Что скрывают кредиторы

Банки охотно выдают кредиты желающим приобрести холодильник или домашний кинотеатр. Однако условия экспресс-ссуды в магазине зачастую нельзя назвать выгодными, в чем «Ф.» убедился на собственном опыте.

«Ф.» отправился в крупные московские магазины бытовой техники. Там выбирался дорогой плазменный телевизор, а представителей банков просили рассказать о возможных вариантах кредитования. Особенно «Ф.» интересовало, насколько полно финансовые институты раскрывают условия предоставления займа: ежемесячные комиссии, проценты годовых, стоимость досрочного погашения. Для чистоты эксперимента и простоты сравнения мы просили рассчитать ссуду ровно для 55 тыс. рублей, даже если телевизор стоил немного дороже или дешевле. Корреспондент «Ф.» хотел взять кредит на 12 месяцев с первоначальным взносом в 10%. Таким образом, размер предполагаемой суммы — 49,5 тыс. рублей.

Первым пунктом нашего путешествия стал магазин сети «Эльдорадо» на Нахимовском проспекте, где был представлен банк «Ренессанс Капитал» (РК). Начало знакомства было впечатляющим — у стула, на который присел клиент, отвалилась спинка. К счастью, никто не пострадал. Молодой человек — консультант предложил воспользоваться программой, рассчитанной на 10 месяцев, с 10-процентным первоначальным взносом. И озвучил сумму ежемесячного платежа — 5886,13 рубля. На вопрос, сколько это годовых и какую дополнительную комиссию придется платить, юноша разъяснил: банк не считает годовые проценты — только ежемесячные платежи и комиссии не взимает. После некоторых обсуждений консультант согласился распечатать график платежей на 10 и 12 месяцев.

Из таблички выяснилось, что комиссии за выдачу и обслуживание ссуды у РК действительно нет, зато есть комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика и ежемесячный платеж по этой страховке. О них упоминается в договоре с клиентом, однако цифры и там не называются. Из представленного графика платежей было видно: кредит на год с первым взносом в 10% обойдется в 6096,74 рубля ежемесячно, из них почти 8% — 472,44 рубля — платеж по страховке. Причем с учетом комиссии за подключение к программе страхования сумма кредита составила не планируемые 49,5 тыс., а 53,66 тыс. рублей. Если по методике, рекомендованной ЦБ и ФАС, посчитать эффективную (с учетом всех комиссий) ставку, получится 79,1% годовых.

Выяснилось также: бесплатно погасить долг через РК нельзя, у него нет своих точек приема платежей. «Ф.» посоветовали рассчитываться через отделения Росбанка — мол, это обойдется дешевле: всего 0,7% от суммы платежа. Досрочное погашение оказалось возможным только через три месяца, но без штрафных санкций.

В «М.видео» около метро «Варшавская» решено было воспользоваться услугами «Хоум кредит энд Финанс банка» (ХКФБ). Консультант настоятельно порекомендовала воспользоваться спецпредложением — взять кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10%. И потом платить по 5499,45 рубля без ежемесячной комиссии. Поскольку нас интересовали условия по кредиту на 12 месяцев, девушка предложила распечатать график платежей для кредита на 10 «рекомендованных» месяцев и на год. Дабы клиент имел возможность сравнить варианты и увидеть выгоды первого предложения. Действительно, если судить по предоставленной информации, 10-месячный заем давали под 23,43% годовых без ежемесячной комиссии. Кредит на год предоставлялся под 28,5% годовых, и по нему нужно платить по 5776,65 рубля в месяц.

Эффективная ставка составит 67,25%. Кстати, вопрос о ежемесячной комиссии для годового займа девушка уточнила сразу: она составляет 1,99% от суммы первоначального размера кредита — это 985,05 рубля. Однако представитель банка не упомянула о ежемесячном страховом взносе в 0,5% от суммы кредита (в пресс-службе уверяют, что от него можно отказаться). Зато посоветовала самый выгодный способ уплаты долга — перевод через «Почту России» стоимостью 1% от суммы перевода. Но совершать его нужно заблаговременно, за неделю, а то и за десять дней до указанной в графике даты платежа. За досрочное погашение в ХКФБ не штрафуют, однако ежемесячную комиссию придется заплатить в полном объеме.

В «Техносиле» на Пролетарском проспекте кредитный инспектор банка «Русский стандарт» (РС), едва заметив потенциального клиента, быстро проводил его к столику, пока посетителя не «увели» конкуренты. Попутно девушка уточнила у корреспондента «Ф.», брал ли он когда-нибудь ссуду. Отметим: никто из консультантов других банков этим не интересовался. Выяснив, что нет, собеседница порекомендовала сделать первый платеж не 10%, а 20%, пояснив: «Чем больше начальный взнос, тем выше вероятность одобрения кредитной заявки». Услышав отказ, консультант предложила программу «10-0-10» — ноль означает «без переплаты» для клиента, который вносит 10% от суммы покупки и потом платит по 10% от суммы кредита в течение 10 месяцев.

Девушка так пояснила секрет выгоды программы для банка: «Магазин делает банку скидку на совершаемую вами покупку в размере 10%, и переплаченная клиентом сумма идет в РС». Требовалось внести 5,5 тыс. рублей в качестве первоначального взноса, а потом ежемесячно платить по 4945 рублей. Однако выяснилось: воспользоваться выгодным предложением не удастся, поскольку оно действует на ограниченную группу товаров со спецценами, куда облюбованный телевизор не попадал.

Кредит на 12 месяцев обходится в 5540 рублей в месяц. О годовых признаются неохотно — 19% годовых. И как уверяют, больше нет никаких комиссий. Хотя РС берет комиссию в 1,9% от суммы кредита (о ней указано на сайте банка). Не была упомянута и страховка в 0,79% от суммы кредита (о ней «Ф.» рассказали в пресс-службе банка, уверяя, что в ряде случаев от нее можно отказаться — правда, не уточнили, в каких именно случаях). А вот о стоимости досрочного погашения признались — 1,9% от суммы кредита, то есть 940 рублей. Ежемесячный платеж можно вносить через собственные банкоматы банка без комиссии. Если деньги вносятся до семи вечера, то зачисляются на счет в тот же день. Если позже, то на следующий. Рассчитав самостоятельно реальную ставку по кредиту, «Ф.» получил чуть более 58%.

С Альфа-банком общение состоялось в другой «Техносиле» — на проспекте Андропова. Пришлось подождать минут десять, пока консультант освободится. Представитель банка сразу деловито порекомендовал взять заем по программе «10-10-10». То есть первый внос составит 10% от стоимости покупки (в нашем случае 5,5 тыс. рублей), и на протяжении 10 месяцев нужно платить «около 5,5 тыс. рублей». «Удорожание товара для клиента — всего 10%», — уверял консультант. По нашей просьбе он посчитал и размер ежемесячного платежа, если кредит берется на год с первым взносом в 10%. Получилось 5525 рублей, то есть, по нашим подсчетам, 57,75% годовых. Вопрос о годовых процентах был проигнорирован дважды, сообщено лишь: «Все включено в рассчитанный ежемесячный платеж, и никаких больше расходов не потребуется». Досрочное погашение обещано без санкций.

В «Мире» на Чонгарском бульваре свои услуги рекламировал Финансбанк. Для начала кредитный инспектор предложила уже знакомую программу «10-10-10». Девушка радостно сообщила: переплата составит всего 5,5 тыс. рублей, то есть 10% от суммы покупки. Заметим: не от суммы кредита. Реально клиент берет подобный кредит под 23,5%. Добавим: консультант сообщила об отсутствии комиссии за досрочное погашение, хотя, по данным сайта банка, она составляет 2% от суммы кредита (минимум 600 рублей).

Кредита на год с первоначальным взносом в 10% в Финансбанке не оказалось. Поэтому было предложено воспользоваться программой на 12 месяцев с первоначальным взносом в 12%. То есть в кассу нужно внести 6,6 тыс. рублей и потом год платить по 5140 рублей. Как объяснили, кредит обойдется в 12% годовых. «И все?» — удивился клиент. Помявшись, девушка-консультант вспомнила о ежемесячной комиссии в 1% от суммы кредита. Декларируемая ставка на сайте банка была 24,3%, а реальная — 42,75%.

Платить за кредит без комиссии нам посоветовали в офисах Финансбанка и показали соответствующий список. Кстати, в отделении около станции метро «Новокузнецкая» корреспондент «Ф.» неоднократно имел удовольствие наблюдать очередь из примерно дюжины человек, желающих рассчитаться с банком без дополнительных поборов. Такие же очереди стоят и в других отделениях банка, поэтому заемщикам стоит заранее запастись терпением.

В результате получилось: по акции «10-10-10» все банки заявляют приблизительно одинаковые условия и предложения по этим акциям можно считать одними из самых выгодных. Однако у РК эта схема будет дороже прочих банков из-за платы за подключение к программе страхования. В РК самым дорогим оказался и кредит на год — в месяц пришлось платить почти 6,1 тыс. рублей. В ХКФБ — 5,8 тыс. Третье место у РС — 5,54 тыс. рублей. Вплотную за ним Альфа-банк с 5,52 тыс. рублей. Похоже, дешевле прочих обойдется заем у Финансбанка — 5,14 тыс. рублей, однако здесь первый взнос на 1,1 тыс. рублей больше, чем у остальных банков.

Автор:Людмила Милевская

Источник: "Финанс."