Операции. Скоринг позволяет принять решение о выдаче кредита в считанные минуты. Однако полностью доверяться компьютеру банкиры не собираются, в процессе участвует служба безопасности банка.

Современные скоринговые системы обрабатывают данные, которые клиент представляет в банк, заполняя специальную анкету заемщика. «Она почти стандартная — в разных банках эти анкеты очень похожи друг на друга», — рассказывает начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов. Ответы на вопросы определяют кредитоспособность, платежеспособность и добропорядочность клиента. На первый взгляд может показаться, что это сходные понятия, но банкиры их различают. Платежеспособность предполагает наличие денег у заемщика для выплаты взносов по ссуде, тогда как кредитоспособность — возможность вовремя это делать.

Добропорядочность говорит об отсутствии намерений обмануть банк. В анкете заемщик указывает паспортные данные, адрес прописки и проживания, место работы, должность, трудовой стаж, образование, среднемесячный доход. Информация о семейном положении включает доход второй половины, наличие детей и иждивенцев, краткие данные о ближайших родственниках (родителях, братьях, сестрах).

Также в бланке есть вопросы об имуществе, принадлежащем клиенту (дача, квартира, загородный дом, автомобиль). Банкиров волнуют расходы заемщика на образование, аренду, содержание семьи. Кроме того, клиент должен описать свою кредитную историю. Каждому из параметров (ответов) присваивается цифровой измеритель, например баллы. У всех банков они разные. Это может быть шкала от 1 до 100 или от 1 до 10. Любой параметр имеет вес.

Как рассказал «Ф.» начальник управления розничного кредитования банка «Городской клиентский» Дмитрий Яременко, в его банке семейное положение влияет на качество заемщика на 10%. Если человек женат в первый раз, то ему присваивается 100 баллов (это самый хороший вариант). 100 баллов умножают на вес этого показателя и получается 10 баллов, которые уже уходят в общий результат по заемщику. Если клиент холостой (это чуть хуже для банка), то ему присваивается 50 баллов, а к его результату прибавляется всего 5 баллов. «Разведенный клиент с точки зрения нашего банка обладает нестабильным семейным положением и ему присваивается 0», — поделился Дмитрий Яременко.

Также обрабатываются остальные параметры, например образование, стаж, время работы на последнем месте. Максимальное количество баллов составляет 100. При такой системе оценки проходной балл вполне может находиться на уровне 75. «Если клиент набрал меньше этого количества, то кредит он не получит. Решение по тем заемщикам, которые набрали ровно 75 баллов, будет принимать руководство кредитного отдела», — поясняет банкир.

Каждому свое. Однако роль оценки того или иного показателя может быть неоднозначной. Все зависит от точки зрения банка. Так, по словам Дмитрия Яременко, если человек, например, рабочий, то ему могут присвоить больше баллов, чем его руководителю. Ведь стабильность финансового положения менеджера ниже, чем у рабочего. Он, потеряв работу, может устроиться без проблем на ту же зарплату, тогда как у руководителя велика вероятность на новом месте получать меньшие деньги. Да и риск быть уволенным или пониженным в должности у него выше, так как менеджер несет большую ответственность.

То же касается предпринимателей, которых банку сложнее оценить, чем, например, сотрудников какой-либо крупной компании. Ведь доход у свободного бизнесмена нестабилен, тогда как у служащего есть строго установленная зарплата. Таким образом, складываются определенные категории заемщиков со схожими показателями, на которые банкиры ориентируются при выдаче ссуды. Иногда при оценке клиента скоринговая система может использовать такие показатели, которые на первый взгляд могут показаться вовсе абсурдными. Например, платежи по кредиту не вовремя вносят брюнетки ростом от 160 до 170 сантиметров.

Эти весьма неожиданные критерии выводятся при обработке статистических данных, в том числе информации об уже существующих заемщиках банка. По словам Дмитрия Солодова из Банка Москвы, такие критерии оценки используются банкирами и реально работают, так как выводятся на основании четких статистических последовательностей. Однако большого веса им не присваивают, основными факторами оценки традиционно остаются сведения о работе и стаже заемщика, его доходах и расходах.

Несмотря на единую методику и похожие анкеты, в каждом банке система скоринга работает по-разному. При ее формировании и дальнейшем совершенствовании кредитная организация ориентируется на необходимое ей качество заемщиков и самой системы. «Например, в одной и той же торговой точке представлено несколько банков, но в одном вам вполне могут отказать, а в другом вы получите кредит», — рассказывает Дмитрий Солодов. С другой стороны, любой банк закладывает в ставку степень риска. Поэтому чем более тщательный и жесткий анализ заемщика проводит кредитная организация, тем более низкую ставку она может предложить. Есть банки, которые сознательно выдают ссуды всем подряд, но компенсируют невозвраты высокими комиссиями. Поэтому тут все кредитные организации пытаются поймать баланс между ставками и качеством заемщиков.

Светлый образ. Кажется, что обмануть систему не сложно. Ведь можно приукрасить свое финансовое положение в анкете и получить огромный кредит. «Если заемщик исказил информацию о себе, то программа оценит не его, а созданный им образ, — рассказывает Дмитрий Солодов. — В любой системе скоринга есть логические проверки на выявление таких мошенников». Например, в анкете, как и в психологическом тесте, часто есть похожие вопросы, которые помогают узнать одну и ту же информацию. Если клиент путается в ответах, то он лжет.

Есть и более сложные алгоритмы. Например, почти все банки закладывают в скоринговую карту признаки уже известных им мошеннических уловок и схем. Они нацелены на использование «беспроигрышных» сочетаний показателей клиентов. Такие схемы устанавливаются мошенниками по большей части опытным путем, поэтому они однообразны и легко отслеживаются. Система скоринга «видит» подозрительные совпадения в анкете заемщика и не пропускает его. Как только выявляется новый способ обмана, банк берет его в разработку и вносит в систему необходимые изменения.

На случай того, если «фильтры» программы не сработают, банк обязательно использует дополнительные проверки службы безопасности, которая по внутренним каналам «пробивает» данные, указанные заемщиком. Такая проверка может происходить довольно быстро, так как многие работники службы безопасности банка — это бывшие сотрудники ФСБ и милиции. Они пользуются внутренними каналами этих служб, а также сохранившимися связями. Однако бывают и простые проверки, например звонок на работу будущему клиенту и расспросы о нем. Этот способ довольно эффективен.

По словам Дмитрия Солодова, если человека уличат в обмане, ссуду в этом банке он не получит никогда. Принцип прост: обманувший один раз, сделает это в следующий. То же правило касается и кредитных брокеров. Уличить их в мошенничестве сразу очень сложно. Однако если появляется четкая статистика невозвратов по клиентам брокера, то кредитная организация прервет сотрудничество с этой фирмой навсегда. Заемщик, конечно, может скрывать, от какой фирмы он пришел в банк. Ведь сейчас существует масса предложений помочь «правильно» заполнить анкету, как в интернете, так и на улице. Однако рано или поздно банк выявит такого лжеброкера, потому что анкеты, составленные с его помощью, будут так или иначе похожи. Да и скоринговая система вкупе со службой безопасности одинаково скрупулезно проверяет любых заемщиков.

Трудности реализации. Однако скоринговая система не сможет адекватно оценить клиента и выявить мошенника, если она устарела и не отвечает текущим рыночным условиям. Как отмечают в Хоум кредит энд Финанс банк, скоринг — это прежде всего высокие технологии. Ведь здесь главное — иметь возможность эффективно использовать и модернизовать систему. Банк убедился в этом на собственном опыте, в первом полугодии прошлого года его просроченная задолженность выросла в два раза.

Если исходить из оборотной ведомости (форма 101), на 1 июля 2006 года просроченная задолженность по предоставленным гражданам кредитам банка составляет 5,6 млрд рублей — 31% от общего объема выданных частным лицам кредитов. Просроченная задолженность по кредитам частных лиц быстро растет у активно применяющего скоринг банка «Русский стандарт». На 1 мая ее доля в кредитном портфеле составляла 7,1%, а на 1 июня этот показатель был на уровне 8,4%.

Дмитрий Яременко отмечает, что сложность системы скоринга состоит в подгонке ее под текущие условия рынка, под нужды банка и продуктовую линейку кредитов. «Есть банки, которые самостоятельно разрабатывают и поддерживают скоринговые методики, — рассказывает Дмитрий Солодов. — Однако большинство кредитных организаций передают разработку и постоянную подгонку системы на аутсорсинг». Некоторые предпочитают приобретать западную технологию, а потом ее корректировать. Сначала ведется перестройка на российские условия, далее, например каждые полгода, система подгоняется под текущую ситуацию.

Но с нуля самостоятельно сделать и поддерживать скоринговую карту тяжело. Ведь есть фирмы, которые работают по этому направлению уже длительное время, приобрели богатый опыт и знают всю специфику. «Лучше пользоваться услугами специалистов, но привнося собственный вклад», — считает Дмитрий Солодов. Между банком и разработчиком ведется совместная работа, где учитываются рекомендации специалистов обеих сторон, а еще — статистические исследования. Закончить работу по совершенствованию скоринговой системы банкирам вряд ли когда-нибудь удастся. Идеальных систем пока не изобрели, а мошенники постоянно придумывают новые способы обмана.

i
СКОРИНГ — это система, которая по личным данным оценивает качество заемщика в баллах. Если результат устраивает банк, то он выдает кредит.

Автор: Наталья Логвинова

Источник: "Финанс."