Вот уже порядка четырех месяцев в Петербурге в полную силу работают бюро кредитных историй (БКИ). Первоначальное недовольство горожан внедрением этого финансового института сегодня поутихло, однако это, судя по всему, всего лишь затишье перед бурей.

Еще бы: «пираты» уже через несколько месяцев обещают запустить кредитные данные петербуржцев в свободную продажу, а некоторые БКИ, вопреки законодательству, уже включают в свои базы данные о том, насколько регулярно граждане вносят квартплату и оплачивают коммунальные платежи.

Как это работает

В настоящее время в Петербурге действуют три крупных БКИ - ЗАО «Северо-западное бюро кредитных историй», ООО «БКИ «Скоринг.Ру» и ООО «Объединенное бюро кредитных историй». По неофициальной информации, на сегодняшний день в их базах данных уже находится информация о порядка 60-70 тысячах петербуржцев, когда-либо бравших кредиты. Схема работы кредитных бюро выглядит следующим образом. Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, его сотрудники спрашивают письменное разрешение на получение вашей кредитной истории из БКИ. В случае ответа «да» банк делает запрос в бюро, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. И если ни в чем компрометирующем вы ранее замечены не были, то банк дает вам заем.

Что будет, если ответить «нет» на «просьбу» сотрудника банка дать разрешение на запрос информации о своей кредитной истории в БКИ?

- Тогда с вероятностью где-то 80-90% человеку не дадут кредит, - утверждает генеральный директор ООО «Объединенное бюро кредитных историй» Татьяна Иванова. - В лучшем случае, повысят в полтора-два раза проценты.

Таким образом, отказываться от «услуг» БКИ просто невыгодно - если, конечно, вам нечего скрывать:

Практика показывает, что если в вашей кредитной истории зафиксированы 2-3 несерьезные задержки с выплатой займа, то банки, как правило, закрывают на это глаза и выдают вам кредит. Однако если количество задержек составляет от 4 до 7, то банки либо повышают ставку за пользование кредитом на 20-30%, либо вовсе отказывают в нем. Если же вы нарушаете сроки погашения кредита еще чаще (или вообще хотя бы раз не выполнили данные банку обязательства), то о покупке понравившейся вещи в «рассрочку» вам останется только мечтать.

Богатые и сознательные

Впрочем, подавляющее большинство петербуржцев без лишних споров соглашаются на сотрудничество с БКИ. Обзвонив городские бюро кредитных историй, мы составили средний портрет питерского заемщика. Итак, это молодой человек 18-24 лет, имеющий стабильный заработок больше 500 долларов. Для сравнения - в Москве «кредитный» возраст выше на два года (там кредиты в основном берут мужчины 20-26 лет, причем средний уровень их дохода составляет от 400 долларов). Из тех петербуржцев, кто воспользовался кредитом, большинство (45%) покупали бытовую технику, 19% приобрели видеотехнику, 16% - мобильные телефоны, 13% - компьютеры и столько же - мебель. Деньги для покупки автомобиля брали 7% пользователей кредитов (в Москве этот показатель существенно выше - 12%), а сантехнику и стройматериалы в долг приобрели 6% горожан. Меньше всего на банковские средства покупали жилье - так поступили всего 4% тех, кто взял кредит. При этом, как нам сообщили в питерских БКИ, ожидается, что через два года кредитами будут пользоваться уже до 35% жителей северной столицы, а через пять-семь лет наш город по этому показателю достигнет уровня западных стран.

Что же касается регулярности выплаты процентов по кредитам, то здесь петербуржцы показывают себя намного более сознательными заемщиками, чем остальные россияне. Если в целом по России процент невозврата кредитов составляет порядка 10%, то в Петербурге - около 7%. Правда, не все так просто - столь «патриотичные» цифры объясняются тем, что жители города на Неве практически не задерживают выплаты по займам на покупку автомобиля или квартиры. А вот в отношении бытовой техники такого сказать нельзя: по отдельным категориям продукции (например, по музыкальным центрам) процент невозврата кредитов в Петербурге доходит до 40% (!), в то время как аналогичный показатель в Москве составляет всего 25%.

Доверяй, но проверяй

Мало кто знает, но закон о БКИ дает гражданам буквально неоценимую возможность узнать, кто, когда и по какому поводу интересовался их кредитной историей. Для этого, согласно постановлению правительства России, достаточно направить письменный запрос с указанием фамилии, имени и отчества, даты и места рождения, паспортных данных, ИНН и номера пенсионного страхования. При этом - что немаловажно - заявление можно составить в произвольной форме. И все бы замечательно, но вскоре право отслеживать тех, кто интересуется их кредитной историей, петербуржцам может не потребоваться. Дело в том, что все данные из питерских БКИ пересылаются в Москву, в Центральный каталог кредитных историй. А практика показывает, что, несмотря на все уровни защиты информации паспортных служб, Центрального банка России и других ведомств, их базы данных с разной периодичностью и по разным ценам попадают на рынок. Сами «пираты», кстати, не сомневаются, что базы данных скоро пополнятся дисками с информацией о кредитных «долгах» населения. «Думаю, месяца через три у нас уже все будет, - говорит Алексей, торгующий дисками на рынке «Юнона». - Заказ есть, осталось только немного подождать».

Но это еще не все «сюрпризы», которые подготовили петербуржцам бюро кредитных историй. На прошлой неделе в редакцию «МК» в Питере» позвонил аспирант факультета менеджмента СПбГУ Дмитрий, который рассказал весьма симптоматичную историю. По его словам, две недели назад он хотел купить в кредит ноутбук, причем до этого брал два кредита и оба вернул вовремя. Однако в банке его просьбу не удовлетворили, объяснив, что не дадут денег из-за: трехмесячной задолженности по квартире. «Откуда у них такая информация, просто понять не могу», - недоумевал наш собеседник... А несколько недель назад горячился и начальник Управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР Алексей Волков, публично предположивший, что в бюро кредитных историй поступают данные не только о «кредитных», но и о других должниках. На эту мысль его сподвиг договор, который заключили сотовый оператор «Билайн» и кредитное бюро «Экспириан-Интерфакс».

Кстати, в США, Франции, Великобритании и других странах введена серьезная уголовная ответственность для БКИ за разглашение данных о частных лицах. В России же кредитным бюро даже штрафы за возможное разглашение информации еще не грозят.

Автор: Дмитрий Киров

Источник: "МК" в Питере"