И созаёмщик и поручитель являются в одинаковой мере солидарными ответственными по кредиту. Разница в том, что доходы созаёмщика включаются в расчет суммы кредита, а доходы поручителя – нет. Зарплата поручителя исполнят роль «гарантии» в случае, если заёмщик не сможет выполнять свои обязательства по займу.

Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу гласит следующее: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства». А это значит, что в соответствии уже со статьей  363: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно».

Пакеты документов, предоставляемые созаёмщиком и поручителем, будут отличаться незначительно, а вот ответственность – принципиально.

Созаёмщик по кредиту (а в соответствии с российским законодательством супруг или супруга выступают созаемщиками по кредиту автоматически) может выступать сособственником приобретаемого жилья (по крайней мере, понятно за что боремся). Поручитель же выполняет функции исключительно «подстраховщика». Как правило, поручителями выступают родители или респектабельные друзья, но им может быть и юридическое лицо, например, работодатель.

Рассмотрим ситуацию, когда заёмщик становится неплатежеспособным. Закон нам говорит следующее (статья 323): «При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников». Таким образом, банк вправе истребовать платежи от поручителя. Отказаться он не имеет права, т.к. в той же статье: «Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью». 

Поручителю будет вменяться внесение платежей по обязательству должника. Если это невозможно, а также невозможно обращение взыскания на квартиру, или если средства с ее продажи не покрывают долг, Банк может обратить взыскание на другое имущество должника. И, соответственно, поручителя.

Изменение кредитного договора (а одно из условий такого кредитного договора – поручительство) возможно лишь по соглашению сторон. Банк может изменить условия и отказаться от поручительства только при наличии определенных обстоятельств. Например, если у самого заёмщика заметно выросли доходы, или изменился социальный статус, либо – появилось другое лицо, пожелавшее выступить поручителем и т.д. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.