Застраховать, для того чтобы взять

Многих из тех, кто собирается взять ипотечный кредит в банке, пугают не только высокие проценты, нестабильная экономическая ситуация, но и то, что, помимо самого кредита, придется выплатить еще и всевозможные дополнительные расходы. Один из таких видов обязательных затрат при ипотечном кредите — это страхование. К сожалению, без этого условия денежек на квартиру вам не видать.

Закон гласит, что заемщик обязан страховать предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но, уверяю вас, ни один банк не захочет иметь с вами дело, если вы дополнительно не застрахуете свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул).

Застраховать само жилье

Итак, что касается самого жилья, вы должны застраховать будущую квартиру от пожара или взрыва, от опасных воздействий природных явлений, конденсата или жидкости. Видимо, банки боятся, что вашу квартиру смоет цунами или снесет ураган. Страховать жилье нужно от других людей — от противоправных действий физических лиц, от умышленного или случайного (по неосторожности) повреждения. Также кредиторы, видимо, наученные горьким опытом, хотят, чтобы вы застраховали квартиру от «конструктивных и/или производственных недостатков (дефектов или нарушений, допущенных при проектировании и строительстве)». Некоторые банки настоятельно рекомендуют, чтобы заемщик застраховал свою ответственность перед соседями. Делается это для того, чтобы если вдруг он затопит соседей, деньги за причиненный им ущерб оплатила страховая компания. Еще от кредиторов поступают пожелания, чтобы заемщик застраховал и дорогостоящие вещи, которые будут находиться в квартире. Видимо, эти рекомендации и пожелания банки делают потому, что переживают, что заемщику, если он вдруг затопит квартиру соседа или лишится всей мебели, после восстановления всего этого не останется средств, чем погашать кредит.

Договор страхования на случай его гибели или повреждения заключается на срок действия кредитного договора. Страховая сумма обычно устанавливается в размере не менее чем сумма ипотечного кредита, увеличенная на годовую процентную ставку. Ежегодно по мере уменьшения задолженности по ипотечному кредиту страховая сумма также снижается, что, естественно, сокращает расходы заемщика на страхование.

В случае повреждения застрахованного жилья страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Кстати, если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него получателем страховой выплаты является банк -кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость. Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

Застраховать себя

В нашей стране не принято страховать свою жизнь, а вот за границей страхуют не только себя в целом, но и отдельные части тела: пианисты — руки, футболисты — ноги и так далее. Но если вы захотите взять ипотечный кредит, то начнете жить по-западному, кредитор обяжет вас застраховать вашу жизнь и трудоспособность. Пугаться этого не стоит, такое страхование — это своеобразная защита не только банка, который боится, что вы не выплатите ему кредит, но и вас, и ваших родственников. Потому что если, не дай бог, конечно, что-то с вами произойдет, то страховая компания возместит за вас оставшуюся задолженность по ипотечному кредиту, а квартира останется собственностью вашей или ваших родственников (наследников).

Если вы уже застрахованы в какой-либо страховой компании, но не в той, которую предлагает вам банк, и вы не хотите менять страховщика, то вам необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий у заемщика страховой полис. Как показывает практика, это сделать очень трудно, так как банки любят работать и доверять только своим партнерам.

При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита.

Такие тарифы

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3—0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3—1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2—0,7%. В среднем при ипотеке совокупные расходы заемщика на страхование составляют 1—1,5% от остатка по кредиту в год с учетом процентов.

Самое главное, не забудьте как следует изучить страховой договор, чтобы четко понимать, за что вам смогут вернуть деньги, а за что — нет. А если вдруг что-то все-таки случилось, немедленно поставьте в известность кредитора и страховую компанию и уточните порядок действий в той или иной ситуации. А вообще не стоит очень настороженно относиться к страхованию жилья, в любой цивилизованной стране это уже давно нормальное и повседневное поведение. К сожалению, наша жизнь непостоянна, и лучше уберечь себя и своих родственников от еще больших неприятностей, если вдруг что-то произойдет.

Ольга ПЕТРОВА