В разных страховых компаниях условия страхования и исключения из страховых случаев могут быть совершенно разными. Равно как и алгоритм поведения в том или ином случае. Так, в некоторых компаниях конструктивная гибель жилья считается страховым случаем, а в некоторых нет. Точно также гибель или утрата трудоспособности заемщика в состоянии алкогольного опьянения может являться страховым случаем, а может и не является. А в некоторых компаниях это зависит от времени, прошедшего с момента заключения договора страхования. Также могут очень сильно различаться условия страхования в случае самоубийства, получения инвалидности разных групп, повреждения отделки квартиры, в случае пожара и т.д. Все тонкости заключены в договоре страхования, разновидностей которого также много, как и страховых компаний.

Любой договор страхования надо изучить с точки зрения:

1. Списка рисков, которые он покрывает и размера покрытия. Например, страхуется ли отделка помещения? От каких рисков (пожар, залив, кража имущества)? И будет ли в страховом случае производится выплата по фактической стоимости восстановительного ремонта, или они рассчитывается как-то иначе? Считается ли страховым случаем временная потеря трудоспособности? Как выплачивается компенсация в этом случае? Насколько большой пакет документов требуется для подтверждения страхового случая по каждому из этих рисков?

2. Очень внимательно надо изучить раздел исключений из списка страховых случаев. Т.е. ситуаций, когда страховая компания может отказать в возмещении. Так, является ли ущерб здоровью, полученный в состоянии алкогольного опьянения страховым случаем? Это очень важный момент, т.к. если вождение автомобиля в состоянии алкогольного опьянения запрещено категорически и однозначно определяется и наказывается, то само по себе такое состояние преступлением не является. И я бы рекомендовал категорически отказываться от страховки тех компаний, которые причисляют состояние алкогольного опьянения к списку исключения из страховых событий по страхованию жизни и здоровья в ситуациях, не связанных с вождением автомобиля. На остальные исключения также надо обращать очень пристальное внимание - каждое исключение существенно повышает шансы того, что вы и ваша семья останетесь без квартиры, несмотря на весомые платежи за страхование. Т.е. чем меньше исключений - тем лучше. Даже если это приводит к небольшому увеличению стоимости страхования - лучше заплатить 1100 долларов за реально полезную страховку, чем 1000 за страховку, не защищающую Ваши интересы.

3. Есть ли способы снизить стоимость страхования? Иногда, например, установка пожарно-охранной сигнализации (особенно если Вы в любом случае планировали ее ставить) может существенно снизить стоимость страхования и окупиться в течение 3-5 лет страхования за счет снижения страховых взносов.

4. Стоимость страхования - тут комментарии аналогичны п.п.2 - если уж необходимо страхование, то не стоит пытаться сэкономить каждую копейку за счет сокращения наборов риска и размера покрытия - лучше немного переплатить, но взять страховку, которая будет защищать не только интересы банка (с этим обычно все нормально), но и Ваши.

5. Изменение тарифа страхования после заключения договора - в каких случая страховая компания может изменить тарифы на страхование? Может ли она делать  это в одностороннем порядке? Какие у Вас есть варианты действий, если вы не согласны с изменением тарифа?

6. Сможете ли Вы сменить страховую компанию до полной выплаты ипотеки в том случае, если Вас что-то не устраивает? Повлечет ли это какие-то санкции?

7. Способ и срок внесения очередного платежа - надо ли вносить его в кассу страховой компании, в кассу банка или он списывается со ссудного счета? Есть ли какой-либо временной запас и какой, когда можно внести "забытый" платеж так, чтобы страховка не прерывалась? Например, если Вы должны вносить очередной платеж 1 июня, но не внесли его по какой-либо причине, то страховой случай, происшедший 2 июня будет считаться страховым или компания откажет в возмещении?

Это очень краткий список тонких моментов в договоре ипотечного страхования. И чтобы не попасть в неприятную ситуацию договор обязательно надо прочитать хотя бы один раз полностью, несмотря на то, что это тяжело и нудно - он будет защищать интересы сторон на протяжении долгих лет.