Несмотря на противодействие ЦБ, дочерние структуры западных банков постепенно завоевывают российский рынок. Их доля на рынке розничных услуг сейчас составляет 40% общего объема рынка финансовых услуг населению, а через два-три года иностранцы отобьют у местных банков половину клиентуры. То есть, если не брать в расчет Сбербанк, в котором до сих пор традиционно обслуживается половина населения страны, то доля рынка финансовых услуг населения уже практически наполовину принадлежит западным банкам. При этом доля иностранцев в капиталах российских банков до сих пор не превышает 20%. Такая экспансия западного капитала на российский рынок тревожит отечественных финансистов. Необходимо создать национальную конкурентоспособную банковскую систему. Для этого в ближайшие годы объемы услуг на розничном рынке должны быть увеличены в пять раз. А развитие розничной банковской системы зависит от уровня жизни и денежных доходов населения.

Отечественные банкиры считают, что в конкуренции с иностранными банками преимущество все-таки остается на стороне российских кредитных учреждений. Например, иностранные «дочки» контролируют всего около 16% рынка потребительских ссуд. И это без учета Сбербанка. На рынке депозитов их доля еще меньше. Конкурентные преимущества банков с иностранным капиталом заключаются в их отработанных технологиях и доступе к дешевым долгосрочным ресурсам, за счет чего они могут предлагать более выгодные ставки по кредитам. В арсенале же российских банков – более простая и оперативная система принятия решений и наличие у ряда банков региональной сети, чего пока нет ни у кого из иностранцев. Последнее обстоятельство особенно важно, поскольку в ближайшие годы розничный рынок будет расти прежде всего за счет освоения регионов Опережающими темпами будет развиваться потребительское кредитование, спрос на которое увеличивается не только в столице и крупных индустриальных центрах, где есть представительства банков с иностранным капиталом, но и в средних и малых городах, остающихся вотчиной российских банков.

У российских банков на самом деле нет доступа к дешевым кредитным ресурсам. И это является серьезным сдерживающим фактором в развитии экономики России. С одной стороны, мы имеем $130 млрд. валютных резервов, $15-20 млрд. – профицит бюджета и примерно такой же объем стабилизационного фонда; с другой стороны, мы имеем слабые банки. Это означает, что бюджетные деньги идут сами по себе. И банки только краем касаются этих денег. В России уже существовала система, построенная на доступе коммерческих банков к бюджетным деньгам. Можно сколь угодно долго рассуждать о том, что же на самом деле послужило причиной финансового кризиса 1998 года: рискованная политика банков, желающих работать только с долговыми финансовыми инструментами российского правительства, или же нежелание этого правительства платить по своим долгам. Но кризис показал, что российские банки, живущие за счет обслуживания бюджетных денег, не работоспособны. Ведь во время кризиса разорились как раз крупные финансовые структуры, обслуживающие счета различных госструктур. МЕНАТЕП, Инкомбанк, Токо-банк, банк «Империал» – все эти финансовые институты выросли именно на бюджетных деньгах.

Слабым местом российской банковской системы является слабое проникновение российских банков в экономику страны. Активы российских банков по отношению к ВВП отстают от развитых стран в три-пять раз. И именно этот фактор сдерживает развитие длинных кредитов. Для повышения активов и насыщения банков России длинными ресурсами должна проводиться государственная политика, направленная на поддержку банковской системы. Многое в вопросах развития банковской системы зависит от позиции регулирующих органов и государства в целом. Например, от них зависит создание возможностей для национального банковского капитала. Банковская сфера – такая же отрасль экономики, как и любая другая, и нельзя относится к ней как к какой-то второстепенной отрасли. Более того, банки в силу особенностей своей работы проникают во все отрасли национальной экономики, и слабая банковская система будет означать неэффективное использование финансовых ресурсов.

Иностранный банковский капитал исторически в своем развитии намного опережает российский. Поэтому необходимо четко понимать, заинтересовано ли государство в сильной национальной банковской системе. Многие товары можно завозить из-за рубежа, и в этом нет ничего страшного, но если банковские услуги будут сосредоточены в руках иностранных банков, то именно они будут определять направление развития российской экономики.