"Бесплатные" кредиты по банковским картам

27.10.06

"Кредит – это не роскошь, а средство передвижения по жизни", - мы позволили себе по-своему перефразировать расхожее утверждение. Согласитесь, если нет денег, а срочные покупки не отменить, то кредит – единственное, что решит проблему, особенно, когда за кредит в течение определенного времени обещают не начислять проценты.

Льготный период кредитования (grace period) появился на Западе несколько десятилетий назад, в России – сравнительно недавно. Внесенные не так давно изменения в Налоговый кодекс РФ, позволили в целях налогообложения не считать беспроцентный кредит материальной выгодой, с которой нужно платить налог на доходы.

В обычной банковской практике кредит с льготным периодом чаще всего является возобновляемым, т.е. его получатель, один раз оформив все надлежащие документы, получает право периодически пользоваться кредитом в рамках установленного для него лимита. Именно, исходя из такой практики, основным инструментом для массового предоставления кредитов с льготным периодом стали кредитные банковские карты.

От обычной кредитки, карточка с grace period отличается тем, что у ее держателя есть определенное количество дней, позволяющие пользоваться кредитом бесплатно, то есть на перерасходованную по карточному счету сумму не начисляются проценты. Если же к концу grace period долг не погашен, то на сумму вашей задoлженности начинают начислять проценты.

Первую карточную программу со льготным периодом среди российских банков в феврале 2005 года предложил "Ситибанк".

Сегодня целый ряд банков предлагает кредитные карты с льготным периодом кредитования:

Несмотря на то, что выдача наличных предусмотрена по картам со льготным периодом, следует помнить, что традиционно такие карты предназначены для проведения безналичной оплаты в сети розничной торговли. Здесь следует сделать небольшое отступление, чтобы понять природу появления таких карт. Наивно было бы полагать, что банки будут раздавать направо и налево кредиты и не брать за это проценты. Также не стоит ожидать, что банки выпускают карты с льготным периодом кредитования в надежде, что клиенты не будут соблюдать сроки льготного периода. Такие необязательные клиенты – крайне нежелательны для банка. Основные деньги, которые зарабатывает банк на выпуске таких карт – это комиссия за проведение транзакций. Ее платят торговые точки, осуществляющие платежи, и в ряде случаев ее оплачивают держатели карт.

"Конечно, мы не собираемся делать вид, что занимаемся благотворительностью, предоставляя возможность бесплатно пользоваться кредитом по картам нашего банка. Во-первых, за саму эту услугу нужно заплатить. Другое дело, что клиент платит один раз, а услугой пользуется потом целый год, и экономия для клиента обычно сильно превышает начальные затраты на комиссию. Во-вторых, и это главное, услуга эта предоставляется только после проверки банком благосостояния клиента и его надежности. И мы почти наверняка знаем, что прошедший проверку клиент вернет долг вовремя и при этом потратит деньги на оплату нужных ему покупок или услуг, а не пропьет кредит в ближайшей к дому ликеро-водочной палатке. Так что банк не понесет лишних потерь, а наоборот, получит дополнительный доход за счет магазинов, принимающих карты к оплате. Самое интересное, что магазины тоже получат дополнительный доход за счет экономии средств по хранению и инкассации наличных, а также за счет роста оборотов", - говорит заместитель Председателя правления "Импэксбанка" Павел Иванов.

Воспользоваться кредитом можно везде, где принимают к оплате пластиковые карты – в магазинах, ресторанах, можно оплачивать интернет и услуги сотовой связи. К тому же, линейка пластиковых карт радует глаз – здесь вам и самые простые карточки, такие как Visa Electron и MasterCard Mass, и здесь же самые-самые – "платиновые" карты Visa, MasterCard и Diners Club International, American Express Platinum и Centurion (последние выпускает банк "Русский Стандарт") и Diners Club International. Правда, все карточки с grace -периодом будут международных платежных систем.

Ну, хорошо, есть беспроцентные кредиты, есть возможность взять в кредит 20 000 долларов, но всегда есть это пресловутое "но". Так как все прекрасно знают, где лежит бесплатный сыр, то и относительно бесплатного кредита возникают сомнения – так ли уж все бесплатно. Банкам ведь нужно получать какую-либо выгоду, так что мы внимательно изучили, за что банки берут деньги с владельцев карточек с льготным периодом кредитования.

При анализе предложений кредитных карт с grace-периодом с точки зрения потребителя можно выделить три группы факторов, которые необходимо принимать в расчет:

Параметры предоставляемого кредита и условия предоставления, так как все-таки такие карты нужны, прежде всего, для использования возможности занять денег у банка;
Удобство использования, ведь такие карты рассчитаны на активное использование при оплате товаров и услуг.
Издержки, связанные с использованием карты.

Параметры кредита и условия предоставления

Основными параметрами кредита по картам с льготным периодом являются продолжительность льготного периода кредитования, величина предоставляемого кредитного лимита, ставка, которая начинает начисляться после окончания льготного периода.

У большинства банков продолжительность льготного периода единая для всех карт и неизменная, и колеблется от 25 дней в банке "Русский Стандарт", 30 дней в "Москомприватбанке", "Русском Банке Развития", 40 дней в банке "Союз", 45 дней в "Национальном Банке Развития" и "Промышленно-строительном банке", 50 дней в "Банке Москвы", "Авангарде", "Внешторгбанке24", "Ситибанке" и "МДМ-Банке" до 60 дней в "Альфа-Банке".

Лишь "Импэксбанк" предлагает на выбор три финансовых плана, с тремя разными по продолжительности льготными периодами. "Импэксбанк первым на российском рынке предложил клиентам на выбор три кредитных плана с разным беспроцентным периодом пользования кредитом - 15, 25 и 50 дней. Это означает, что клиент сам может выбрать подходящий срок льготного периода", - рассказал нам Заместитель председателя Правления "Импэксбанка" Павел Иванов. Финансовый план "Стандарт" - grace period 15 дней (стоимость подключения 300 рублей в год, но до 1 декабря подключение – бесплатно), "Премиум" - 25 дней (450 рублей в год) или "Де люкс" - 50 дней (1 050 рублей в год). Цифры говорят сами за себя – чем дольше беспроцентный период, тем дороже он стоит, причем на процентные ставки длительность grace period в "Импэксбанке" не влияет, но о процентах читайте дальше.

Кстати говоря, если смотреть на предложения банков, касающихся льготного периода, то следует обратить внимание на приставку "до…" в выражениях: "У нас кредитный лимит может длиться до 50 дней". Дело в том, что сейчас на рынке встречаются два типа льготных периодов. Первый – льготный период четко определенной и неизменной продолжительности. Т.е., если скажем, период объявлен в 20 дней, то именно через 20 дней после того, как на вашем счету обнаружился "минус", вам начнут начислять проценты.

Фиксированный grace период, не зависимый от даты покупки в кредит, действует в следующих банках:

Импэксбанке;
Москомприватбанке;
Русском Банке Развития;
Альфа-Банке.

Причем в Альфа-Банке схема погашения несколько усложненная. Льготный период кредитования здесь 60 дней, но в течение месяца после оплаты товара или услуги по карте, держатель должен заплатить минимальный ежемесячный платеж, а именно 10% от суммы долга. В течение следующего месяца заемщик может полностью погасить задолженность по кредиту, тогда проценты начисляться не будут. А если минимальный платеж не будет уплачен, то на задолженность по кредиту начнут "капать" проценты.

Второй тип установления льготного периода – нечеткий, когда продолжительность периода привязывается не к дате перерасхода денег, а к определенному числу месяца, скажем первому или пятнадцатому. Например, банк "Х" говорит, что grace period в этом банке может длиться, допустим, "до 50 дней". Такая приставка "до…" означает, что, купив, скажем, 1 марта телевизор стоимостью 20 000 рублей по этой кредитной карте, в конце марта вы получаете выписку по счету, в которой указана сумма задолженности (20 000 рублей) и крайний срок внесения платежа (20 апреля). Если до 20 апреля вы полностью погашаете стоимость задолженности, то проценты по кредиту вы не платите. Вот так, собственно и получится льготный период в 50 дней.

Но в то же время, если вы купите телевизор не первого, а 29 марта, то льготный период, соответственно, будет гораздо меньше, чудь ли не в два раза. И об этом надо помнить. Естественно, пример условный – в каждом банке, использующем такую схему, числа могут быть разные.

Так же, как и на длительность беспроцентного кредита и на его наличие вообще, при выборе банка следует обратить внимание и на максимальный лимит кредитования. Например, упомянутый "Альфа-Банк" для держателей карт Visa Classic или MasterCard Mass кредитный лимит составляет от 160 до 3 000 долларов США, а уже для держателей Visa Platinum или MasterCard Platinum лимит может достигать 12 000 долларов США. Для держателей карт Visa Electron "Банка Москвы" кредитный лимит равен от 20 000 до 350 000 рублей (включительно) или 500–10 000 долларов США, а вот банк "Союз" пошел дальше, предложив своим клиентам лимит в 20 000 долларов США.

Специально для своих клиентов, которые активно используют пластиковые карты, "Импэксбанк" разработал программу лояльности "Верные друзья". Держатель карты банка может подключить кредитный план, лимит овердрафта по которому рассчитан на основе истории транзакций по карте клиента. "Если карточный счет клиента действует больше 1 года и не менее 6 месяцев используется одна из карт, эмитированных банком, держателю карты предоставляется возможность подключить лимит овердрафта по карте без предъявления справок о доходе и дополнительных документов. Минимальная сумма овердрафта, действующая в рамках программы "Верные друзья", составляет 500 долларов США для жителей Московского региона и 300 долларов США для других регионов России. Максимальная сумма овердрафта может составлять 10000 долларов США или эквивалент в другой валюте", - рассказал нам заместитель Председателя правления "Импэксбанка" Павел Иванов.

Штрафные ставки

Стоит еще раз подчеркнуть, что банки, предлагая клиентам карты с grace -периодом, рассчитывают, прежде всего, не на процентный доход, а на комиссионные за обслуживание операций. По этой причине кредитные ставки по картам в случае просрочки выглядят достаточно пугающе и несут скорее характер наказательный, чем рыночный.

Штрафные проценты на рублевые счета самые высокие:

14% - "Авангард";
от 16% до 18% - РБР;
19,5% - НБР;
22% - "Импэксбанк";
23% - "Банк Москвы";
от 20.99% до 25.99% - "Альфа-Банк";
25% - "МДМ-Банк";
24-28% - "Ситибанк";
24% - Промышленно-строительный банк";
25% - "Внешторгбанк24";
вплоть до 36% для "золотых" карт Visa "Москомприватбанка".

С валютными счетами чуть лучше:

12% - "Авангард";
15% - "Импэксбанк";
17% - "Банк Москвы";
18% - банк "Союз" и НБР;
22% - "МДМ-Банк" и "Внешторгбанк24";
от 18,99% до 22,99% - "Альфа-Банк";
28,8% для "классических" карт и 30% для "золотых" - "Москомприватбанк".

В банке "Русский стандарт", выпускающем карты American Express, проценты начисляются, не исходя из годовой ставки, а, как и положено штрафам, просто в процентах за каждый месяц просрочки. Держатели кредитных карт этого банка платят штраф за перерасход денежных средств в размере 3,5% за каждый расчетный период, который равен 1 календарному месяцу. То есть каждый месяц, на сумму вашей задолженности по кредиту банк начисляет 3,5%.

И еще у каждого банка есть свои штрафы за превышение максимального лимита кредитования и за несвоевременное погашение кредита. К примеру, в "Ситибанке" за нарушение этих пунктов с клиентов взимают по 450 рублей за каждое нарушение.

Как банк устанавливает кредитный лимит

Не только размер максимального кредита должен волновать заемщика, но и то, по какой процедуре банк устанавливает этот лимит. В качестве основного правила следует помнить, что величина кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента. А вот вариантов подтверждения этой платежеспособности существует несколько: формально, с использованием справки о доходах физического лица 2-НДФЛ, на основе других справок по согласованной с банком форме или в произвольной форме, или неформально, на основе дополнительной информации, предоставляемой клиентом банку, например, информации об имеющейся собственности, расходах и т.д.

При определении степени платежеспособности банки пользуются чаще всего стандартной житейской логикой, что более платежеспособным клиентом является тот, чей доход стабилен, и, кроме того, располагаемый доход (т.е. доход за минусом обязательных платежей) достаточно высок. К примеру, если в банк придут 2 человека с равным доходом, то максимальная сумма кредитного лимита будет установлен тому, у кого нет на иждивении детей, или обязательств по погашению кредитов в других банках. Также при определении лимита учитывается кредитная история клиента с этим банком, в первый раз он обращается в банк или же он уже на протяжении нескольких лет брал кредиты в этом банке, вовремя погашал задолженность и т.п.

Во многих банках кредитный лимит по картам считается так, чтобы заемщик мог примерно 30-40% от своей заработной платы ежемесячно перечислять в пользу погашения задолженности по кредиту.

"Размер максимального лимита зависит от многих факторов, в частности, от материального и семейного положения заемщика, его социального статуса, занятости и т.п. В нашем банке он может доходить до 3-3,5 чистых доходов клиента, что на настоящий момент является одним из самых высоких показателей по рынку", - комментирует заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка Ольга Зинкевич.

Среди 13 банков, вошедших в данный обзор, ряд банков, например, "Авангард" и "Русский Стандарт", не требуют от заемщика документарного подтверждения доходов. "В этом нет практической необходимости. Представление о доходах клиента банк получает исходя из анкетных данных", - говорит заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. То есть при определении кредитных лимитов в данных банках основываются на информации, которую кандидат в заемщики самостоятельно указывает в анкете-заявке.

Остальные банки из нашего обзора требуют документарное подтверждение платежеспособности от потенциального заемщика. Набор подтверждающих документов может быть различен. В банках с консервативными требованиями, таких как "Москомприватбанк" и "МДМ-Банк", главным документом, подтверждающим платежеспособность, является справка 2-НДФЛ. В банках с менее консервативными требованиями вместо справки 2-НДФЛ может быть предоставлена справка по форме банка или она составляется в произвольной форме. Такое послабление позволяет рассчитывать на получение кредитной карты не только тем, кто официально получает свою заплату, но и людям, с "серыми" заплатами.

В некоторых банках, например, в Альфа-Банке, от того, в какой форме предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность, зависит величина кредитного лимита и ставка по предоставленному кредиту. Так, клиенты Альфа-Банка, предоставившие справку 2-НДФЛ, смогут получить кредитную карту с большим периодом и под меньший процент.

Кредитный лимит Банка Москвы в размере от 70 000 до 350 000 предоставляется для тех клиентов, которые предоставляют справку по форме 2-НДФЛ. Для кредита с небольшим кредитным лимитом достаточно предоставить в банк паспорт плюс (по выбору): водительское удостоверение, загранпаспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ, копию трудовой книжки.

Во всех банках для получения кредита от клиента потребуют 2 документа, подтверждающих его личность: традиционно – внутренний российский паспорт и второй документ, как правило, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ, полис/карта обязательного медицинского страхования.

Для ВТБ 24 необходимо, чтобы заемщик обладал: паспортом нового образца, документом, подтверждающим доход (по форме 2-НДФЛ, выписка по счету, справка с места работы в свободной форме), копия трудовой книжки (трудового контракта), заверенная работодателем (дополнительный документ, предоставляется по запросу банка), а также, минимальный ежемесячный доход заемщика должен быть 350 долларов США.

Импэксбанк требует с заемщиков при сумме овердрафта до 30 000 рублей включительно справку о заработной плате за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, либо справку по установленной банком форме.

Москомприватбанк требует справку 2-НДФЛ за последние три месяца, заверенную копию трудовой книжки и справку по форме банка за последние 3 месяца.

В банке Союз требуется справка 2-НДФЛ либо выписка с банковских счетов за последние 6 месяцев.

ПСБ – справка 2-НДФЛ, либо выписка по зарплатному счету в ПСБ, если таковой имеется, либо справка в произвольной форме, заверенная работодателем, а с индивидуальных предпринимателей требуют налоговую декларацию за последний налоговый период, со штампом налогового органа о принятии.

Ситибанк - справка 2-НДФЛ, если по справке доход менее 9000 рублей, то к ней можно предоставить выписку по оплате услуг мобильной связи за предыдущие 3 месяца.

При установлении кредитного лимита свыше 30 000 рублей в РБР клиентам необходимо предоставить документ, подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме).

Для получения кредитной карты в МДМ-Банке от вас потребуется справка по форме 2-НДФЛ, а если по этой справке доход не большой, а реальная зарплата больше, то к документу об официальной зарплате вы можете предоставить справку в свободной форме.

Совсем по-другому выдает кредитные карты с льготным периодом кредитования Национальный Банк Развития. Для получения кредитки в этом банке, вы должны быть уже клиентом этого банка. Т.е. придти "с улицы" и получить кредитную карту с льготным периодом кредитования вы не сможете. Для получения кредитки с льготным периодом клиенту НБР необходимо разместить на депозите банка средства, 80% от которых будет являться кредитным лимитом. Как нам пояснили в банке, обычно клиенты, пользующиеся кредитными картами с льготным периодом, размещают на депозите суммы не менее 100 000 рублей.

Удобство использования карты

Уровень комфорта использования для банковских карт определяется, прежде всего, распространенностью сети обслуживания карт и получения наличных, что в свою очередь определяется тем, в рамках какой платежной системы выпускается карта. Так как все кредитные карты с grace -периодом выпускаются только в рамках ведущих международных платежных систем, то рассматривать мы будем только их.

Карты, выпущенные в рамках систем Visa и MasterCard , с точки зрения удобства использования друг от друга практически не отличаются. В нашей стране в крупных населенных пунктах торговые точки принимают карты обеих систем, то же касается и банкоматов. Так что выбирать придется уже исходя из личных предпочтений. В случае если выбор необходимо сделать между дешевыми в обслуживании картами начального уровня – Visa Electron или MasterCard Cirrus / Maestro , то необходимо учитывать один технический момент – при оплате товаров картой MasterCard Cirrus / Maestro с обычной магнитной полосой потребуется ввести PIN -код, в то время как для Visa Electron достаточно будет только подписать чек (ввод PIN -а обязателен для чиповых карт Visa , но они пока еще достаточно слабо распространены в России).

Если выбор карты делается с прицелом для путешествий за рубеж, то традиционная рекомендация: MasterCard – для Европы и Африки, Visa – для Америки, Азии, Австралии.

Что выбрать – электронную карту или классическую или еще более престижную золотую или платиновую – это вопрос соотношения цены, престижа и дополнительных услуг, которые вы хотите получать. Причем нужно отметить, что большинство дополнительных услуг для "золотых" и "платиновых" карт рассчитаны на сегмент активно путешествующих людей, т.к. предполагают различные скидки при покупке авиабилетов, бронировании гостиниц, прокате автомобилей. Если же вы предполагаете пользоваться престижными картами в пределах своего родного города, то ничего кроме ожидания повышенных чаевых в глазах официантов и восторженного отношения со стороны спутницы такая карта Вам не принесет.

Отдельно стоит рассмотреть карты American Express и Diners Club . Обе системы в последнее время развиваются как нацеленные на предоставление различных бонусов и дополнительных услуг владельцам, чем на традиционное расчетное обслуживание.

Получив карту Diners Club International с льготным периодом кредитования и заплатив членский взнос, вы одновременно получаете бесплатный доступ в сеть салонов Diners Club в крупнейших аэропортах и бизнес-центрах мира, бесплатное страхование и помощь во время поездок за рубеж и по России, возможность участия в бонустной программе - каждая потраченная по карточке сумма дает возможность набирать бонусные баллы от Diners Club Russia и конвертировать их в призы; Internet и SMS-информирование позволяет в режиме реального времени получать информацию обо всех проведенных с карточкой операциях. Держателям ко-брендовых карт Diners Club International WELLCARE предоставляется бесплатная медицинская консультация по телефону и по интернету врачами " Wellcare ", подготовка всех необходимых документов для страхового иска, доступ к лучшим больницам, включая отделения VIP и даже доступ к услуге по эвакуации с места происшествия на вертолете, и так далее. Держатели ко-брендовых карт "Diners Club International – WWF" способствуют спасению амурского тигра и дальневосточного леопарда. 0,5% от суммы каждой покупки, совершенной с помощью этой карты, перечисляются непосредственно в фонд благотворительной программы.

Карты American Express , выпускаемые банком "Русский стандарт" удобны в первую очередь тем, кто много путешествует. Держателям таких карт предоставляется страховка от несчастного случая в поездке, страховка от утерь покупок сделанных по карте. Для карт категории Gold и выше предусмотрена страховка от дорожных неудобств – задержки рейса, потери багажа. Кроме того, владельцы таких карт могут пользоваться сервисами Travel -офисов компании American Express , благодаря которым возможно бронирование и покупка авиабилетов, бронирование гостиниц. Правда, стоит отметить, что в России таких офисов только 2 – в Москве и во Владивостоке.

Владельцы карт American Express Platinum и American Express Centurion получают доступ к особой услуге программы "Стиль жизни" - службе "Platinum Concierge" и службе "Centurion Concierge". Специалисты American Express сделают все возможное, чтобы выполнить самые неожиданные требования: например, организовать аренду частного самолета или посещение Уимблдонского турнира, доставку особых подарков любимым практически в любую точку земного шара, забронировать в последнюю минуту столик в любом из лучших ресторанов в разных городах мира, включая Париж, Токио и Нью-Йорк.

Основным недостатком карт Diners Club и American Express в России является в значительно меньшей мере развитая сеть обслуживания. Во многих торговых точках такие карты могут не принять, в отличие от традиционных Visa и MasterCard . Выдача наличных по таким картам тоже возможна далеко не везде, особенно вдали от крупных городов.

Ряд дополнительных преимуществ карт связаны не только с системой, в рамках которой выпускается карта, а с условиями обслуживания в выпускающем банке.

Например, в "Импэксбанке" можно подключить депозитную услугу, тогда на остаток средств на вашем карточном счете будут начисляться проценты (от 0,01% до 8% годовых), что не может не радовать. Кстати, проценты на остаток на карточном счете начисляют также в "Национальном банке развития", "Русском банке развития" и банке "Союз". "НБР" предлагает начисления в размере 0,5% годовых, "РБР" до 7% в долларах США и до 9% в рублях РФ в год. По картам Diners Club банка "Союз" начисляется 0,1% годовых на сумму остатка на карточном счету.

О дополнительных услугах кредитных карт с льготным периодом кредитования "Промышленно-строительного банка" нам рассказала заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт банка Ольга Зинкевич: "В качестве дополнительной услуги мы предоставляем своим клиентам возможность подключения услуги SMS-информирования (об операциях, совершенных по карте), предоставляемой совершенно бесплатно. Также, кроме ежемесячного отчета, в обязательном порядке предоставляемом банком в рамках договора (по e-mail, почте либо лично в офисе), клиент, при желании, может получать по электронной почте и еженедельные отчеты". Также беспроцентный период кредитования в этом банке распространяется на все без исключения операции, совершаемые по карте.

Остается лишь понадеется на дальнейшее бурное развитие кредитования в России. Льготный период - есть, бюро кредитных историй тоже есть. Это все говорит о том, что российский рынок кредитования потихоньку начинает выходить на западный уровень, пусть и с некоторым запозданием, но выходит. А число людей, живущих полностью в кредит (живут в купленных в кредит квартирах, ездят на купленных в кредит автомобилях, а их дети обучаются в институтах тоже в кредит) начинает возрастать, что говорит о том, что почва есть, остается ее только до конца обработать.

Издержки, связанные с выпуском и использованием карты

Комиссия за снятие наличных. Как уже говорилось, карты с grace -периодом – это карты, рассчитанные в большей мере на использование для безналичной оплаты товаров и услуг. В этом случае банки получают свои комиссионные с торговых точек, а иногда и с держателей карт.

Если же вам потребовались наличные деньги, то готовьтесь, что банки попробуют компенсировать упущенную выгоду и возьмут с вас достаточно существенный процент за выдачу денег через банкомат.

Традиционно снимать деньги выгоднее в банкоматах того банка, который выпустил карту, в этом случае размеры комиссионных составят:

1,9% - в банкоматах "Банка Москвы" (минимум 150 рублей),
2% - в банкоматах Промышленно-строительного банка,
3% - в банкоматах "Ситибанка" и "Москомприватбанка"
4% - в банкоматах НБР, МДМ-Банка
В банкоматах банка "Авангард" держатели кредиток этого банка могут снимать деньги в пределах остатка на счету без уплаты комиссии.
В РБР в "своих" банкоматах для карт Visa Electron / Classic / Gold и Diners Club International – плата не взимается, для MasterCard Standard / Gold – 0,2%.

При попытке снять деньги в банкоматах сторонних банков, комиссия составит:

3% - по картам, выпущенным ПСБ и "Москомприватбанком";
4% - по картам "Импэксбанка", банка "Союз" и "РБР" (карты Diners Club);
4,5% - по картам банка "Авангард" (минимум 150 рублей);

Владельцы карт American Express банка "Русский стандарт" заплатят комиссию в размере 4% от снимаемой суммы, но не менее 150 рублей. Если же деньги будут сниматься не в банкомате, а в так называемом Travel Office, то комиссия составит 400 рублей или 10 долларов независимо от суммы.

"Авангард" также взимает комиссию за учет отчетной суммы задолженности, непогашенной на последний день льготного периода оплаты в размере 1% от задолженности.

В общем, становится понятно, что владельцам кредиток с grace -периодом не выгодно снимать деньги с карты в банкоматах, как и в "своих", так и в банкоматах сторонних банков.

Если сравнить комиссии за обналичивание денег при помощи обычной платежной карты и кредитной, тогда станет понятно, что эти комиссии для держателей кредиток являются не чем иным, как очередным способом зарабатывания банком денег. Например, держатели обычных карт "Импэксбанка" за снятие наличных в своих банкоматах ничего не платят, а за эту услугу с использованием банкомата стороннего банка платят 1% от снимаемой суммы, но не менее 5 долларов США. В "МДМ-Банке" для держателей обычных "классических" карт комиссия за снятие наличных денежных средств в ПВН и банкоматах банка равна 0.9%, в банкоматах сторонних банков – 1%, но не менее 3 долларов США, в сравнении с 4% в своих ПВН и сторонних банкоматах, плюс комиссии этого банка для держателей кредиток. У остальных банков также снимать деньги в банкомате дешевле с обычных карт, чем с кредитных.

Плата за выпуск и за годовое обслуживание. Кроме комиссии за снятие наличных при выборе кредитной карты с grace -периодом будьте готовы к традиционным платам за выпуск и годовое обслуживание карт. Простые карты, соответственно, дешевле элитных и дорогих, так как за престиж надо платить. Например, выпуск и годовое обслуживание карты Visa Electron "Банка Москвы" обойдется в 5 долларов США, за туже карту от РБР вы заплатите 15 долларов. Карты Visa Classic и MasterCard Standard "Импэксбанка" стоят от 20 долларов, "Банка Москвы" - 25 долларов, "Альфа-Банка" и "МДМ-Банка" - 35 долларов, РБР – 40 долларов, ПСБ – 700 рублей, "Авангарда" - 750 рублей, и так далее, по возрастающей, вплоть до Visa Platinum "Банка Москвы", которая обойдется клиенту в 300 долларов США, такая же карта "Импэксбанка" - от 150 долларов США. Годовое обслуживание карты American Express Card Русского стандарта – 1 500 рублей для или 50 долларов США. Карта American Express Gold будет стоить дороже – 6 000 рублей, или 200 долларов.

Об обслуживании счета и о членских взносах говорит заместитель Председателя правления банка "Союз" Екатерина Демыгина: "Выпуск карты и открытие банковского счета в нашем банке осуществляются бесплатно. За обслуживание счета взимается комиссия в размере 50 долларов США за каждый год обслуживания. Также в пользу компании Diners Club взимается ежегодный членский взнос, который, в зависимости от типа карты, может составлять от 50 долларов США за стандартную карту Diners Club International или ко-брендовую карту Diners Club International WELLCARE, до 80 долларов США при выпуске ко-брендовой карты Diners Club International WWF или 100 долларов США в случае выпуска ко-брендовой карты Diners Club International – ВИНОМАНИЯ".

В приложении мы предлагаем вам ознакомиться с некоторыми деталями, касающимися предоставления пластиковых карт с grace-периодом, поскольку каждый банк выдвигает и свои особые условия.

Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа"