Месяц назад вышло в свет распоряжение Банка России, обязывающие банки раскрывать эффективные процентные ставки по потребительским кредитам. Напомним, что с 1 июля при расчете эффективной ставки потребкредита помимо процентов по основному долгу банки должны учитывать также комиссионные сборы за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета. В указанные проценты должны входить и платежи в пользу третьих лиц: страховщиков, нотариусов, оценщиков и так далее. В случае если эффективная ставка указана не будет, то по таким кредитам банку придется вести индивидуальный учет, который в результате выльется кредитному учреждению "в копеечку".

Экономисты Центробанка на протяжении года публично занимались подготовкой законодательных и нормативных актов по раскрытия кредитных ставок. Однако данное распоряжение для банков стало такой же неожиданностью, какой наступление зимы ежегодно становится для коммунальщиков. Спустя месяц большинство банков лишь выразило готовность рассчитывать требуемые ЦБ показатели, однако реальных шагов в этом направлении пока не предприняли. Кроме того, данные требования заставят банки активнее развивать другие сферы услуг, такие как кредитные карты, которые более удобны для клиента и более выгодны, нежели потребительские кредиты.

Напомним, что вычисленная по методике ЦБ эффективная ставка по потребительским кредитам доходила до 60%, а у некоторых банков и вовсе до 100%. Однако заемщики о том, сколько им на самом деле предстоит платить, узнавали несколько позже, чем подписывали документы на предоставление ссуды. Дело в том, что многие банки в рекламных целях использовали только часть информации, необходимой для расчета эффективной ставки, например, только процентную ставку без комиссионных сборов.

По мнению директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, если банки приняли решение о формировании портфелей однородных ссуд, то требование о раскрытии эффективной ставки является для них обязательным, а его невыполнение грозит предупредительными мерами, а также санкциями. Он в частности считает, что, если ставка, рассчитанная банком, будет отличаться от расчета ставки, которую сделает регулятор на процентные пункты или десятки процентных пунктов, то "это будет поводом для серьезного обсуждения".

В Ассоциации российских банков (АРБ) полагают, что это решение ЦБ, хоть и необходимое, но "слишком поспешное". АРБ выступала с инициативой отсрочить срок вступления в силу требования о раскрытии эффективной процентной ставки по потребкредитам на три месяца. Как рассказали Стране.Ru в Ассоциации, она ходатайствовала за трехмесячную отсрочку, так как крупные банки, осуществляющие массовое потребкредитование, технически не успевают подготовиться до июля к автоматизированному расчету эффективной ставки по каждой ссуде.

Дело в том, что правила подсчета и раскрытия эффективных процентных ставок Центробанк представил коммерческим банкам только 15 июня, то есть фактически за две недели до вступления в силу своего предписания. А все банки пользуются автоматизированными системами расчетов. Банкиры уверяют, что обеспечить предоставление корректной информации без соответствующей перенастройки этих систем практически невозможно.

Кроме того, по мнению банкиров, в параметрах, предложенных Центробанком, существует несколько пунктов, которые невозможно предусмотреть заранее. В первую очередь, это относится к штрафам за несвоевременное погашение задолженности. Заемщик может задержать кредит, например, на два месяца, а может и на год. Как считают специалисты, эффективный способ сократить такие потери - резко увеличить штрафы за просрочку платежей и досрочное погашение кредитов. Однако это может привести к удорожанию кредита.

Второй "плохо планируемый" фактор – страхование. Напомним, что при получении кредита человек обязан застраховаться. Обычно банки являются агентами по привлечению страховщикам клиентов и по сложившейся на рынке традиции получают за это вознаграждение в среднем в размере 25 - 30% от страховых премий. Однако клиент банка может предъявить и уже приобретенную им "на стороне" страховку, проценты по которой банк не может заранее предугадать и, соответственно, учесть в "открытой" ставке.

По мнению банкиров, подобная спешка Банка России в раскрытии эффективных процентных ставок может обвалить бурно развивавшийся до сего времени рынок потребительского кредитования. Некоторые эксперты считают, что банки и вовсе могут перестать выдавать кредиты. С другой стороны, реальные процентные ставки могут вызвать у некоторых потенциальных клиентов шок. В то же время, есть на этот счет и оптимистические оценки. Так, некоторые эксперты считают, что в результате создающейся реальной банковской конкуренции на основе открытости процентных ставок потребительские кредиты для населения станут в итоге на порядок дешевле.

В свою очередь, сам Центробанк не торопится делать выводы. Как сообщили Стране.Ru в пресс-службе Банка России, предварительные итоги усилий по регулированию рынка потребкредитования планируется подводить не ранее середины осени. В ЦБ считают, что пока прошло слишком мало времени, чтобы "выловить" тех, кто уклоняется от исполнения распоряжения. Ведь банки пока могут информировать своих клиентов и в устной форме, так как законодательно это норма не закреплена. Дело в том, что полтора месяца назад Совет Федерации отказался одобрить принятые Госдумой поправки в федеральный закон "О защите прав потребителей", которые обязывают банки раскрывать полную информацию об условиях выдачи кредита, в том числе и реальную процентную ставку. В результате, по мнению экспертов, требование ЦБ к коммерческим банкам раскрывать с 1 июля реальные цифры по кредитным платежам так и останется внутренним делом банкиров.

Однако поводом для отклонения законопроекта Советом Федерации стало отнюдь не норма закона о процентных ставках. Дело в том, что депутаты Госдумы, пытающиеся изменить в короткое время множество правовых норм, добавили в данный документ еще и регламентацию оборота продуктов с содержанием генетически модифицированных источников.

"В этом законопроекте есть одна норма, которая не имеет никакого отношения к банковским процентам, но из-за которой разгорелся весь сыр-бор, - пояснил Стране.Ru ситуацию с рассмотрением поправок в законопроект на заседании верхней палаты парламента зампред комитета СФ по бюджету Вячеслав Новиков. - Она касается обязанности производителей печатать на упаковке информацию о содержании в товаре генномодифицированных источников". Сенаторы посчитали, что данная информация должна быть доступна всем гражданам в полном объеме, а не выборочно, как это указано в законе, в связи с чем решили создать согласительную комиссию, чтобы убрать эту норму вообще. "Мы все за то, чтобы обязать банки раскрывать полную информацию об условиях выдачи кредита", - заверил Страну.Ru Новиков в отношении банковских нововведений.

Однако, как показала практика, пока россияне, прежде чем поставить подпись под договором о получении в банке кредита, не начнут его внимательно изучать, в области потребительского кредита мало что изменится. А пока что регулированием спектра услуг в этом секторе занялась Генпрокуратура, куда все чаще стали обращаться граждане, не дочитавшие написанное мелким шрифтом, а потом возмутившиеся переплатой по банковским процентам. Работу кредитно-финансового учреждений в сфере потребительского кредитования по просьбе прокуратуры проверяют сразу три ведомства: Федеральная антимонопольная служба, Центральный банк РФ и Росфинмониторинг.

По количеству жалоб заемщиков на недобросовестное обслуживание лидирует Банк Русский Стандарт. Этот же банк занимает первое место по объемам потребкредитования. На втором месте и по объемам кредитов, и по числу жалоб – "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФБ). По сведениям Роспотребнадзора, только с начала этого года к ним поступило 98 жалоб от имени заемщиков, из них 52 - в отношении Русского Стандарта и 11 - ХКФБ. Причины жалоб в основном можно свести к двум основным параметрам. Во-первых, предлагая клиентам кредитные карты, активирующиеся по телефону, банк не ставил клиентов в известность обо всех условиях сделки. Кроме того, реальная процентная ставка по потребительским кредитам зачастую превышала обозначенную за счет дополнительных платежей.

Источник: Страна.ру