦБ обнаружились на Горбушке – это вопрос не праздный. В одном из банков, вступивших в НКБИ, считают, что данные в базе нельзя будет запросить «просто так, назвав лишь фамилию клиента». Для того, чтобы банк мог проверить, является ли заемщик благонадежным клиентом другого банка, нужно будет знать фамилию, имя и отчество человека, место прописки и, возможно, даже его паспортные данные. Будет ли предоставление информации о клиентах одного банка платным, пока не решено. Есть версия, что участникам НКБИ эта информация будет выдаваться бесплатно, ведь все банки будут платить денежные взносы в бюро. Но окончательного решения по этому вопросу не принято. Единые подходы к участию небанковских структур в системе до сих пор не определены. Возможно, их включат в перечень структур, допущенных к информации, после принятия поправок в действующее законодательство.

Но больше всего простых клиентов банка волнует даже не доступность или недоступность информации о займе для криминальных структур. Известно, что российские банки, принимая решение о выдаче кредита, имеют право ничем не мотивировать свой отказ, банк не обязан объяснить клиенту, почему отказал потенциальному заемщику в кредите. Клиенту просто говорят: «Отрицательное решение о возможности предоставления вам кредита выдала программа скорринга» (программа оценки заемщика). Это максимум, что говорят сотрудники банков «отказнику». По закон о кредитных бюро, все случаи отказов в выдаче кредитов аккумулируются в банке. Три таких отказа – и вполне обеспеченный человек автоматически считается неблагонадежным. При этом такой клиент может иметь квартиру, машину и белую зарплату. Заставить банки отвечать за отказы и за занесение в базу неблагонадежных просто на основании того, что «так посчитала программа» – задача номер один в деле по повышению доверия клиентов к российским банкам.

Основной конкурент НБКИ - кредитное бюро Experian Interfax (так же, как НБКИ, создано при участии знаменитого кредитного бюро Experian) имеет не менее амбициозные планы. Его руководство в лице гендиректора Владимира Герасимова прямо заявило, что рассчитывает занять место лидера, исходя из того, что банк может пользоваться услугами сразу нескольких кредитных бюро. Experian Interfax находится в стадии подписания документов о присоединении к нему порядка пятнадцати крупных розничных банков. Инвестиции в проект по мнению руководства бюро составят миллионы долларов. Расчетная стоимость кредитного досье составляет 1-2 долл. При этом Experian Interfax принципиально не будет увеличивать состав акционеров, что позволит избежать конфликта интересов.

Банкиры осторожно комментируют амбиции кредитных бюро. Часть из них отмечает, что делать какие-либо выводы еще рано, ибо НБКИ находится в самом начале своей деятельности. Однако НБКИ создано под эгидой АРБ (Ассоциации российских банков), и создано банками для банков. Поэтому многие оценивают их шансы как довольно высокие. Аналитики отмечают, что претензии НБКИ на доминирование обоснованы и не несут ничего негативного, поскольку акционерами НБКИ, в отличие от Interfax Experian, являются сами же участники этого рынка – банки. С другой стороны, судя по декларированным принципам, НБКИ собирается брать количеством. Поэтому Experian Interfax не останется ничего, кроме как упирать на качество.