Если банк вам отказал…

Россияне еще только начинают вкушать прелесть жизни в долг, а потому  направляются за кредитами по большей части именно тогда, когда решаются на какое-то действие и ищут деньги, чтобы задуманное совершить. В таких случаях банковский отказ в кредитовании ломает жизненные планы, является морально травмирующим фактором, который усугубляется тем, что не в правилах отечественных финансистов  объяснять причины  выказываемого недоверия.

В идеале потенциальные заемщики, выбирая программы кредитования, должны учитывать политику банков  по отношению к имеющимся у них «изъянам». Ведь не секрет, что одни банки рассматривают «серые» доходы, в то время как другие настаивают на их безупречной белизне. Точно также есть  финансовые учреждения, в которых лояльны по отношению к погашенным судимостям, а есть такие, где отказывают, не взирая на статьи и давность. Аналогична картина и с теми соискателями, кто прописан в общежитиях или  не обременен собственностью (заемщики, достигшие солидного возраста, и абсолютно ничем не владеющие, вызывают у банкиров тревогу и недоверие).   По большей части граждане ничего не знают о существовании подобных отличий и идут в банки наобум, руководствуясь привлекательностью программ. Сотрудники банков далеко не всегда способны вразумительно довести до сведения возможных заемщиков негласные требования своих учреждений, и те, ничего не подозревая, подают обреченные на отказ заявки. Два-три таких захода, и люди утрачивают веру в банковскую систему, уязвленные тем, что им не доверяют, тогда как они намерены возвращать кредит.

Причины, по которым банки отказывают в предоставлении кредитов, можно разделить на две группы.

Первая – вышеперечисленные причины, проистекающие от несовпадения параметров заемщика с требованиями скоринговых программ. Вторая группа – субъективные причины, корень которых в  недоразумениях, возникающих из-за несовпадения личностных качеств заемщика и служащих банка, либо допускаемых соискателями или их работодателями оплошностей.  Так, работникам одного предприятия постоянно отказывали в кредитовании безотносительно того, в какие банки они обращались. Объяснилось же все тем, что оформление справок 2-НДФЛ  было поручено неопытной девушке-практикантке, допускавшей при заполнении нелепые ошибки. Еще для примера можно привести историю, когда сотрудница кредитного отдела одного питерского банка делала намеренные ошибки при внесении сведений о заемщиках в компьютерную базу, зная, что это приведет к отказу в ходе проверки банковской службой безопасности. Дело в том, что девушке не нравились красивые и успешные «прожигатели жизни», в то время как она сама мучалась от одиночества, и поэтому она наслаждалась, сообщая таким об отказах в кредитовании.

Последствия отказов

Как уже говорилось, получение отказа в кредитовании ломает жизненные планы. У несостоявшихся соискателей не только не пропадает потребность в получении искомых сумм, но и может добавиться острота и стесненье в сроках. Статистические опросы показывают, что часть отвергнутых соискателей берет ссуды у частных лиц или в небанковских учреждениях (на прежде считавшихся неприемлемыми условиях, например, под 5% в месяц). Однако подавляющее большинство граждан продолжает предпринимать попытки кредитоваться в других банках. Но для этого необходимо или самим овладеть знанием основ кредитного брокерства, либо обратиться к специалистам.  Вот граждане и  ищут посредников, по-современному именуемых кредитными брокерами. Кто по газетной рекламе, кто – через знакомых, кто – через Интернет.

Но обращение к посредникам – еще не панацея, так как велик риск попасть на недобросовестных брокеров или, того хуже, аферистов. Последние столь виртуозно используют недотеп, что те им сами отдают оформляемые на себя кредиты. Мошенники – отдельная тема, сейчас же важнее описать тех, кто своей некомпетентной деятельностью не только дискредитирует профессию кредитных брокеров, но и наносит большой вред кредитным историям граждан.

Несколько слов о том, что такое кредитное брокерство и почему данный сегмент рынка заполонили спекулянты и недобросовестные специалисты.

Для сегодняшнего этапа развития кредитно-финансовой системы закономерной, своевременной и неотъемлемой тенденцией является появление профессиональных посредников, действующих как индивидуально, так и коллективно в составе специализированных фирм. Кредитный брокер – это по сути дела профессиональный заемщик. Именно поэтому подобным посредничеством стало заниматься много случайных людей, вообразивших, что поверхностное понимание принципов банковского кредитования делает из них высококлассных специалистов. Этому заблуждению способствует и то, что россияне еще не до конца осознают ценность своей кредитной истории и то, что ее можно испортить, предоставляя о себе в банки не соответствующую действительности информацию.

Как показывает практика, наиболее частой причиной обращения к посредникам является неподтвержденность или отсутствие дохода. В то же время, проверяя сведения анкет заемщиков, банки стеснены временными рамками, а потому единственное, что успевают сделать, так это посмотреть предприятие на обороты и позвонить по указанным в справке телефонам. Все это не сложно имитировать и подделать, а потому привлекло профессиональных мошенников, специализирующихся на изготовлении фальшивых справок о доходе. Данная деятельность нарушает сразу несколько статей УК РФ и грозит реальным сроком, но это не останавливает извлекающих сверхприбыли аферистов. Судите сами: сегодня в Петербурге стоимость справки 2-НДФЛ и заверенной работодателем трудовой книжки с 2-х недельным телефонным подтверждением стоит от 5 до 10 тысяч рублей, кроме того, что посредники без стеснения берут с граждан 10-15% только за то, что помогают заполнять анкеты и носят  их в банки. Когда клиентам таких брокеров отказывают в кредитовании, это обычно происходит оттого, что банковская безопасность усомнилась в подлинности каких-либо из представленных документов. В таких случаях клиент заносится в черный список неблагонадежных лиц и ему никогда не видать кредита ни в этом банке, ни в других, связанных с данным партнерскими программами.

Эти псевдоспециалисты не отвечают за результаты своей деятельности, а любые совершенные по их неловкости или некомпетентности ошибки надежно скрываются жесткой позицией банкиров о неразглашении причин отказа. Это объясняется тем, что у каждого банка своя, тщательно скрываемая скоринговая программа, на разработку которой было затрачено много сил и денег. Чтобы вычислить ключ такой программы, достаточно постичь алгоритм отказов – этим и объясняется нежелание банкиров объяснять несостоявшимся заемщикам их причины.

Как отличить компетентного специалиста от шарлатана?

Малосведущий в вопросах кредитования человек затем и обращается к специалистам, чтобы те помогли решить проблему, а потому судить об их профессионализме и компетентности очень не просто. Поскольку кредитное брокерство существует как данность, то неизбежным вариантом развития данного бизнеса является установление в нем правовых норм, профессиональных стандартов и этических ограничений. В настоящий момент в Петербурге данные задачи пытается решать Ассоциация кредитных брокеров Северо-Запада, члены которой обязаны вести свою деятельность в соответствии с принятыми Ассоциацией профессиональными стандартами.

Кроме того, в Петербурге обсуждается открытие первого в России Центра Кредитных Экспертиз, предназначенного оказывать психологическую, правовую и практическую помощь несостоявшимся заемщикам. Перед центром может быть поставлено сразу несколько прикладных задач: посредством него можно осуществлять мониторинг данной проблематики, выявлять недобросовестных кредитных брокеров, аферистов, а заодно и странные в своих  пристрастиях банковские учреждения. Кроме того, центр будет оказывать консультативную и правовую помощь гражданам, пострадавшим от кредитных жуликов, и, в соответствии со своим названием, производить экспертную оценку сведений о несостоявшихся заемщиках. Центр планирует взаимодействовать с другими организациями, защищающими права потребителей.

Что же делать, если отказали в банковском кредитовании?

Если вы, не смотря на отказ, уверены, что справитесь собственными силами, то, прежде всего, необходимо проанализировать возможные причины отказа и, насколько это возможно, попробовать их устранить. Также будет полезно покопаться в прессе и в Интернете в поисках информации о лояльных банках. Обобщив и проанализировав собранную информацию, можно обращаться в банк. В этом случае полезно запастись как можно более полным пакетом документов, прилагая к заявке даже те, которые банк не запрашивает. Есть диплом о высшем образовании – приложите его ксерокопию.  Занимаетесь приватизацией квартиры – добавьте копии имеющихся справок и документов. Полезно взять распечатку у сотового оператора в подтверждение того, что всегда исправно оплачивали его услуги – может пригодиться. Также будут уместны договор и квитанции об оплате магазинных кредитов, если таковые есть.

Что касается общения с кредитным инспектором, то только этим можно не ограничиваться и настоять на личной встрече с представителем банковской службы безопасности. Это уместно в тех случаях, когда есть опасения, что у банка возникнут сомнения в размере или природе ваших доходов. На сегодняшний день большая часть отказов происходит именно потому, что банкиры отказываются верить в зарплаты предприятий с минимальными оборотами по счетам.  

При обращении к кредитным брокерам следует учитывать следующие основные факторы, позволяющие с большой долей вероятности отличить добросовестного посредника от афериста. Профессиональный и надежный кредитный посредник:

- имеет симпатичный офис, штат консультантов не менее 3 человек, собственный сайт,

- дает в рекламе городской телефон и адрес,

- подписывает с клиентом договор на оказание услуг,

- является членом Ассоциации кредитных брокеров.

Признаки ненадежного кредитного посредника:

- реклама в бесплатных рекламных газетах,

- в рекламе - только мобильный телефон и нет адреса,

- офиса либо нет совсем, либо он имеет очень непрезентабельный вид,

- отношения с клиентом никак не оформляются,

- предложение за дополнительную плату фальсифицировать часть необходимых документов.

Автор: Иван Янушкевич

Источник: «Жизнь в кредит. Северо-Запад»