Ассортимент программ по автокредитованию, представленный на российском рынке, довольно широк  и разнообразен. Однако некоторые автолюбители все еще пытаются выгадать, изобретя какой-нибудь хитроумный способ сэкономить на кредите. В большинстве случаев эта овчинка не стоит выделки.

Купить машину в кредит можно двумя путями: воспользовавшись одной из специализированных банковских программ, или – каким-либо потребительским кредитом. С одной стороны, такой выбор может показаться странным. Официальные программы кредитования покупки автомобилей  сегодня предлагают вариации для самых разных категорий заемщиков и машин: кредиты на новые автомобили, на автомобили с пробегом, автоэкспресскредит и «trade-in» (рефинансирование), «bay back» . От банка к банку отличаются и параметры самих программ: требованиями по страхованию (сегодня некоторые банки выдают кредит без КАСКО), процентными ставками (от 0%), ограничениями по сумме (в некоторых банках сумма кредита не ограничена), сроками кредитования (до 7 лет), первоначальным взносом (от 0%), требования к подтверждению дохода (многие банки не требуют подтверждения дохода), а также сроки рассмотрения заявления (иногда это несколько минут).

Словом, потребителю есть из чего выбирать.

Однако есть ситуации, которые подталкивают человека, чтобы задуматься о другом пути. Во-первых, при программе автокредитования, на протяжении всего срока действия кредита, автомобиль остается в залоге у банка. А это означает, что человек не может свободно распоряжаться машиной. Например, продать ее и купить новую. Сейчас существует только два вида программ, позволяющих менять машину до окончания срока кредита – «trade-in» и «bay back». Но их пока предлагают очень немногие банки, и поэтому для большинства других заемщиков они недоступны. Бывают и другие обстоятельства, заставляющие задумать о целесообразности потребительского кредита. «Кредит на неотложные нужды оправдан, например, при покупке автомобиля у физического лица. Поскольку в подавляющем большинстве банков программы автокредитования рассчитаны только на приобретение машины в автосалоне. В случае же потребительским кредитов нет никаких требований к автомобилю, никаких залогов: получил деньги и покупай, что хочешь»,  - приводит примеры заместитель председателя правления банка Финсервис Евгений Стародубцев.

Директор департамента автокредитования КБ «Москоммерцбанк» Виктор Хребет также считает, что в некоторых случаях подобный подход вполне понятен и оправдан:  «Например, это имеет смысл при покупке б/у автомобилей, при незначительных суммах кредита  - до $10-15 тыс.,  а также, в том случае, если разница в процентной ставки составляет 3-4%». Кроме того, программы автокредитования имеют ряд обязательных условий, выполнение которых не всегда возможно. «Например, вы хотите приобрести автомобиль для близких родственников и собственниками оформить их/ “то намного легче сделать, взяв потребительский кредит. Также известны случаи, когда на автомобили определенных марок в московских автосалонах существует очереди и необходимо ждать несколько месяцев, в то время как в регионах этот же автомобиль можно купить за один день. В таких ситуациях кредит на неотложные нужды очень поможет», - приводит примеры директор департамента розничного кредитования МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА (МКБ) Павел Ильин.

Еще один аргумент, который стимулирует заемщиков прибегать к потребительскому кредит – это отсутствие требования по обязательному страхованию. Так, сегодня большинство банков при выдаче автокредита, настаивают на том, чтобы заемщик оформлял КАСКО. Есть ряд кредиторов, отказавшихся от этого условия в качестве обязательного, но они пока в меньшинстве.

Требование страховки при кредитовании – вещь вполне понятная и закономерная. Это позволяет банку снизить риски, а, соответственно, и стоимость кредита для заемщика. В результате финансисты не несут потерь ни при каких условиях и потому предлагают весьма выгодные процентные ставки. В среднем 12 - 15% годовых.

Покупка страховки, действительно, порой становится серьезной дополнительной нагрузкой для автовладельца. Ее размер зависит от стажа и возраста водителя, количества совершённых аварий, стоимости автомобиля. Ежегодно владелец выплачивает по страховке от 5 до 9% стоимости авто. Самым существенным фактором, из-за которого и возникает такой разброс, является угоняемость автомобиля. При этом спросом у угонщиков пользуются как роскошные BMW X5 или Lexus RX, так и вполне бюджетные Honda Accord или Volkswagen Golf. Кроме того, что машины из группы риска отличаются более высокими страховыми расценками, большинство из них можно застраховать, только установив на них спутниковые противоугонные системы, а это дополнительные расходы, порядка $1 500. Однако, практика показывает, что никакой существенной экономии отсутствии страховки не дает.

Для примера покупка Ланд Ровера Дефендер за 900 тыс. руб. с 30% первоначальным взносом под трёхлетний кредит в Московском коммерческом банке приведёт к ежемесячному платежу 21 тыс. руб. плюс 7,5 тыс. руб. на открытие счёта. Этот банк работает с несколькими страховыми компаниями, и страховой взнос отличается, например в РАСО он составит $2300 (это нормальная рыночная цена, самостоятельно намного дешевле у надёжных компаний не найти), а в Альфа-страховании более $2500. Если вы готовы оставить машину без страховой защиты или искать страхователя из своего списка, то можно взять кредит по программе без обязательного страхования и ежемесячный платёж возрастёт до 22,1 тыс. руб., а 30%-й первоначальный взнос становится обязательным.

Если же прибегнуть к потребительскому кредиту в этом же банке, то вы будете ежемесячно платить 25,9 тыс. руб., а комиссия на открытие счёта возрастёт до 2%, т.е. составит 12,6 тыс руб. В других банках можно найти чуть более выгодные условия, но в целом, заметно сэкономить, взяв потребительский кредит, у вас не выйдет. Любая выгода будет вполне сопоставима с той, что дает программа автокредитования без обязательной страховки.

Наконец, существует еще один вариант – для покупки машины можно взять кредит под залог имеющейся недвижимости. По условия ВТБ 24, первоначальные расходы по такой программе составят около 14 тыс. руб плюс расходы на страхование заёмщика и недвижимости  - 5 тыс. руб., а ежемесячный платёж составит 21 тыс. руб.  Это сравнимо с условиями обычного автокредитования, но автомобиль не заложен, т.е. его можно оформлять на любого члена семьи и продать в любой момент.  «Это вполне приемлемое решение для человека, который склонен к риску или который эксплуатирует автомобиль в нетривиальных условиях. Вспоминается история про автомобиль, выставленный на продажу некоторое время назад в Европе: Мерседес s600 1990 года выпуска в идеальном состоянии с пробегом 1500 км. Автомобиль эксплуатировался на частном острове и возил хозяина по единственной дороге от дома до пристани на расстояние 500м», - вспоминает руководитель управления по развитию бизнеса компании «Кредитмарт» Павел Шмаренков. Однако, если подходить к делу серьезно, то у «ипотечного» варианта, как и любой другой схемы без страхования есть один большой минус - практически любая авария, которая приведет к ремонту автомобиля в профессиональном автосервисе, полностью сведет на нет финансовые преимущества. Расходы на ремонт автомобиля при средней аварии уже давно перешагнули порог в $1000.

Поэтому, любые варианты потребительских кредитов в качестве способа покупки машины практически теряют свою привлекательность. Тем более, если у заемщика есть хотя бы 30% первоначального взноса, он может воспользоваться весьма выгодными вариантами автокредитов – без процентной ставки, или под очень низкий процент (5-7%). Так, например, банк Авангард предлагает беспроцентные автокредиты – при условия высокого страхового тарифа (8-9%). Но страховой взноса в размере 8-9%, в любом случае, ударит по карману меньше, чем потребительский кредит под 16-18%.

Так что, единственное преимущество, которое вы получает, прибегнув к потребительскому кредиту, это свободу машины от любых обременений.

Поэтому, если заемщик все-таки хочет  сэкономить, но не имеет возможности воспользоваться беспроцентным кредитом, ему целесообразно взять автокредит без  обязательного страхования. И потом уже самостоятельно купить полис в той компании, чьи тарифы более выгодны. «Если клиент сам оформляет страхование автомобиля, есть вероятность, что оно будет стоить дешевле, - соглашает Павел Ильин. -  Но только либо в страховых компаниях, которые занимают низкие рейтинговые позиции, либо для постоянных клиентов компании, а также для клиентов, обладающих безаварийной историей».

Евгений Стародубцев считает, что заемщику выгоднее воспользоваться программой без обязательного страхования при условии, что он ВИП-клиент надежной и проверенной страховой компании. «В таком случае у него есть реальный шанс получить процентную ставку по страховке немного ниже рыночной и быть уверенным, что при наступлении страхового случая компания не откажется от своих обязательств по договору», - говорит он.

При самостоятельном выборе страховой компании, стоит иметь в виду не только стоимость полиса, но и качество обслуживания, уровень страховых выплат, дополнительные услуги, а также – насколько быстро решаются вопросы, связанные с выплатами. «Многие из клиентов, особенно те, кто ранее не сталкивался с добровольным страхованием автотранспорта,  при выборе страховщика отдают предпочтение стоимости полиса, а не именитости компании, ее надежность, позиции на рынке данных услуг. В практике не так мало примеров, когда компания демпингующая тарифами, либо оказывалась банкротом, либо уровень страхового возмещения был на очень низком уровне», - предупреждает Виктор Хребет.

Яна Казакова