Экспресс-кредит и невозврат едины?

Недавно ЦБ РФ преподнес российским финансово-кредитным структурам новый подарок, опубликовав "черный список" из 40 банков, у которых, по мнению экспертов ЦБ РФ, сложилась неприятная ситуация с невозвратами по кредитам физических лиц. Вернее, пока не сложилась, но вполне может сложиться, если банки не изменят свою кредитную политику и не перестанут "мухлевать с отчетностью", занижая цифры по "плохим кредитам" и отказываясь от формирования резервов под них.

Термин "мухлевать" представители ЦБ, конечно, не употребляли, однако суть их упреков сводилась именно к этому: российские банки, по их словам, заявляют, что у них процент невозвратов от общего объема кредитного портфеля в 2 раза меньше, чем у "дочек" иностранных банков, работающих на нашем рынке. Во что, по определению, сложно поверить: "западники" применяют более совершенные скорринговые системы при проверке качестве заемщика, да и в целом проводят (за редким исключением) куда менее агрессивную и рискованную политику на рынке кредитования физических лиц.

Естественно, что банки предпочли за лучшее "не делать скандала" и не выскакивать с заявлениями, что у нас все замечательно, невозвратов нет, и мы никак не можем оказаться в "черном списке" Центробанка. Впрочем, для того, чтобы определить, кто там может оказаться, не надо обладать провидческими способностями - по словам представителей коллекторских агентств, это прежде всего банки, которые активно работают сейчас в торговых точках, предоставляя экспресс-кредиты.

"У этого вида кредитования самый высокий уровень риска и самый высокий уровень невозвратов", - пожаловался автору статьи представитель одного из крупных российских банков, согласившийся прокомментировать ситуацию на условиях анонимности. По словам эксперта, вопреки всеобщему убеждению, дело тут не только в том, что банки гонятся за высокими прибылями (хотя никто не отрицает, что и это соображение "имеет место быть": ставки по кредитам, выданным в торговых точках, являются "заоблачными", особенно если сравнить их со ставками по автокредитам или ипотечным кредитам). "Однако проблема еще и в том, что торговые сети настаивают на максимальном облегчении процедуры скорринга, они были бы счастливы, если бы мы кредитовали людей без какой-либо проверки вообще. Поэтому банкам остается либо закладывать в "тело" договора скрытые комиссии, которые в результате могут "накрутить" процентную ставку в 2-2,5 раза по сравнению с заявленным уровнем, либо уходить из "точек" и переходить в свои торговые отделения", - поясняет эксперт. Второй путь для тех, кто не хочет оказаться заложником невозвратов, представляется более приемлемым, особенно если учесть, что недалек тот день, когда никакие процентные ставки не смогут компенсировать огромный риск, которым чревата работа в этом сегменте кредитования физических лиц, считает аналитик.

Похоже, что это - не пустые слова и не попытка разжалобить: крупные банки, которые еще недавно активно выдавали кредиты в торговых точках, теперь переориентируют своих клиентов на кредитование в отделения. Росбанк, Уралсиб, Банк Москвы, Промсвязьбанк - все они начинают предпочитать именно такой путь. Эксперты объясняют этот тем, что в отделениях скорринговую проверку можно провести более тщательно: клиент не настаивает на том, чтобы она заняла не больше получаса (из страха упустить понравившийся товар), ведет себя гораздо спокойнее и взвешеннее. Да и в целом, люди, приходящие за кредитами в отделения банков, принимают решение о взятии займа более осознанно, чем те, кто совершают так называемые "спонтанные покупки" по принципу "я увидел эту вещь, и мне страшно ее захотелось. А о том, как я буду расплачиваться за нее, я подумаю завтра".

Знаменитый девиз Скарлетт о`Хара из "Унесенных ветров", как убеждаются банки на собственном опыте, очень часто играет против них и приводит к росту невозвратов как раз по экспресс-кредитам.

Справедливости ради, следует отметить, что на место ушедших из торговых точек банков быстро приходят новые. Как поясняют представители коллекторских агентств, занимающихся сбором просроченной банковской задолженности, "свято место пусто не бывает": пока экспресс-кредитование остается прибыльным, всегда найдутся банки, которые превозмогут страх перед невозвратами ради получения краткосрочных "заоблачных" прибылей. Однако банки из "первой сотни" явно пересматривают свою систему ценностей. И для них законодателем мод в этом вопросе может стать Сбербанк, который считает экспресс-кредитование неприемлемым для себя направлением деятельности.

Глава Сбербанка Андрей Казьмин, например, заявляет, что его ведомство не намерено выдавать кредиты в торговых точках. "Мы попробовали это делать и убедились, что в таких условиях невозможно эффективно проверить качество заемщика", - поясняет Андрей Казьмин. Поэтому проект Сбербанка по экспресс-кредитованию был свернут, зато теперь, по словам главы Сбера, лидер кредитования физлиц может похвастаться самым низким по рынку уровнем невозвратов - 0,25-0,26% от общего объема выданных кредитов. 

Автор: Марина Пивоварова

Источник: "Личные деньги"