Какие опасности подстерегают тех, кто берет банковский кредит

Кредитный бум захлестнул Россию. Все чаще крупные покупки совершаются в долг. По данным Банка России, доля невозвратов к концу июня нынешнего года составляет 2.5% от всех взятых кредитов. Однако далеко не все представляют, какими неприятностями может обернуться даже небольшая задержка платежа. Можно, например, лишиться квартиры или оказаться должником совсем не того, у кого занимал...

"Меня преследовали плохие предчувствия"

До лета 2004 года Нателла Абрамова старалась не брать в долг. Даже у друзей. Но все когда-то случается в первый раз. Знакомые предложили ей участвовать в весьма перспективной торговой схеме. Дело было связано с поставками спиртного, и, сколько Нателла ни рисовала кружочки и стрелочки, выходило, что дело сулит выгоду. Нужно только вложить для начала около $25 тыcяч. А все ее заначки давали максимум одну тысячу. Вот тут-то она и решила пойти в банк. Нателла понимала, что дело может прогореть. Но того, что случилось, и предположить не могла.

Сотрудники банка встретили новую клиентку дружелюбно. И кредит оформили быстро: Нателла должна была каждый месяц платить по $1000 - и через год рассчитаться полностью. В залог была оформлена однокомнатная квартира Нателлы. Но этому обстоятельству Нателла значения не придала, поскольку долг собиралась вернуть весь до копейки. Теперь же свою подпись под договором она называет самой большой ошибкой в жизни...

Когда я встретилась с Нателлой, то увидела не уверенную в себе деловую женщину, а затравленную, растерянную, с заплаканным лицом. Как выяснилось, в начале каждого месяца Нателла исправно ходила в банк и вносила платежи. Опоздала только раз - но как раз в последний.

- Летом я очень сильно заболела, - говорит Нателла, протягивая больничный, - из-за этого не могла собрать всю сумму. Как мы и договорились с человеком из банка, я заранее позвонила и предупредила их. Попросила дать мне возможность заплатить взнос после выздоровления. При этом готова была платить дополнительные проценты. Но, услышав, о чем речь, человек бросил трубку.

Плохие предчувствия преследовали ее. Первая возможность заплатить представилась через две недели. Нателла несла не всю сумму, но надеялась объяснить все и, как говорится, "реструктурировать долг". Вход ей преградили охранники. Предложили звонить начальнику кредитного отдела. Но смысл телефонных переговоров сводился к одному: теперь ваши деньги нам не нужны... Что стояло за такой банковской щедростью - Нателла вскоре узнала.

"Они выгонят меня на улицу"

В январе этого года Нателла получила конверт со штампом Басманного суда. И обомлела. Для возмещения долгов перед банком, которые вместе со штрафами уже зашкалили за $30 тыс., ей придется отдать квартиру. Тогда-то Нателла поняла, что каждый день, в который ее удавалось не пускать на порог, приносил банку прибыль.

Повесток в суд она не получала, решение принято без ее участия.

- Они выгонят меня на улицу, - подумала Нателла и бросилась к адвокату Зои Пидиевой, - меня и моих детей. Их еще можно как-то остановить?

Но сделать что-нибудь оказалось совсем непросто. Запустившийся судебный маховик не предполагал отката назад. Нателла успела подать жалобу в Мосгорсуд и теперь надеется добиться пересмотра дела.

В этой истории есть еще один герой. Это 23-летний сын Нателлы Абрамовой, который также прописан в этой квартире. Он до сих пор не знает о той войне, которую ведет его мать, хотя его подпись также стоит под договором. Нателла боится ему об этом рассказывать, а все судебные бумаги надежно прячет от его глаз.

Сюрприз от коллектора

Банковский кредит чреват и другими сюрпризами. Мало кто знает, что банк имеет полное право просто продать ваш долг любому желающему. Не исключено, что тот, кто купит ваш долг, окажется злейшим и давним врагом.

Операциями с долгами занимаются так называемые коллекторские агентства. Большая часть их оборота - долги крупных компаний. Но на интернет-аукционы уже выставляются и небольшие заимствования.

- У нас есть долговая торговая площадка, - поделился с "Известиями" начальник отдела по судебному урегулированию споров Русской долговой корпорации Спартак Маркин. - Там выставлены и проблемные потребительские кредиты. Любой, кто в состоянии оплатить кредит должника, может купить его долг, а потом самостоятельно требовать его. Покупателю долга банк делает скидку от суммы долга в 20%. То есть если долг $10 тыс., то купить его можно за $8 тыс., а требовать все $15 тыс. с учетом процентов и штрафов. Как решают свои проблемы должник и покупатель долга, ни нас, ни банк не интересует.

По словам Маркина, сейчас для многих такая практика стала хорошо отлаженным бизнесом, со своими законами и приемами. Чаще всего его участники пользуются растерянностью должников.

- Люди пугаются вмешательства нового человека и зачастую сразу идут на мировую, - поделился с "Известиями" член совета директоров Русской долговой корпорации Сергей Шевченко.

Как только "штрафник" попадает "на поле" коллекторского агентства, все его данные заносят во внутреннюю базу. В ней вся информация - кто этот человек, где живет, сколько должен. Дальше начинаются телефонные переговоры. Если это не помогает, сотрудники агентства, как говорится, выезжают по адресу.

С профессиональными переговорщиками я столкнулась в коридоре одного из московских коллекторских агентств. На просьбу поделиться своими секретами два мускулистых молодых человека только мрачно хмыкнули. Учитывая то, что на работу в такое агентство набирают бывших сотрудников спецслужб и спецподразделений, можно предположить, что переговоры проходят очень быстро.

Уйти в "минус"

Неприятности может доставить даже совсем маленький кредит. Не так давно москвичу Антону Борщеву начали звонить люди, которые требовали срочно вернуть долг. В противном случае обещали серьезные неприятности - вплоть до физического воздействия. При этом Антон никак не мог понять, кому и за что он оказался должен.

- Имени своего человек не называл, - рассказывает Антон Борщев, - говорил лишь, что работает в службе безопасности банка. Я сказал, что ни у каких банков кредитов не брал, но он настаивал, что долг составляет 2.5 тысячи рублей. Наезды продолжались несколько месяцев - звонили примерно раз в две недели. Говорили, что вечером встретят меня в подъезде и просто "выбьют" долг.

В какой-то момент звонки прекратились, и мало-помалу Антон забыл о докучливом кредиторе. Но однажды, вернувшись домой, он обнаружил у двери двух судебных приставов, которые уже собирались вскрыть дверь и описать имущество. Они продемонстрировали судебное решение, из которого следовало, что Антон действительно должен банку 3700 рублей. Только тогда он вспомнил, что однажды расплатился пластиковой картой в такси - поездка стоила 1.5 тысячи рублей. О том, что залез "в минус", он тогда и не подозревал. Позже надобность в кредитке отпала, и он попросту о ней забыл.

С приставами удалось договориться: вместе с ними он сходил в Сбербанк и на их глазах заплатил все до копейки. Однако с тех пор с банками Антон предпочитает не связываться.

По закону можно и в тюрьму угодить

Российское законодательство предусматривает не только финансовые санкции для недобросовестных заемщиков. Если удастся доказать, что заемщик не просто задержал взнос, а делал это умышленно, последнему может грозить судебное преследование. Статья "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности" предусматривает наказание до двух лет лишения свободы. Но, по мнению члена совета директоров Русской долговой корпорации Сергея Шевченко, умысел в таком деле доказать сложнее всего.

Личный опыт: 70 долларов за просроченный день
Владимир ДЕМЧЕНКО

В обывательском сознании бытует представление, что просроченный платеж наказывается пенями - примерно 1% в день. Однако в банке "Союз", где я взял кредит на покупку автомобиля, с меня за один день смогли взять значительно больше. Я действительно опоздал с платежом - так сложились обстоятельства. Но, выплачивая взнос, я специально положил на счет больше обычных 370 долларов, чтобы банк имел возможность списать штраф. Однако через полтора месяца, когда я успел заплатить и следующий платеж, мне позвонила очень любезная девушка и сообщила, что я должен банку 70 долларов. На мой недоуменный вопрос она объяснила, что в банке особая компьютерная система. Если я не пришел в срок, она считает, что в этом месяце я уже не приду, а потому сразу переносит платеж на 30 дней. И все эти дни тикает счетчик, который и выдал к тому моменту те самые 70 долларов. Досада моя не знала границ, но, поразмыслив, я все же решил не вступать в конфронтацию и заплатил.

Совет специалиста:
Что делать, если не можете расплатиться вовремя?

1. Если возникли трудности с платежами, то лучше всего не дожидаться звонка из банка или, что еще хуже, коллекторского агентства, а скорее самому направиться в банк и объяснить ситуацию. По признанию самих банкиров, ни один банк не заинтересован во взыскании залога со своего кредитора. Квартира заемщика ему просто не нужна - ведь процедура продажи полученной за долги квартиры нынешним законодательством чрезвычайно затруднена.

2. Если вы не можете вовремя заплатить по кредиту, потому что заболели или попали в больницу, нужно еще до наступления даты очередного платежа направить в банк копию больничного. В этом случае срок платежа будет пересмотрен с минимальными штрафами.

3. Избегая любыми способами общения с банком или коллекторским агентством в течение 2-3 месяцев, можно уже не рассчитывать на поблажки при уплате долга. Ждите повестки в суд. Это удел 5% всех должников и 15% тех, у кого просрочка составляет полгода и более.

4. Если позвонивший коллектор недостаточно корректен в разговоре - это первый сигнал для сомнений. Возможно, это не представитель кредитора, а самозванец. Настоящее коллекторское агентство, как и банк, дорожит своей репутацией. Да и оказывать на вас "давление" у агентства нет никакого права.

5. В среднем суд рассматривает дело о невозвратах до полутора месяцев. Но если сумма кредита небольшая (до 50 тыс. рублей), то кредитор может обратиться к мировому судье.

Рассчитывайте свои возможности

По данным Банка России, в 2003 году, когда потребительское кредитование только приобретало массовый характер, доля невозвратов составляла 1.2% общего объема выданных кредитов. К концу июня 2006 года она уже достигла 2.5%. Сами банкиры объясняют это просто: заемщики, нередко спонтанно покупающие в кредит дорогостоящую вещь, не всегда правильно рассчитывают свои возможности. Но, по мнению Федеральной антимонопольной службы (ФАС), сами банки нечестно ведут себя с потребителями, сообщая им неполную информацию об условиях кредитования. Из сотен российских банков рекомендациям ФАС и Центробанка следуют лишь 50 кредитных организаций.

"Доля невозвратов по кредитам будет расти, - считает зампред Центробанка Андрей Козлов. - И все по вине законодателей, которые готовы заниматься нелепыми законами о запрете упоминания доллара, но никак не займутся защитой прав кредиторов". Действительно, нынешнее законодательство о взыскании просроченных долгов несовершенно. Нужен как минимум закон о кредитовании физических лиц, который бы максимально упростил и сократил во времени мучительную процедуру взыскания долга. А без него приходится работать с заемщиками нынешними методами, которые и возврата долга не гарантируют, и настраивают население против банков.

Как образно выразился один банкир, сейчас процедура взыскания залога напоминает бой быков, причем банки не могут получить свое даже после решения суда и имущество возвращается только в 30% случаев.

Как не стать должником банка:

1. Перед заключением кредитного договора здраво оцените свои финансовые возможности, а также все риски, которые при этом возникают. Ведь вы вступаете с банком в финансовые отношения!

2. Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно изучите его условия. Если они вас не устраивают - откажитесь от сделки.

3. Подумайте, нужно ли брать кредит под залог квартиры, если у вас, и особенно ваших детей, это единственное место проживания.

4. Тщательно выбирайте банк-кредитор на предмет надежности. Ведь в случае его банкротства по кредиту все равно придется расплачиваться, но с "наследниками" активов банка. Передача дел проблемного банка новым "хозяевам" займет несколько месяцев, и все это время у вас скорее всего не будет возможности совершать платежи. Не думайте, что новый управляющий вашего банка-кредитора "простит" вам пени и штрафы, набежавшие за это время.

5. Регулярно следите за состоянием своих банковских счетов. Любых. Будь то счет к вашей "зарплатной" карте или ипотечному кредиту.

6. Ни в коем случае нельзя "забывать" о ненужных кредитках. Хотя бы потому, что потерянную карту с открытым кредитным лимитом может использовать злоумышленник.

Автор: Мария Рогачева

Источник: "Финансовые Известия"