Погоня за дешевым кредитом

Еще несколько лет назад граждане не спешили брать ипотечные кредиты, думая: «Вот упадут ставки, тогда и пойду в банк». Теперь выясняется, что зря откладывали. Сегодня бы у них и квартира была, причем доставшаяся не так дорого, и возможность перекредитоваться - взять новый, дешевый кредит на погашение старого долга.

Рефинансировать кредиты россияне научились давно. Правда, использовали эту схему лишь для возврата потребительских кредитов и делали это втихую: не раскрывали цель получения ссуды. Например, брали кредит на покупку телевизора в одном банке, а когда приходило время расплачиваться, обращались в соседние банковские организации. Таким образом выстраивается целая цепочка из займов, которая однажды может завести заемщика в тупик.

Поэтому желание граждан получить новую ссуду на погашение старой настораживает банки, но это касается краткосрочных кредитов. В то же время отечественные финорганизации высказали готовность рефинансировать долгосрочные кредиты на большие суммы - то есть ипотечные займы. Их логика понятна: длинные кредиты привязывают к банку, а крупная сумма долга позволяет на ней неплохо заработать. С начала этого года сразу три банка - Райффайзенбанк, Инвестбанк «КИТ Финанс», Международный Московский банк (ММБ) - запустили свои программы рефинансирования, которые дают возможность завершить погашение ипотечного кредита, полученного ранее по более высокой ставке. В ближайшие месяцы к ним собираются присоединиться Абсолют Банк, Росбанк, «ВТБ 24», Bank Societe Generale Vostok (BSGV), подумывают об этом в Инвестсбербанке, банке «Зенит» и Связь-банке.

Дешевле прежнего

Ипотечные кредиты прошлых лет выдавались на драконовских по нынешним меркам условиях: ставка - 15-18% годовых в валюте, максимальный срок - 10 лет. Сегодняшние ставки - 9-12% годовых в валюте, а максимальный срок займа вырос до 30 лет. Так что граждане, залезшие в долги к банкам еще три года назад, остаются явно в проигрыше по сравнению с новыми заемщиками. Им должно быть просто обидно! Но теперь у них появилась возможность обратиться в другой банк, готовый погасить задолженность, оформить кредит под более низкие проценты и одновременно забрать в залог квартиру.

Банкиры уверяют, что рефинансирование - хороший способ удешевить стоимость прежнего кредита и упростить его обслуживание, изменив сроки (чем длиннее срок, тем меньше суммы ежемесячных взносов) и даже валюту. Кстати, возможность смены валюты - крайне привлекательный момент в таких программах. Сейчас граждане, взявшие кредит в рублях и получающие зарплату в долларах, вынуждены буквально рвать на себе волосы из-за резкого падения курса американской валюты. Но и разница в процентных ставках дает неплохую экономию. «Например, при рефинансировании остатка кредита в размере $60 тыс. и разнице в ставке на 1% экономия клиента на выплате процентов по кредиту за 10 лет составит около $4 тыс. Нетрудно посчитать, какие деньги смогут сэкономить заемщики, взявшие кредит в 2002-2003 годах, когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 4-5%», - уверяет начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного Московского банка Сергей Тропин.

Но это не значит, что клиенту выгодно перекредитоваться, если в другом банке ставка меньше хотя бы на 1%. Ведь переоформление ипотечного кредита ведет к новым расходам: клиенту вновь придется платить за рассмотрение заявки в банке, нотариальные услуги, оценку квартиры, перерегистрацию залога и т. д. И хотя расходы носят разовый характер, они значительно увеличивают стоимость кредита. Кроме того, на все это уходит время - известно, что сбор документов отнимает у заемщиков несколько недель. «Человек, который прошел через получение ипотечного кредита, вряд ли захочет возвращаться к этой процедуре ранее чем через год», - говорит один из сотрудников банка, сам в свое время оформивший ипотеку. По словам директора центра ипотечного кредитования Бинбанка Дмитрия Галкина, сегодня перекредитование будет выгодно заемщикам, получившим аномально дорогие кредиты, эффективная ставка которых выше 15% в долларах либо 17% в рублях. Кроме того, новый банк может выставить невыгодные условия, не заметные на первый взгляд. «Например, он может запретить года два погашать этот кредит досрочно или спрячет стоимость кредита в какие-нибудь ежемесячные комиссии. А об этом будет написано мелким шрифтом в договоре. В таком случае заемщик проиграет», - предупреждает глава Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Возможность кризиса

Правда, банки готовы переманивать далеко не всех заемщиков, а только тех, которые действительно для них интересны. Гражданам, не подходящим под понятие «идеальный заемщик», новая ссуда не светит, тем более не стоит надеяться на перекредитование недисциплинированным товарищам. Кредитные организации готовы работать только с беспроблемными клиентами, которые долгие годы будут служить банку верой и правдой: прилежно погашать кредит, отдавать свои сбережения на хранение и пользоваться другими услугами организации. Такая дальновидность характерна для западных банков, поэтому неудивительно, что первыми услугу запустили работающие в России «дочки» иностранных финансовых структур.

Зато если клиент действительно достоин права на получение нового кредита, банк может не поскупиться и выкупить его долги скопом - предоставить деньги не только на погашение ипотеки, но и для потребительских ссуд, а также займов по кредитным картам. А ММБ, например, готов увеличить сумму рефинансирования ипотечного кредита за счет включения в нее средств на ремонт, приобретение мебели или бытовой техники.

Конечно, такие программы позволяют банкам увеличивать свои кредитные портфели и расширять клиентскую базу, однако они могут снимать сливки, пока ставки падают. Когда падение рыночных ставок приостановится (к 2010 году стоимость ипотеки должна упасть до 8% годовых), банки будут вынуждены искать новые приманки для клиентов - к примеру, могут начать неоправданно демпинговать, что впоследствии скажется на их устойчивости. «К тому же могут пострадать банки, которые лишатся своих лучших клиентов. Доля более рискованных заемщиков в кредитном портфеле банка увеличится, соответственно, сам кредитный портфель ухудшится», - поясняет гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. Все это может не лучшим образом сказаться на рынке в целом и даже привести к системному кризису. Однако пока такие перспективы не пугают отечественных банкиров - сегодня они готовы драться за каждого первоклассного клиента в отдельности, а потому стараются первыми отловить их в свои сети.

Выгода для клиента

1. Возможность изменить срок, стоимость и валюту кредита.
2. Экономия на ежемесячных выплатах в зависимости от разницы в ставках и сроках кредитов. Пример: заемщик оформил кредит на сумму $100 тыс. по ставке 15% годовых на 15 лет. Через три года он вернет банку $50,3 тыс. (из которых $43,63 тыс. - проценты, $6,75 тыс. - долг), за последующие 12 лет он должен будет вернуть еще $201,53 тыс. Причем из этой суммы сам долг составит только $93,25 тыс. Но если в это время он перекредитуется в банке «КИТ Финанс» на оставшуюся сумму кредита в $93,25 тыс. по ставке 9,75% годовых на 12 лет, в итоге он выложит $158,55 тыс. Таким образом, экономия за 12 лет составит $42,98 тыс., а размер ежемесячных выплат сократится с $1399 до $1101.

Выгода для банков

1. Возможность управлять собственным кредитным портфелем: проблемному заемщику, перекредитовавшемуся в этом же банке по более льготным условиям, будет легче возвращать долг.
2. Возможность наращивания и улучшения кредитного портфеля за счет переманивания первоклассных заемщиков с хорошей кредитной историей. Таких заемщиков можно будет удержать в банке и сделать своими постоянными клиентами.
3. Увеличение доходности кредитных операций. Пример: выдав кредиты для рефинансирования 100 заемщикам в сумме $93,25 тыс. под 9,75% годовых сроком на 12 лет, на процентах банк сможет ежегодно зарабатывать $1,321 млн. (без вычета налогов и расходов по обслуживанию кредитов).

Источник: "Мир банков"

Комментировать  |  Версия для печати  |  Отправить по e-mail