Как я получал ипотечный кредит

Сразу должен сказать, что у меня не самая простая в жизни ситуация. Во-первых, мой доход почти полностью серый. То есть, конечно, у меня есть белая зарплата, однако, она весьма незначительна и для получения кредита ее точно не хватит. Во-вторых, мне нужен был большой кредит – около 90 тысяч долларов, что сильно выходит за средний размер выдаваемого ипотечного кредита, хотя и не является чем-то экстраординарным. И первый, и второй моменты заметно осложняют получение кредита, однако, не делают его невозможным. Одновременно возникла третья действительно серьезная проблема: я поменял место работы практически в процессе получения кредита, так что стаж на новом месте работы на момент подачи документов у меня был меньше месяца. Конечно, стоило бы подождать и взять кредит несколько позже, когда стаж станет достаточным, но это было нежелательно.

Именно последний пункт оказался самым сложным – большинство банков требуют как минимум шести месяцев работы на одном месте, а я не мог предложить им этого никак. Поэтому, первым делом, был произведен скрининг банков. Сразу следует оговориться – кредит мне нужен был в долларах (доллар падает, да и зарплата моя номинирована в долларах, а следовательно, и кредит лучше брать в долларах), и предпочтительная ставка – не больше 11% годовых. Вот с этих отправных точек я и начал обзванивать банки. В первоначальный список вошли:

1.  Банк Зенит;
2. ММБ;
3. Ником (Национальная ипотечная компания);
4. Росбанк (он же 1ОВК); 
5. Собибанк;
6. Банк Москвы; 
7. BSGV (Сосьете Женераль Восток);
8. Сбербанк;
9. Внешторгбанк;
10. Абсолют Банк  

Периодически я натыкался в своих поисках и на другие банки, но они не попали в первоначальный перечень для обзвона. Одним из таких вариантов был Raiffasen, про который я уже слышал от своего риэлтера, что они, с истинной немецкой дотошностью требуют чудовищное количество документов – гораздо больше, чем все остальные банки, поэтому я даже не стал к ним обращаться.  

Мне сходу отказали: Банк Зенит, ММБ, Внешторгбанк, НИКОМ, Банк Москвы, – там требование к рабочему стажу на последнем месте работы особенно жесткие. Из остальных однозначно согласился только Собибанк, у которого, как выяснилось, вообще нет никаких требований к стажу работы, и все требования только к зарплате. Остальные банки: BSGV, Абсолют Банк, Росбанк и Сбербанк не отказались, но и утвердительно не ответили – дескать, все будет решаться на собеседовании (а, на самом деле – на кредитном комитете).

Поскольку стояла задача выбора наиболее удобного варианта по величине процентной ставки, то я назначил собеседование во всех банках кроме Собибанка. Надо было назначить собеседование, конечно, и , но «любезная» девушка на телефоне в банке, отказалась дать мне комментарии, соединить со мной консультанта, и, наконец, назначить собеседование (встречу), сказав, что нужно подавать документы, список которых есть в интернете (есть ли у меня интернет, она даже не поинтересовалась). Да и вообще, девушка на reception была какая-то уж слишком неприветливая, и, поскольку я уже назначил все остальные собеседования, то связываться с Собибанком не стал.

Первым было собеседование со Сбербанком. Вообще, надо обратить внимание, что у Сбербанка по комплексу показателей условия были наилучшие – 11% годовых, причем «железных» (а не «от 11%»), минимум документов и минимум требований к зарплате заемщика. Важной проблема ипотечного кредита, предоставляемого Сбербанком, – необходимость показывать целиком белую зарплату, допустимый размер кредита считается по средней зарплате за последние 6 месяцев. Вторая проблема – в том, что я должен был иметь непрерывный стаж работы более 6 месяцев. Оказалось, правда, что эта проблема как раз легко решалась, причем решение ее мне рассказали именно на собеседовании в Сбербанке: мне необходимо было оформить смену работы переводом (есть такая форма, которую очень легко сделать, и при которой стаж остается непрерывным). И все же, средней за полгода белой зарплаты у меня было слишком мало для Сбербанка, даже с учетом зарплат жены, мамы, папы, тещи и прочих родственников, которые можно было присовокупить к общему доходу. Сбербанк позволяет учитывать доход большой семьи, впрочем, эта опция широко разрекламирована (кстати, если родственники пенсионного возраста, то в расчет принимается только пенсия). Поэтому в Сбербанке мне предложили прийти через пару месяцев, когда зарплата на новом месте работы позволит показать такую среднюю сумму, чтобы я мог взять кредит нужного мне размера.

Вторым было собеседование с АбсолютБанком. Если не считать того, что мне пришлось простоять в очереди около часа (в отделении на Бакунинской улице), все было вполне мило и замечательно. Я получил на руки полный список документов, с разъяснением по этому списку, а также по процедуре и особенностям кредитования. Словом, все было бы замечательно, если бы не ставка в 12% годовых, которая являлась для банка нижним пределом.

Третье собеседование было в Росбанке. В первую очередь я столкнулся со строжайшей пропускной системой, и девушкой-консультантом, которая мало что знает и всем своим видом показывает, что я ей не нужен. В конце концов, она не выдержала и сказала мне это прямым текстом: "Я не уговариваю вас взять кредит, нам это – все равно". Кроме того, оказалось, что заветная ставка 10,5 %, заявленная банком, доступна только для сотрудников банка, да и то – не для всех. То есть эту ставку можно было не писать – ее никто получить не может. Ко всему прочему, оказалось, что Росбанк хочет уж как-то очень много обязательных документов, включая чуть ли не справки о физическом здоровье собаки, а как показывает практика, сбор этих справок, это дополнительные затраты немалого количества времени и денег.

Четвертое собеседование – BSGV. Очень вежливая дама-консультант внимательно меня выслушала, посмотрела мои документы и сказала, что, к сожалению, они не подойдут, и что нужна справка НДФЛ с новой работы, тогда все будет хорошо. То есть ситуация та же, что и со Сбербанком – приходите через месяц-два. При этом, на самом деле, особых требований к стажу они готовы не предъявлять, да и зарплата им белая не нужна, но нужно увидеть, то есть тенденция к росту этой самой зарплаты. Таким образом, BSGV – очень демократичный во всех отношениях банк, но он опирается на несколько ключевых документов, которые я предоставить по разным причинам как раз-то и не мог.

Полученные результаты показали, что помочь мне может, по сути, только АбсолютБанк. Несмотря на большое количество банков на старте, на финиш пришел только один, даже выбирать было не из чего. И вот это меня, честно признаться, здорово удивило. Дело в том, что около года назад я обратился с описанием своей ситуации в различные банки, будучи на выставке «ДомЭкспо» (с тех пор, правда, многое поменялось, но почти все – в лучшую сторону),  Многие банки тогда согласились предоставить кредит, закрывая глаза почти на любые обстоятельства, однако, на поверку все оказалось намного сложнее выставочных обещаний.

После того, как я выбрал банк, необходимо было собрать документы:

1. ксерокопии паспортов, свидетельств о рождении детей, о браке, об образовании, военного билета – это проще всего; 
2. справка 2НДФЛ за весь этот год и за весь прошлый год (последнее очень важно и здесь спотыкаются, как мне сказали в банке, многие заемщики); 
3. выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем; 
4. свидетельство о собственности на квартиру, в которой живу (или не живу); 
5. подтверждение первого взноса (в любой форме).

Весь этот  пакет потребовали и от меня, и от жены, которая автоматически становится созаемщиком. Я также на всякий случай взял справки из ПНД и НД, правда банк их не потребовал (потом будут нужны для сделки). На самом деле, гораздо проще было бы сказать в банке, что жена не работает совсем, т. к. официальная зарплата у нее существенного вклада в общий доход не вносит, а хлопот со сбором документов много. Однако, в этом случае, потребовался бы оригинал трудовой книжки, который должен быть на руках. Больше всего трудностей, как обычно, вызвала справка о налогах, особенно, учитывая, что я забыл взять эту справку за прошлый год, а без нее нельзя никак. Из-за этого пришлось дважды ездить за ней.

Кроме всего вышеперечисленного необходимо было заполнить большую анкету, и подписать несколько бумаг. Если созаемщик подписывает эти бумаги дома, то его присутствие не требуется (меня лично это сильно порадовало). Рассмотрение документов платное – около 2000 рублей. Документы не возвращаются (я специально выяснял на случай, если придется подавать документы в другой банк, и был неприятно этим удивлен). Все документы лучше подавать в центральном офисе на Цветном бульваре (хотя в банке говорят, что это все равно, но поданные в центральном офисе документы рассматриваются быстрее). Срок рассмотрения заявки – номинально три недели, но мои рассмотрели всего за одну.

Вот собственно и все. И вот какие я сделал выводы из этого опыта:

1. Банки не заинтересованы в кредитах (за редким исключением), а поэтому  с ними будет очень тяжело работать;
2. Банковские ставки иногда не совпадают с реальным предложением даже номинально;
3. Наилучшие условия по совокупности предлагает, наверное, BSGV, на втором месте – Сбербанк, но к ним нужно идти только в том случае, если у вас нет никаких проблем с зарплатой, стажем, страховками, здоровьем и т.д.  

В случае, если бы у меня была ситуация попроще, то я, скорее всего, выбрал бы BSGV (или Зенит, у которого ставка ниже, но я не уверен, что с последним можно работать нормально), однако, в сложившейся ситуации мне пришлось выбрать самый дорогой вариант из дешевых – банк Абсолют.

Александр Сторм