Многие из нас часто задаются вопросом, что лучше: взять кредит на дорогую покупку и затем длительный срок погашать его или накопить необходимую сумму на депозите, не только сэкономив на кредите, но и получив дополнительный доход за счет начисленных  процентов?

Конечно, в этом вопросе нет универсального решения – это индивидуально для каждого человека и в каждой жизненной ситуации. Однако очень многие выбирают, казалось бы, более простой путь – и получают кредит в банке… Но когда заемщик внимательно посчитает размер реальной переплаты за покупку, то часто его ждет разочарование – ведь переплата оказывается довольно значительной.

В жизни действительно бывают ситуации, когда может помочь только кредит. Например, при незапланированных тратах или форс-мажорных ситуациях, когда совершенно невозможно накопить на сверхдорогую покупку – квартиру или свой дом. Но таких ситуаций в жизни не так много.

Но когда у вас есть возможность прогнозировать свои ежемесячные расходы, наиболее удобным и выгодным остаются депозиты, особенно с возможностью пополнения и капитализацией (начисление процентов каждый месяц и прибавление к сумме депозита). К таким событиям в жизни можно смело отнести свадьбу, рождение ребенка, накопление первоначального взноса на ипотеку, приобретение дорогой техники и электроники, покупку автомобиля, отпуск и оплату обучения детей в ВУЗе.

В моей жизни уже много примеров эффективного использования банковских депозитов, позволю себе привести несколько из них:

Одна из моих знакомых, Ольга, запланировала покупку автомобиля Mazda 3 за 545 000 рублей. Менеджер Альфа-Банка в отделении помог подобрать наиболее удобный режим накопления с использованием пополняемого депозита «Потенциал» с возможностью выбора даты завершения депозита. Таким образом, Ольга, внеся первоначальный взнос 250 000 рублей и внося 10 месяцев по 26 000 рублей с зарплаты, сможет накопить 545 500 рублей, и прирост за счет процентов по депозиту составит более 35 000 рублей.

Буквально на днях мой друг, Андрей, с которым мы общаемся еще со школьных лет, узнав, что через девять месяцев станет папой, не растерявшись, принял сразу два жизненно важных решения: что он готов быть отцом и что уже необходимо начать копить деньги на приобретение всего необходимого для малыша. Наиболее удобным оказался именно пополняемый депозит с возможностью выбора конкретной даты закрытия. Видимо это была судьба. Андрей рассчитал, что ему потребуется около 145 000 рублей. При этом он решил, что через 8 месяцев деньги лучше иметь на руках. Поэтому его первоначальный взнос составил 50 000 рублей, а размер ежемесячного пополнения составит 15 000 рублей. В итоге депозит принесет ему в виде начисленных процентов около 6000 рублей.

При этом именно у банковских депозитов есть ряд преимуществ перед любым другим финансовыми инструментами, в т.ч. и перед кредитами:

1.                 Депозит наименее рискованный инструмент увеличения своего капитала, т.к. государство гарантирует страховое возмещение до 400 тыс. руб.

2.                 Клиент, накапливающий на какую либо покупку, не обязан ежемесячно отчислять средства в строго указанном размере, таким образом, он может выбирать наиболее удобный для себя режим накопления.  

3.                 Клиент не теряет деньги на переплате за кредит, а получает дополнительный доход за счет начисления процентов и их последующей капитализации.

Если у клиента стоит проблема выбора между кредитом и депозитом, то удобнее всего использовать матрицу принятия решения:

Готовы ли вы переплачивать за приобретаемые в кредит товары?	Нет	Да
Можете ли вы четко спрогнозировать объем ресурсов, которые вы сможете потратить на ежемесячный платеж по кредиту/взнос на депозит?	Нет	Да
Могут ли у Вас образоваться форс-мажорная ситуация при которой вам потребуется потратить значительную долю своих средств?	Да	Нет
Вы испытываете дискомфорт и внутреннее беспокойство, когда длительный срок  являетесь должником?	Да	Нет
Знаете ли вы срок или дату когда вам могут потребоваться средства на приобретение дорогостоящих товаров?	Да	Нет
Для вас наиболее удобным будет:
	Депозит	Кредит или кредитная карта

Вадим Юдин