Схемы и варианты закона "О потребительском кредитовании"

Аксаков призывает "сверить часы"

Готовящийся закон «О потребительском кредитовании» продолжает оставаться предметом пристального внимания и активного обсуждения. Законодатели надеются, что с его принятием стремительно и хаотично развивающийся российский кредитный рынок будет урегулирован. В течение двух последних месяцев депутатская рабочая группа активно работала над уточнением редакции будущего закона. Практикующие эксперты рынка высказывают пожелания, чтобы в законопроекте были четче прописаны статьи об ответственности заемщиков по выплате кредитов.

Первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев уверен, что в законе в обязательном порядке должно быть закреплено раскрытие банками эффективной процентной ставки и графика платежей. Кроме того, этот закон должен предусматривать возможность досрочного расторжения договора заемщиком на первом этапе. По мнению депутата, заемщик должен иметь так называемое «право на ошибку», а также возможность досрочного погашения кредита. Мнение Павла Медведева нашло поддержку среди других членов комитета. Банковский комитет Госдумы рекомендовал принять в первом чтении законопроект, обязывающий банки указывать в кредитных договорах эффективную процентную ставку по кредитам.

Как отмечает Владимир Луков, заместитель директора департамента финансовой политики Минфина РФ, «в разрабатываемом нами законопроекте термин эффективная процентная ставка не используется, потому что в законодательстве РФ нигде не определено понятие эффективной процентной ставки». Представитель Минфина подчеркивает: «По последним согласованиям законопроекта «О потребительском кредитовании» между Минфином и Банком России в законопроекте этого понятия нет. Но Минфин не против внесения этого изменения в какой-то другой закон, например, в закон «О банках и банковской деятельности».

Депутат Анатолий Аксаков при разработке законопроекта призывает обратить внимание на зарубежный опыт: «Уточняя редакцию закона о потребительском кредите,  нам необходимо «сверить часы» с европейскими экспертами». По мнению Анатолия Аксакова, признанными грандами в Европе на рынке кредитования физических лиц являются германские банки. «Германское законодательство о защите потребителей на рынке финансовых услуг является одним из наиболее разработанных в ЕС. Например, германский гражданский кодекс дает прямое определение эффективной процентной ставки, содержит особенности предоставления кредитов с использованием кредитных карт или дистанционного оказания финансовых услуг», – отмечает депутат. 

Однако европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности, которые определяются национальной кредитной культурой, в том числе в сфере регулирования. Более того, европейское законодательство, регламентирующее вопросы кредитования, продолжает изменяться. 

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в Великобритании (1974) и Франции (1979). В 1987 году вступила в силу Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения. 

В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской директивы о потребительском кредите, в которой сфера действия Директивы существенна расширена. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

Практикующие эксперты рынка высказывают пожелания, чтобы в готовящемся законопроекте были четче прописаны статьи об ответственности заемщиков по выплате кредитов. Александр Говорунов, заместитель председателя правления Сбербанка, на одном из заседаний Национального банковского совета высказал мнение: «Существующими положениями мошенников не испугаешь, другое дело – 2–3 года условно, когда деньги ушли и не вернулись – факт преступления на лицо». Сергей Рахманин, председатель Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса выступает за то, чтобы ставить в загранпаспорта должников по кредиту соответствующую отметку и таким образом запрещать им выезжать за границу. «Хватит жить по системе распределения. Выдать деньги и ждать, пока кто-то вернет «сдуру» взятые деньги. В системе должно быть три составляющих: срочность, возвратность, платность», – призывает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Источник: РБК.Кредит