Поехали! Заплатим завтра

Миллион иномарок

Начиная с 2002 года, рынок автокредитования в России развивался, на удивление, динамично. Если в 2002 году в кредит было продано всего около 70 тыс. автомобилей, а рынок автокредитов оценивался всего в 650 млн долл. США, то уже в 2003 году прирост рынка составил около 100 тыс. автомашин. 2005 год показал более чем 40-процентный рост рынка — уже каждый третий автомобиль продавался в кредит.

Вероятно, именно благодаря развитию автокредитования в 2006 году продажи новых иномарок наконец обогнали продажи новых автомобилей российского производства. Все меньшее количество покупателей выбирает морально устаревший и не всегда надежный российский автопром, предпочитая иномарки, даже если они собраны на российских автозаводах. В прошлом году российские автопроизводители сумели продать от 800 до 900 тыс. автомашин, в то время как объемы реализации новых иномарок достигли отметки 1 миллион штук. Правда, по некоторым данным, до 80 процентов всех новых иномарок покупается в Москве.

Впрочем, провинция не отстает, и Орел в том числе. Все без исключения автосалоны, которых в городе уже много, готовы продавать автомобили в кредит. Объясняется это просто — покупательная способность орловцев не так уж высока. Одним из путей увеличения объемов продаж становятся автокредиты. Банкам они выгодны. А что получает покупатель?

Взять кредит – это просто?

Если еще недавно на оформление кредита уходило до-статочно много времени, то сегодня процесс может занимать от нескольких часов до нескольких дней. Надо просто прийти в автосалон, выбрать понравившийся автомобиль и обратиться к представителю банка. При этом автосалоны, как правило, работают с несколькими кредитными учреждениями — сравнивайте условия и выбирайте.

Можно пойти и другим путем, обратившись непосредственно в банк. Процедура та же. Более того, сегодня банки предлагают брать кредит даже на покупку подержанных автомобилей и не очень важно у кого: в автосалоне, у соседа или по объявлению. Правда, «неважно у кого» не означает «неважно что»: как правило, автомобиль должен быть не старше пяти-семи лет.

В самом общем случае от потенциального покупателя потребуют паспорт, справку по форме 2-НДФЛ или справку о доходах в свободной форме (за шесть последних месяцев) и копию трудовой книжки. В разных банках список документов может незначительно меняться: в орловском филиале одного из московских банков требуют, например, копию диплома о высшем образовании — образовательный уровень клиента может сказаться на положительном кредитном решении. Впрочем, это желательное, но необязательное условие.

Считается, что сумма ежемесячных выплат по кредиту не должна превышать 40 процентов от общего дохода на каждого из членов семьи клиента. В этом случае вероятность положительного решения о выдаче кредита достаточно высока.

Хотя, в принципе, без справки о доходах можно обойтись: понимая, что далеко не все покупатели, имея средства, готовы подтвердить их документально, банк может поверить клиенту на слово. Проверку служба безопасности банка будет проводить и в этом случае. Так что обмануть вряд ли удастся.

Первоначальный взнос при покупке редко бывает менее 10 процентов от стоимости автомобиля. Исключения есть: некоторые банки обещают кредит при нулевом первоначальном взносе, однако процентные ставки в этом случае, естественно, возрастают.

Максимальный срок кредитования — до семи лет. Процентные ставки — от 9% годовых.

И еще: купленный автомобиль страхуется при покупке по полной программе: и ОСАГО, и АвтоКАСКО. При этом клиент не выбирает наиболее выгодную для него страховую компанию, а заключает договор с той, у которой с банком есть договор.

Владельцем купленного автомобиля становится клиент. Однако сам автомобиль остается у банка в залоге — на случай невозврата денег. ПТС, оформленный на покупателя, находится в банке — и так до тех пор, пока долг не будет выплачен до копейки.

Считаем

Теперь о деньгах.

В качестве примера возьмем автомобиль стоимостью 300 тысяч рублей.

Срок кредита — три года. Кстати, как уверяют в автосалонах и банках Орла, автокредиты оформляются, как правило, на срок от трех до пяти лет с первоначальным взносом 10-20%. Несмотря на более высокие процентные ставки, месячные выплаты в этом случае сравнительно невысоки.

Предположим, что первоначальный взнос составит 20% от стоимости автомобиля. Плюс ОСАГО и АвтоКАСКО, то есть в нашем случае еще тысяч двадцать.

Итого, заплатив на месте приблизительно 80 тысяч рублей (учтем еще, что некоторые банки, объявляя о низких процентных ставках, требуют определенную сумму за открытие счета), получаем автомобиль стоимостью в три с лишним раза больше.

При этом сумма ежемесячных выплат составит в зависимости от банка и вида автокредита более восьми тысяч рублей, то есть около 290 тысяч за три года.

Добавим сюда обязательную ежегодную страховку.

В итоге (цифры, разумеется, ориентировочные) оказывается, что переплата (вспомним первоначальный взнос) составит примерно 100 тысяч рублей. Впрочем, к переплатам, неизбежным в таких случаях, многие относятся философски.

К тому же, заплатив более высокий первоначальный взнос, например, половину стоимости автомобиля, переплату можно сократить до минимума.

Чья страховка?

С АвтоКАСКО не все так просто. Учитывая, что перспектива добровольно-принудительного страхования радует далеко не всех, сегодня некоторые кредитные программы позволяют обойтись и без нее. Хотя в таком случае банк страхует свои риски иным способом: увеличивая процентные ставки или навязывая скрытые платежи.

Любопытно, что при наступлении критического страхового случая — угона или повреждения автомобиля без возможности восстановления — страховку получает вовсе не клиент. Выгодополучателем в этом случае становится банк. В общих чертах это выглядит так: банк возвращает себе все, что клиент еще не выплатил, а клиенту отдает уже потраченные деньги.

Не все: страховые компании учитывают и амортизацию автомобиля, что может составить до 20% в год. В итоге может получиться не так уж и много.

А не проще ли так: взять обычный кредит, заплатить за машину полностью, застраховать ее, причем там, где выгоднее, а не там, где хотелось бы банку, и в печальном случае потери машины просто получить страховку?

Говорят, что не проще

«Во-первых, автокредит, будучи целевым, предполагает значительно меньшие процентные ставки, чем другие виды кредитов, — считает Дмитрий Сухоруков, начальник отдела автокредитования Орловского филиала «Национального банка «Траст», — во-вторых, банку получить страховку значительно проще — страховые компании с банками предпочитают не ссориться».

Однако главное в кредите — не его условия, плюсы и минусы страховки и прочие относительно неважные мелочи.

Главное — вернуть в срок взятые в долг деньги. В противном (очень противном!) случае банк автомобиль заберет, оставив должнику воспоминания о том, как хорошо было иметь машину.

Источник: «Автосфера»