Получить кредит просто, но потом его придется отдавать…

Автомобиль не роскошь, а средство передвижения – девиз более чем современный. Ведь с каждым годом машина становится все доступнее. Приобрести ее в кредит может почти любой работающий человек. Главное, правильно все просчитать и спланировать. Практическими советами в выборе автосалона, банка и страховой компании делится наш сегодняшний собеседник – Наталия Ведмедь, генеральный директор компании «Независимость-Финанс».

– Как ваши покупатели чаще всего оплачивают автомобили: в кредит, в рассрочку, в лизинг,  наличными?

– Обычно в кредит или наличными, реже – в рассрочку. Соотношение примерно следующее: 30% всех автомобилей приобретается в кредит, 15% – в лизинг (юридическими лицами) и 4% по программам рассрочки. По законодательству лизинг доступен только юридическим лицам. Частный клиент может взять машину в аренду.

– Охарактеризуйте, пожалуйста, своего «кредитного» клиента.

– В нашей стране еще не сформирована культура жизни в кредит. Многие граждане, принимая решение о покупке, рассчитывают только на собственные силы, предполагая, что жить взаймы неприлично. На Западе, кстати, ситуация противоположная. Практически 99% машин там приобретаются в кредит.

– В каком случае российский человек все-таки прибегает к заемным средствам?

– Здесь наиболее распространены две ситуации. Первая – когда человеку действительно не хватает денежных средств для приобретения автомобиля желаемой марки и комплектации. Вторая – когда клиенту просто невыгодно извлекать деньги из бизнеса, поскольку внешний рынок дает ему доходность заметно выше, чем затраты по кредиту.

– А какие сейчас средние процентные ставки по автокредитам?

– Как правило, от 9% годовых – без скрытых комиссий. Мы вообще не работаем со скрытыми комиссиями. При выборе банка в качестве партнера мы этот фактор учитываем особо, наряду с кредитным рейтингом финансовой организации. Это наша принципиальная позиция.

– Взять автомобиль в аренду (лизинг) в некоторых случаях может быть выгоднее, чем приобретать машину в собственность. Как вы оцениваете преимущества лизинга перед кредитом?

– Сложно дать универсальный совет, что выгоднее - лизинг или кредит. Лизинг точно не дешевле по размеру годовой процентной ставки. Однако клиент не является собственником автомобиля до окончания срока договора аренды, а значит, не платит транспортный налог, не появляется в базе данных налоговой инспекции, ему не задают вопросы, на какие деньги он приобрел автомобиль, и так далее. Те же самые преимущества касаются будущей реализации транспортного средства.

– То есть здесь клиент экономит?

– Опять же нельзя однозначно говорить об экономии. В некоторых случаях лизинг может быть выгоден. Кому-то не хочется показывать владение автомобилем, предоставлять данные в налоговую инспекцию… Клиент сам решает, что ему выгодно, а что нет.

– Когда на рынке можно ожидать массового появления услуги автоаренды?

– Услуга аренды (лизинга) сегодня присутствует в некоторых салонах, но, на мой взгляд, она не отвечает необходимым требованиям. Уже в течение ближайшего года ситуация должна измениться в лучшую сторону. В частности, наша компания готовит запуск лизинга для физлиц. И это будет крупный проект.

– Бывают ли кредиты с нулевой процентной ставкой? На чем в этом случае зарабатывает кредитор?

– Нулевая процентная ставка (продажа в рассрочку) появляется, когда дилеру необходимо срочно распродать залежавшуюся коллекцию. Кредитор (банк) в этом случае получает все необходимые проценты по кредиту, только платит их не заемщик, а дилер. Причем оплата всей кредитной ставки поступает на счет банка единовременно.
У нас необходимости в срочной продаже практически не возникает, поэтому мы редко продаем в рассрочку. Многобрендовость нашей компании позволяет нам устраивать подобные акции только один месяц в году, едва ли чаще.

– Наталия Валерьевна, расскажите, как правильно подойти к покупке автомобиля? С чего начать?

– Для начала надо выбрать автомобиль. Посмотреть несколько салонов, оценить уровень сервиса, отношение к клиенту, ассортимент (наличие необходимого автомобиля). Мне кажется, это не так сложно – внешние недостатки и достоинства сразу бросаются в глаза.
Затем надо попытаться оценить финансового партнера дилера (банк, страховую компанию). Ни в коем случае не покупайтесь на яркие лозунги (рекламные акции) – любое предложение требует детального изучения. Даже если вам предлагают 0% годовых, 0% первый взнос и дешевую страховку, не обольщайтесь прежде времени. При выборе программы уточните, какой именно партнер предоставляет финансовую услугу.

– А на что надо обратить внимание при выборе банка и страховой компании? Ведь общаться клиенту с ними придется на протяжении очень долгого времени.

– Действительно, общение с финансовой организацией будет непрерывным на протяжении всего кредитного периода (до 10 лет), поэтому внимательно прочитайте договор. Лучше даже ознакомиться с документом заранее – дома. В договоре могут быть прописаны скрытые комиссии, как правило, они фиксируются мелким шрифтом. Особенно дорого обходятся заемщику ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, плата за открытие счета, мораторий на досрочное погашение кредита.
Что касается страховых услуг, обратите внимание на тарифы. Заниженная стоимость должна насторожить. Средний тариф страхования для нового автомобиля сегодня составляет 6,5% от его стоимости. Тариф может меняться как в меньшую, так и в большую сторону в зависимости от модели и марки автомобиля, возраста и водительского стажа покупателя.
Оплачивая страховку, важно также оценить, сможет ли страховая компания возместить вам ущерб в случае наступления страхового случая. Обязательно обратите внимание, присутствует ли франшиза, назначены агрегатные или безагрегатные условия страхования. Франшиза – это те убытки, которые не покрываются страховщиком при наступлении страхового случая. Если написано: франшиза – 1000 долларов, это значит, что если вы попадете в ДТП и поцарапаете машину на сумму ниже указанной, то страховая компания ее не выплатит. Если побьетесь больше – выплатит. Эти правила прописаны не в самом полисе, а в правилах страхования компании. Попросите их у страховщика и внимательно ознакомьтесь с ними.
Безагрегатное страхование подразумевает, что вне зависимости от количества страховых случаев страховая компания возместит нанесенный ущерб. В агрегатном страховании назначена определенная планка, выше которой ущерб не возмещают.

- А стоит ли экономить на страховке?

- Я считаю, что на собственном спокойствии экономить нельзя. Сэкономив однажды на страховке, впоследствии можно потерять всю стоимость автомобиля. И тогда радость владения превратится в горесть потери. Просто надо правильно подходить к выбору страховой компании и внимательно смотреть условия договора.

– Ваши консультанты помогают в выборе страховой компании и банка?

– Разумеется. Наши менеджеры рассчитывают для клиента минимум по три предложения от различных банков и страховщиков. Нам это несложно. Во-первых, мы знаем портрет типичного клиента каждой программы и без труда вычисляем его, задав определенные вопросы. Во-вторых, мы знаем, при какой ситуации и какой банк подтвердит кредит. Всего у нас разработано около 97 программ, из них мы выбираем.

– Сколько стоит эта услуга?

– Нисколько. Наше консультирование и ведение сделки для клиентов ничего не стоит.

– А что значит «клиент»? Постоянный покупатель или человек, заключивший некий контракт на приобретение автомобиля?

–  Если человек пришел в автосалон «Независимость» или офис «Независимость-Финсервис», он уже является клиентом. И для нас непринципиально, где он будет покупать автомобиль. Мы будем заниматься клиентом столько, сколько это будет необходимо.
Вообще мы «ведем» клиента до конца: не только в момент покупки автомобиля в кредит, но и впоследствии тоже – когда он общается с банками, страховыми компаниями, автосервисом.

– Консультационное сопровождение сделки – ваше конкурентное преимущество?

– Я думаю, да. Когда на авторынке остались только официальные игроки, их цены стали едиными (снижать стоимость автомобилей и предоставлять скидки запрещают представительства в соответствии со своей ценовой политикой), оптимальный набор финансовых услуг, безусловно, является конкурентным преимуществом. Когда стоимость автомобиля едина в разных салонах, клиент выбирает сервис.

– С 1 июля банки обяжут раскрывать скрытые комиссии. Как вы считаете, эта мера эффективна?

– Безусловно да. Не все люди обладают финансовым образованием и могут посчитать эффективную ставку. Мы в обязательном порядке показываем клиентам (в относительной и абсолютной цифре), какова будет его переплата за все время пользования кредитом. Просто ставка может ничего не сказать.

– Группа «Независимость» на рынке пятнадцать лет. Как изменился покупатель за последние годы?

– Менялся автомобильный рынок, менялся покупатель. Выросла покупательская способность, и это не может нас не радовать как продавцов техники. Появилось большое разнообразие кредитных программ, которое позволяет приобрести автомобиль очень многим людям, вне зависимости от уровня дохода и потребностей. Наши клиенты постепенно пересаживаются с российских машин на иностранные (эта тенденция началась примерно три года назад). На сегодняшний день кредит позволяет купить более дорогой автомобиль по сравнению с тем, на что рассчитывал изначально. Однако при всем при том надо правильно оценивать свои  кредитные возможности, уметь рассчитать свои силы. Сегодня получить кредит предельно просто. Но потом его надо будет гасить в течение долгого времени, соблюдая финансовую дисциплину.

– Насколько остро сегодня стоит проблема дефицита автомобилей?

– Дефицит сегодня есть, но не на автомобили вообще, а на определенные марки и модели. Покупатель может прийти в салон и приобрести то, что есть. Но не каждого устраивает имеющийся выбор. Ведь автолюбитель хочет машину определенной марки, комплектации, цвета, с конкретным набором опций. В этом случае ее проще заказать. Так и появляются очереди. Но фактор резко возросшего спроса игнорировать тоже нельзя.

– Чего вы ждете от рынка автомобилей в этом году?

– Естественно, его увеличения – согласно темпам роста автомобильного сектора. Дефицит, конечно, не исчезнет. Но мы с ним справимся!

Источник: "Личные финансы"

Источник: "IBK.ru"